花唄、白條、月付等迎來徹底整改？給網貸降降溫，金融保險一年涉訴近50億元！

網購付款默認勾選分期、打車莫名背上貸款、點外賣被動開通月付…… 這些讓無數消費者防不勝防的金融套路，終于迎來史上最嚴監管。

2026 年 4 月 24 日，央行等八部門聯合印發《金融產品網絡營銷管理辦法》，明確劃定支付與信貸的絕對紅線，今年 9 月 30 日正式施行。花唄、白條、月付等信用支付產品，將迎來徹底整改。

而監管重拳出擊的背后，是觸目驚心的行業亂象：據消費保數據，2025 年金融保險行業涉訴金額高達49.64 億元，穩居全行業第一；超八成金融投訴與網貸直接相關，暴力催收、虛假宣傳、信息泄露、被動借貸等問題頻發，無數普通人淪為金融流量變現的犧牲品。

一場關乎億萬用戶錢袋子的金融整治，正式拉開帷幕。

那些藏在支付頁里的 “隱形貸款”

你有沒有過這樣的經歷：花幾塊錢掃碼騎車，付款頁默認勾選 “月付”；網購一件衣服，卻被自動辦理分期；打車支付完成，才發現用了 “白條” 付款；甚至只是隨手點了個推薦彈窗，刷臉就被開通貸款服務。

這些不是個例，而是覆蓋電商、外賣、出行、生活服務全場景的普遍亂象。

消費者季女士（化名）投訴稱遭遇了花唄擅自分期的侵權行為：2026 年 1 月，她在服裝店消費 280 元，用花唄正常付款，全程未申請、未授權任何分期操作。

直到 4 月核查賬單時才發現，這筆訂單被私自辦理 12 期分期，總金額增至 297.86 元，憑空多出 17.86 元利息。

消費者供圖

“我怎么可能分期一件 280 元的衣服？”季女士的憤怒，道出了無數消費者的心聲。平臺利用信息差與操作漏洞，擅自侵犯用戶的知情權、自主選擇權與財產安全權，早已成為行業潛規則。

無獨有偶。2026 年 4 月 21 日，消費者魏先生在京東商城瀏覽時，被平臺推薦引導，僅隨手點擊并完成人臉核驗后，即被開通京東白條貸款，在意識到后立即還款，仍產生三百余元息費。

消費者供圖

魏先生質疑平臺未經明確同意、以誘導方式擅自開通金融服務，涉嫌欺詐，要求退還差價。

從幾元錢的小額消費，到幾百元的日常支出，信貸產品像 “隱形補丁” 一樣，被強行嵌入支付流程。

平臺用 “優惠支付”“分期立減” 等模糊話術混淆概念，搭配默認勾選、彈窗誘導、前置推薦等套路，讓消費者在不知情、未授權、不了解信貸屬性的情況下，被動背上負債，甚至逾期后才知曉自己 “被貸款”。

這些亂象并非偶然，而是刻意設計的獲客套路。而這一切，都建立在犧牲消費者權益的基礎上。

金融投訴近 50 億，網貸占比近八成

消費保 2025 年年度投訴數據，徹底揭開了行業的真實面目：

涉訴金額斷層第一。金融保險行業涉訴總額49.64 億元，遠超第二名社會服務（24.01 億元）、第三名電商（10.87 億元），成為消費者權益受損最嚴重的領域。

來源：消費保數據研究院

網貸成投訴重災區。金融保險細分領域中，網貸投訴占比高達 79.22%，一家獨大；投訴量同比暴漲286.67%，增長速度驚人。保險、銀行、第三方支付投訴同樣大幅增長。

投訴問題觸目驚心。暴力催收（15.15%）、服務態度差（14.41%）、利息問題（13.53%）、虛假宣傳（13.40%）、信息泄露（13.31%）位列前五；詐騙、亂收費、霸王條款、高利貸等問題緊隨其后，形成完整的侵權鏈條。

來源：消費保數據研究院

從被動借貸的前端套路，到高額利息、信息泄露的中端侵害，再到暴力催收的后端施壓，消費者從付款那一刻起，就可能陷入層層陷阱。而這一切的源頭，正是支付與信貸深度捆綁、平臺無底線導流放貸的行業頑疾。

兩條紅線，徹底切斷誘導放貸

針對支付嵌入信貸的亂象，《金融產品網絡營銷管理辦法》第十二條劃出兩條不可逾越的紅線，直擊行業命門：非銀行支付機構，不得將貸款、資管產品列入支付工具選項；不得為貸款、資管產品等金融產品提供營銷服務。

這意味著，花唄、白條、月付等信貸產品，必須徹底退出支付選項列表，不能再與余額、銀行卡等常規支付工具并列展示。

同時，監管明確三大硬性要求：

展示區隔：收銀臺必須優先展示正常支付工具，信貸產品需在獨立區域清晰展示，嚴禁混淆；

話術禁限：禁止使用 “低門檻”“秒到賬”“低利率” 等誘導話術，不得片面宣傳首期優惠忽悠分期；

禁止捆綁：嚴禁默認勾選、彈窗強制、誤導性推薦，徹底杜絕被動開通信貸服務。

簡單來說，以后付款時，你不會再被 “隱形貸款” 偷襲，每一筆借貸都將建立在知情、自愿、明確的基礎上。

互聯網 “放貸熱” 徹底降溫

互聯網平臺為何癡迷于在支付頁嵌入信貸？答案只有兩個字：暴利。

放貸業務分為自營放貸與助貸導流兩種模式，后者無需承擔壞賬風險，僅靠流量導流就能賺取高額分潤。

靠著 “支付場景引流→金融變現” 的模式，互聯網大廠把民生消費場景變成了放貸流量池，放棄支付服務本源，一門心思靠流量賺快錢。這也是“科技公司的盡頭是金融”的真實寫照。

而新規的落地，相當于徹底切斷了支付機構的金融導流核心盈利鏈：

短期來看，頭部支付機構金融導流收入、聯合貸分潤將明顯下滑，行業收入結構被迫深度調整；長期來看，支付機構必須回歸支付本職，聚焦提升支付效率、優化用戶體驗、服務實體經濟；消費金融行業競爭回歸產品、利率、服務本身，告別套路式營銷與無序內卷。

這不僅是商業模式的調整，更是行業價值觀的糾偏。

對普通人意味著什么？

這場監管調整，最終受益的是億萬普通消費者：

付款徹底安心。告別默認勾選、被動分期、偷偷放貸，小額消費不用再提心吊膽，每一筆支付都清晰透明。

營銷回歸真實。“秒批”“低息”“零門檻” 等忽悠話術全面消失，分期成本、借貸風險如實告知，拒絕信息不對稱。

投訴大幅下降。支付與信貸切割后，被動開通、誤導借貸、擅自分期等投訴將顯著減少，消費者維權成本大幅降低。

從季女士的花唄擅自分期，到魏先生的莫名開通白條，再到無數網友吐槽的抖音月付、美團月付套路，這些曾經讓人無奈的侵權行為，將在新規落地后將得到有效遏制。

宇宙的盡頭，不該是放貸；互聯網的初心，本該是服務生活。

金融保險涉訴近 50 億元、八成投訴來自網貸的慘痛數據，證明了無序放貸的危害。此次八部門聯合出手，不只是花唄、白條、月付等“信用支付”類產品的調整，更是金融行業回歸普惠本源、保護消費者合法權益的關鍵一步。

【聲明：以上所有數據均來源于消費保平臺，僅代表企業在消費保平臺的投訴解決情況，不代表其他平臺或企業總體投訴解決情況。】

文丨子不語

編輯丨得鹿

數據支持丨數據研究院