從那本張雪機車手寫賬本，到AI讀懂7722萬小微

文 | 仲鳴

十年前，創(chuàng)業(yè)初期的張雪機車，收到過一筆42萬元的純信用貸款。

金額不大，卻來得及時。那是2016年，張雪創(chuàng)業(yè)剛剛起步，資金鏈緊繃，設(shè)備要錢，研發(fā)要錢，但傳統(tǒng)銀行的門檻他夠不著。

在妻子公開的手寫賬本里，這42萬的網(wǎng)商銀行信用貸款，支撐著張雪機車熬過了創(chuàng)業(yè)初期的艱難一程。

時光流轉(zhuǎn)十年，小微創(chuàng)業(yè)的故事仍在延續(xù)。張雪機車的輪轂供應(yīng)商，來自河南安陽的王文博，在創(chuàng)業(yè)初期也收到了一筆來自網(wǎng)商銀行的20萬元信用貸款。

兩個相隔十年的故事，折射的是中國小微金融最典型的困境：輕資產(chǎn)、缺抵押、缺擔(dān)保。但也藏著一個正在發(fā)生的改變：當(dāng)技術(shù)真正理解一個小微企業(yè)的真實經(jīng)營能力、技術(shù)價值與成長潛力，信用就不再是“房產(chǎn)證”等固定資產(chǎn)的代名詞。

十年前，數(shù)字時代的網(wǎng)商銀行以“310”模式——3分鐘申請、最快1分鐘放款、0人工干預(yù)，為千千萬萬小微經(jīng)營者打開了普惠金融服務(wù)的入口。十年后，這家沒有線下網(wǎng)點的科技銀行，正嘗試依托AI技術(shù)深度讀懂小微業(yè)態(tài)，讓更多隱匿在街頭田間、科創(chuàng)一線、產(chǎn)業(yè)鏈末梢的小微經(jīng)營者，被金融看見、被科技托舉。

網(wǎng)商銀行剛發(fā)布的2025年ESG報告正印證這一點：綜合金融服務(wù)客戶數(shù)達7722萬戶，客戶資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）突破1.2萬億；64萬家科創(chuàng)小微獲得了超1000億元資金支持，其中就包括4000余家機器人產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)、600余家摩托車產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)。

一組組數(shù)字背后，藏著一個更重要的命題：時代在變，科技在變，小微經(jīng)營者的需求也在變，金融的普惠之路該怎么走？

網(wǎng)商銀行的答案是：以科技的持續(xù)進化，陪伴小微的持續(xù)生長。

01

AI“看懂”科創(chuàng)小微，讓專利證成為信用資產(chǎn)

“專利證不如房產(chǎn)證”，這六個字，是中國科創(chuàng)型小微企業(yè)融資的長久困境。

這類企業(yè)是中國創(chuàng)新的毛細血管。它們輕資產(chǎn)、重研發(fā)、缺乏抵押物，手握核心技術(shù)卻換不來銀行貸款。傳統(tǒng)信貸看抵押物、看流水、看過往業(yè)績，而它們手里最值錢的，恰恰是傳統(tǒng)風(fēng)控模型“看不懂”的東西——知識產(chǎn)權(quán)、研發(fā)投入、技術(shù)人才。

2025年，網(wǎng)商銀行在普惠金融上完成了一次授信邏輯的轉(zhuǎn)變，從數(shù)字時代的“310”模式，升級到AI時代的新“310”模式——360度客戶感知、1對1專家服務(wù)、0延遲實時交互。改變的不僅是效率，更是“讀懂”小微企業(yè)的方式。

AI大模型深度整合企業(yè)交易流水、稅務(wù)信息、供應(yīng)鏈關(guān)系、專利資質(zhì)、研發(fā)投入、人才結(jié)構(gòu)等多維數(shù)據(jù)，將那些看不見的“軟資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為可評估的數(shù)字信用。數(shù)據(jù)顯示，借助大模型技術(shù)，科創(chuàng)型小微企業(yè)在網(wǎng)商銀行平均授信額度提升了45%。

這不是冷冰冰的數(shù)字躍遷，而是一個個真實的故事被“看見”。

河南安陽輪轂制造商王文博，2023年踩準(zhǔn)摩托車高端化趨勢創(chuàng)立輪轂鍛造廠，如今為張雪機車、杜卡迪等品牌供貨。產(chǎn)品供不應(yīng)求，煩惱卻隨之而來——設(shè)備投入四五千萬，客戶賬期長達三個月，從下料到成品近三十天的資金全靠自己墊付。

銀行要抵押物，但他的核心競爭力——精密鍛造技術(shù)、穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈供貨地位，在傳統(tǒng)風(fēng)控體系中無法被識別。網(wǎng)商銀行的AI技術(shù)，精準(zhǔn)捕捉到他所在企業(yè)的技術(shù)價值與產(chǎn)業(yè)鏈位置，在他創(chuàng)業(yè)最關(guān)鍵的初期給予資金支撐，幫他渡過了難關(guān)，也站穩(wěn)了市場。

北京中科訊龍創(chuàng)始人楊帆，十多年來深耕智能機器人研發(fā)，其自主研發(fā)的“模擬人”系統(tǒng)可實現(xiàn)0.1毫米級精準(zhǔn)操作，助力制造企業(yè)完成自動化升級。長期的技術(shù)迭代，讓企業(yè)累計投入超3000萬，但配件的采購仍需要資金快速周轉(zhuǎn)。網(wǎng)商銀行當(dāng)天到賬的貸款解了燃眉之急。

AI技術(shù)也讓普惠金融服務(wù)，不再止于單個企業(yè)的幫扶。2026年春晚，宇樹科技、魔法原子、銀河通用、松延動力等四家機器人企業(yè)亮相春晚舞臺，而這背后，網(wǎng)商銀行通過AI認知挖掘，識別出機器人產(chǎn)業(yè)鏈上下游4000余家小微企業(yè)，提供超14億元授信支持。

截至2025年末，網(wǎng)商銀行已累計服務(wù)超64萬家科創(chuàng)型小微企業(yè)，其中為重點支持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)累計授信達1000億元。

這背后是普惠金融在科技浪潮中的煥新：AI讓金融機構(gòu)有能力讀懂科創(chuàng)小微的成長邏輯，讓技術(shù)價值真正轉(zhuǎn)化為企業(yè)的發(fā)展底氣，讓深耕細分領(lǐng)域的創(chuàng)新者，不再被資金短板困住腳步。

02

從“貸得到”到“用得好”：普惠金融的二次進化

解決“融資難、融資貴”，只是普惠金融的起點。十年行業(yè)變遷中，小微經(jīng)營者的核心需求，也在持續(xù)進化。

十年前，絕大多數(shù)小微主體的訴求簡單而迫切：資金缺口來了，能貸到錢、能活下去。

如今，穩(wěn)定經(jīng)營的小微們面臨著更精細化的經(jīng)營需求：周轉(zhuǎn)資金如何高效管理？零散營收如何穩(wěn)健增值？如何讓閑置資金不再“沉睡”？

普惠金融的使命，不再止于“提供救急錢”，也要關(guān)注“讓錢能生錢”，適配小微群體精細化的財富管理需求。

浙江桐廬的糖水鋪店主錢賽君，有著最真切的體會。生意紅火時，她反而發(fā)愁——整日連軸轉(zhuǎn)，根本沒空打理資金，錢躺在賬戶里“睡大覺”。她自嘲：“錢不忙，我瞎忙。”

這句話，折射的是小微群體樸素又真實的需求：資金零散、隨時要用、求穩(wěn)怕虧。

近年來，網(wǎng)商銀行將普惠金融的發(fā)力點轉(zhuǎn)向這一服務(wù)尚不充分的領(lǐng)域，聯(lián)合多家銀行理財子公司，搭建余利寶、穩(wěn)利寶、增利寶、周利寶、月利寶等產(chǎn)品矩陣，匹配小微經(jīng)營者不同期限、不同風(fēng)險偏好的理財需求。

同時，網(wǎng)商銀行還通過“布谷鳥”智能普惠理財系統(tǒng)，精準(zhǔn)預(yù)測資金流與申贖節(jié)奏，平衡流動性與收益，讓理財產(chǎn)品更懂小微經(jīng)營者的資金節(jié)奏。

如今在錢賽君的糖水鋪里，顧客掃碼付款后，資金就自動轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行余利寶，生意打烊但資金不打烊，采購食材也能直接用收益支付。她說，“生意忙一點，錢也要忙一點，日子才會好一點。”

這句樸素的市井感悟，道出了千萬小微經(jīng)營者的共同期盼，也是金融機構(gòu)持續(xù)探索的未來之路——從單一信貸服務(wù)，升級為支付、結(jié)算、信貸、理財一體化的綜合金融服務(wù)。不再是簡單的“雪中送炭”，而是全程陪伴、精細化賦能，讓每一分經(jīng)營資金都能高效流轉(zhuǎn)、穩(wěn)健增值。

截至2025年末，客戶留存在網(wǎng)商銀行的存款及理財資產(chǎn)（AUM）突破1.2萬億元，也印證了這一群體的真實需求——小微經(jīng)營者從不缺乏理財意識，缺的是適配自身經(jīng)營節(jié)奏、貼合小額零散需求、安全穩(wěn)健的專屬金融服務(wù)。

03

田埂上的AI：當(dāng)科技跨越城鄉(xiāng)鴻溝

普惠金融的溫度，不止體現(xiàn)在城市商圈，更藏在廣袤的鄉(xiāng)村田野里。

長期以來，農(nóng)村是金融服務(wù)的薄弱地帶：數(shù)據(jù)缺失、評估困難、服務(wù)成本高，讓許多農(nóng)戶游離在金融服務(wù)體系之外。如今，技術(shù)在打破這道藩籬。

在河南清豐縣，種植戶周健士的農(nóng)耕生活，早已擺脫傳統(tǒng)農(nóng)耕的粗放與辛苦。無人機凌空植保、無人車下地作業(yè)，現(xiàn)代化農(nóng)機替代了人工勞作。

數(shù)字化金融服務(wù)，則解決了他種地創(chuàng)業(yè)的后顧之憂。依托網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)“大山雀”，平臺可通過衛(wèi)星影像、田間數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)評估農(nóng)戶種植規(guī)模、作物品類、經(jīng)營狀況，無需抵押、無需繁瑣審核，就能為農(nóng)戶提供純信用授信。

除了信貸支持，網(wǎng)商銀行的“豐收卡”可為農(nóng)戶提供支付、結(jié)算、理財、信貸等一站式數(shù)字綜合金融服務(wù)，以及農(nóng)資采購優(yōu)惠、涉農(nóng)保險保障、農(nóng)技課程學(xué)習(xí)等多項涉農(nóng)特色權(quán)益；國內(nèi)首個AI農(nóng)事助手“農(nóng)小寶”，還能為老周提供農(nóng)事咨詢、天氣查詢、災(zāi)害預(yù)警、農(nóng)產(chǎn)品價格追蹤等智能服務(wù)。

手握現(xiàn)代化農(nóng)具、數(shù)字化服務(wù)、便捷金融支持，扎根土地的周健士感慨：“我們天天站在泥土里，干的卻是新式農(nóng)活，一點都不土。”

這句質(zhì)樸的話，透著科技下鄉(xiāng)的真意：不是把高大上的技術(shù)硬塞給農(nóng)戶，而是腳下沾泥，去讀懂他們的真實需求，給出更好用的解決方案。

在鄉(xiāng)村普惠金融落地的同時，綠色普惠金融也在持續(xù)落地。長期以來，“綠色金融不普惠，普惠金融不綠色”一直是行業(yè)痛點，核心卡點在于小微綠色評價標(biāo)準(zhǔn)缺失。為此，網(wǎng)商銀行持續(xù)參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)搭建，2022年參與發(fā)布全國首個《小微企業(yè)綠色評價規(guī)范》團體標(biāo)準(zhǔn)，2024年推動重慶地方綠色金融標(biāo)準(zhǔn)落地，2025年持續(xù)迭代小微綠色評級模型，不斷拓寬綠色普惠服務(wù)邊界。

截至2025年末，已有1082萬小微經(jīng)營者獲得網(wǎng)商銀行綠色評級，238萬小微客戶憑借綠色經(jīng)營資質(zhì)，享受利率優(yōu)惠、專項授信等政策支持，讓綠色生產(chǎn)、低碳經(jīng)營的小微主體，收獲實實在在的金融紅利。

上世紀(jì)90年代，馬云曾為創(chuàng)業(yè)項目海博翻譯社的3萬元啟動資金四處奔走。也正因親歷小微創(chuàng)業(yè)的融資艱難，他在網(wǎng)商銀行開業(yè)時說，希望這家銀行專注服務(wù)小微企業(yè)和年輕人，力求做到金融服務(wù)的無微不至。

所謂無微不至，從來不是面面俱到，而是在平凡創(chuàng)業(yè)者最艱難、最不被看見的時刻，精準(zhǔn)伸出援手，識于微時，伴于成長。

十年迭代，從數(shù)字化310模式解決小微融資難，到AI科技讀懂產(chǎn)業(yè)鏈小微，再到普惠理財產(chǎn)品幫小微盤活閑錢……網(wǎng)商銀行的探索，也勾勒出中國普惠金融的進化路徑——變的是迭代升級的科技手段，不變的是始終以科技讀懂小微、服務(wù)小微、成就小微。

正如桐廬糖水小店深夜持續(xù)增值的小小營收、安陽縣城的輪轂終于跑上世界賽道、清豐的棉田上空盤旋著無人機……這些散落全國各地的平凡微光，匯聚成中國小微經(jīng)濟最鮮活的底色，也是普惠金融十年深耕最珍貴的答卷。