兒童節(jié) | 保險清單，值得買給孩子

借著兒童節(jié)，把孩子的保險整理成【產(chǎn)品清單】。

希望能幫到你~

咱們可以分成兩步走：

第一步，買保障險，看病啥的不擔心了。

這部分預(yù)算不用太多，少則四五千，多則上萬，基本夠了。

第二步，買教育金，出國留學有兜底了。

這部分就沒有上限了，比如我給女兒攢了內(nèi)地和香港的，每年攢十幾萬。有的客戶預(yù)算多，反正這里沒有標準。

咱們先說第一步：基礎(chǔ)保障

老粉都知道，槽叔最常講四大金剛：

重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險

對孩子來說，四大金剛買三個就可以了

重疾險、醫(yī)療險、意外險。

別買定期壽險，因為孩子不是家庭的經(jīng)濟頂梁柱，所以不存在身故風險。

但是，咱們做父母的一定要買定期壽險哦~

定期壽險不是今天的重點，咱們說回到孩子。

重疾險、醫(yī)療險、意外險，到底怎么買？

先說重疾險

推薦買組合：重疾險+防癌險

具體產(chǎn)品，推薦達爾文寶貝計劃15號 +小太陽2號少兒防癌險。

0 歲寶寶，各配 50 萬保額，保終身，每年三四千塊就能搞定。

先說達爾文寶貝計劃15號，

最突出的優(yōu)點，是理賠友好。

它很寬容：

若孩子在3周歲后確診出遺傳性/先天性疾病，因該遺傳/先天性疾病導(dǎo)致的重疾可正常賠付。

也就是說，對于遺傳、畸形、染色體變異這類問題引起的先天性疾病，如果引發(fā)重疾，也都是可以理賠的。

另外像心臟卵圓孔未閉、小型室缺這類常見問題，往往在嬰幼兒時期無癥狀，3歲后才發(fā)病并導(dǎo)致重疾。

這種情況，幾乎所有重疾險，通常都不能理賠，

但達爾文寶貝計劃15號是這么說的：

新生兒高發(fā)的卵圓孔未閉，60周歲前因此引發(fā)重疾，額外賠30%基本保額。

還有一個責任，也是行業(yè)首創(chuàng)：

孩子萬一確診了重疾，除了重疾理賠金之外，還有一筆疾病陪護保險金，爸媽不用為陪護期間收入中斷而焦慮。

30周歲前，確診首次重疾/中癥/輕癥，每個月分別賠付5%/2%/1%基本保額，重疾/中癥/輕癥各限6次。

比如，給孩子投保50萬保額，孩子在30歲前確診了重疾。

除了50萬保額，每個月還能拿到2.5萬的疾病陪護保險金，這筆錢可以一直拿6個月。

重疾險不便宜，所以我們要適可而止，不要盲目買太多。

如果還有預(yù)算，咱們好鋼花在刀刃上，推薦額外買一份防癌險。

為什么？

在所有重大疾病里，癌癥是最高發(fā)的，也是最花錢的。

我們單獨買一份防癌險，效用是最大的。

市場上專門保孩子的終身防癌險極少，

我們找到了一款性價比最高的小太陽2號。

它的賠付邏輯和別家不一樣：

重度癌癥賠付后，輕度癌癥還能繼續(xù)賠。

對于世衛(wèi)組織統(tǒng)計的少兒5大高發(fā)癌癥——白血病、淋巴瘤、神經(jīng)母細胞瘤、腎母細胞瘤、腦部腫瘤——還能直接翻倍賠。

總之，重疾險+防癌險的組合，是性價比最高的。

我買得早，那時候選擇也少，所以直接買了4款重疾險。

雖然花了不少錢，但起碼保額做到將近200萬了。

如果重新規(guī)劃，我肯定會把防癌險買上。

重疾險講完了，咱們接著說醫(yī)療險。

住院是最大的風險，一次性花掉幾萬甚至幾十萬，必須靠保險來報銷，否則開支太大。

孩子的住院醫(yī)療險，目前最推薦的是金醫(yī)保3號。

這款是20年保證續(xù)保產(chǎn)品，年度免賠額1萬，如果沒有發(fā)生理賠，可以逐年遞減1000元，最低可以減至7000元。

如果得的是重疾，那么年度免賠額為0，相當于100%賠付。

很多人覺得免賠額1萬，太高了，沒關(guān)系，只要你愿意花錢，就能解決這個問題

你可以在投保時，勾選一個0免賠醫(yī)療保險金，相當于疊加一個小額住院醫(yī)療。賠付比例為50%，0元免賠，上限5000元，也是20年保證續(xù)保。

比如肺炎住院，醫(yī)保報完后自費3000，

有了這個保障，可以直接報銷1500，比起一年多交200塊保費，是不是很劃算？

預(yù)算充足，可以考慮升級，直接買金醫(yī)保3號少兒中高端醫(yī)療險。

所有責任0元免賠，最高100%賠付，惡性腫瘤特藥全部報銷。

如果是一般醫(yī)療，5000元以下報銷比例80%，5000元以上100%報銷。

如果罹患了重疾，除了公立醫(yī)院普通部，還可以去特需、私立醫(yī)院就醫(yī)，也是0元免賠、100%賠付。

主險還自帶一項重大疾病異地就醫(yī)費用保險金，也是0元免賠、100%賠付，最高賠付額度2萬元。

什么意思呢？

萬一孩子需要去外地的大醫(yī)院治療，Ta和一位陪同家屬的往返飛機經(jīng)濟艙、一等座以內(nèi)高鐵票，都能報銷；到了外地，住院治療過程中的酒店住宿費用，也能報銷。這些加起來，最高賠2萬。

整個產(chǎn)品還能保證續(xù)保到19周歲。

責任這么優(yōu)秀，咱們來看看費用怎么樣？

肯定有人會問：

要不要給娃買高端醫(yī)療險？

這個問題，就挺…糾結(jié)的。

我的觀點是：

首先，至少確保孩子住院，可以去國際部特需部。

其次，如果你每年花的錢大幾千乃至上萬，可以買個高端門診險。

我是真實經(jīng)歷過兒童高端醫(yī)療的人，買過好幾款，也換個好幾款。

推薦你看看我的，寫的我想哭…

再來說意外險

槽叔推薦小神童7號：

68元起步，還設(shè)計了專門針對孩子容易發(fā)生的意外責任，摔傷燙傷、貓抓狗咬、跑跳骨折，這些常見意外全包含，保障可以說是很全面了。

加幾十塊錢還能選擇高端醫(yī)療，孩子萬一發(fā)生點意外，直接去公立醫(yī)院特需部，或者去和睦家看病，不用在公立急診部排隊。

最后，聊聊教育金。

想在內(nèi)地攢人民幣類理財保險，槽叔推薦兩款

泰贏家2.0，還有極其靈活的星頤朱雀版。

教育金，一定要匹配孩子用錢的時間：

15-18歲補習沖刺，18-24歲讀書深造。

但計劃趕不上變化，誰家都有個“突然要用錢”的時候，所以選教育金，不能光看收益，還得看用錢夠不夠靈活。

泰贏家2.0的減保規(guī)則，就極其友好：

分紅部分單獨減保，且沒有限制，你可以自由規(guī)劃0-100%的減保比例。

不會要求你必須把分紅部分全部取走，或者只能減少20%的比例，這一點還是很友好的。

說完減保規(guī)則的靈活性，再來看看作為教育金的收益如何。

咱們拿一個0歲男寶，躉交100萬舉例。

從這個收益表里，可以大致看出，咱們孩子在需要錢的時間段，賬戶的收益：

-第4年（孩子4歲）：預(yù)期總利益約103.7萬，已經(jīng)超過交進去的100萬。

-第25年（孩子25歲）：預(yù)期總利益約208萬，可以用來出國深造或者創(chuàng)業(yè)。

-第40年（孩子40歲）：預(yù)期總利益約337萬，正是事業(yè)黃金期，用這筆錢來做家庭的后盾。

-第70年（孩子70歲）：預(yù)期總利益約881萬，等Ta老了，這筆錢就是一份踏實的養(yǎng)老底氣。

需要注意一下：泰贏家2.0從6月起，起投門檻要漲到總保費50萬了。

如果預(yù)算暫時夠不上，也沒關(guān)系，可以看看鴻利鑫享3.0，也是陸家嘴國泰人壽出品，同樣很實用。

除了泰贏家2.0，你也可以看看星頤朱雀版，靈活性也很高。

星頤朱雀版本質(zhì)上是一款快返年金，但不妨礙它作為教育金來用。

因為它有一個獨特的設(shè)計，：紅利和年金都可以選擇“交清增額”。

簡單說，就像水龍頭一樣，用錢時打開，不用時關(guān)上，錢還在里面繼續(xù)增值。

孩子的用錢時間本來就比較靈活——升學、補課、出國、創(chuàng)業(yè)，每個階段的花費不一樣。

有了星頤朱雀版，你可以根據(jù)實際需求隨時取用，不用一次性定死。暫時用不上的部分，就留在里面繼續(xù)漲，一點不耽誤。

咱們還是舉0歲男寶，躉交100萬，紅利和年金雙交清增額的例子。

前期：第5年（孩子5歲），預(yù)期總利益約110萬，已經(jīng)超過交進去的100萬。相比泰贏家晚了一年，但差別不大。

中期：第24年、第36年（孩子24歲、36歲），24歲約206萬、36歲約305萬。

長期：第70年（孩子70歲）：預(yù)期總利益約929萬，后期增值空間更大，養(yǎng)老階段優(yōu)勢尤其明顯。

給孩子規(guī)劃教育金的同時，如果你想順帶幫Ta準備一筆可觀的養(yǎng)老金，星頤朱雀版是更好的選擇。

如果你的孩子像留學、希望攢一些外幣教育金。可以參考我自己的分享。

篇幅有限，感興趣的可以預(yù)約一下一對一規(guī)劃。

最后做個提醒：

孩子的保險固然重要，但咱們父母才是孩子最大的依靠。

給自己做好規(guī)劃，才是帶給孩子的最實在的保障。

最后，祝所有的大小朋友，節(jié)日快樂！