成人重疾險想便宜？看這三款就夠了

本文寫于2025年11月16日。

目前重疾險是真貴，就連我們保險從業人員都這樣覺得哈。畢竟保險行業已經連續三年漲價了。其實重疾險主要分帶身故、不帶身故。其次主要是公司品牌的差異，大公司有品牌溢價、小公司有產品性價比。大小公司都安全，都看消費者自己的喜好哈。即使保險公司破產了，也由新的公司接手原有的保單。

重疾險主要有兩個作用：

1、彌補患病后的收入損失。因為患病、失能會導致收入下降、甚至是中斷。但是生活開支不僅不會減少，還會因為生病而增加。而重疾險是一次性賠付，保司不管我的用途。特別是對于家庭支柱來說，尤為重要。

2、彌補器官的獲得費用。比如尿毒癥換腎，購買器官的費用醫保和商業保險都不報銷，只有自己掏錢支付。而這個器官獲得費用動輒都是五六十萬。

上面我們說了，重疾險只分帶身故、不帶身故的。那我們普通人應該如何選擇呢？我覺得哈，買保險沒有對錯，看自己的出發點。我覺得可以從下面幾點考慮：

1、買重疾就是買保額、就是買杠桿。也就是保額優先考慮，因為我們不知道明年生病，還是90歲生病。

2、保費不超過年收入的10%，較為合理。也就是用一個月的工資，來保住另外11個月的工資。

3、保額建議覆蓋年收入的3-5倍。即萬一患病重疾賠付的錢，能保證我3-5年不工作，但是生活品質不受影響。

4、預算充足就選保終身，預算緊張就選擇保障定期。因為保額優先考慮。

5、先敲定一個自己能接受的大概預算，然后再看你想要大公司還是小公司的產品。

說了這么多比較空洞，我給大家看一款大公司含身故的重疾險。假設30歲男性，50萬保額，繳費30年保終身。

每年保費1.5萬

那如果我的預算緊張，又想配置重疾險怎么辦呢？我建議可以看不含身故的重疾險，然后使用定期壽險或者終身壽險來彌補這個問題。今天給大家推薦三款成人重疾險的行業天花板產品，保費都是極致便宜。

1、達爾文12號

達爾文是老牌成人重疾險了，目前更新到了12號。

30歲男性，50萬保額，30年繳費保終身，

每年保費6710元

如果預算緊張，可以選保至70歲，20年繳費，

還是50萬保額，保費只需要5610元。

保險責任豐富：

1、120種重疾賠保額，并且4款心肌有關的重疾不要求住院天數，行業唯一。關于心肌炎的行業詬病，之前央視就發文批評過。

2、如因意外導致的重疾賠1.35倍保額，比如保額50萬，因車禍導致深度昏迷就賠67.5萬保額。

3、并且重疾賠付之后，輕癥中癥繼續有效不分組。目前是在售重疾險中唯一一款，其他重疾險重疾賠付后，合同就終止了。少部分重疾險重疾賠付之后，輕癥中癥雖然繼續有效，但是必須分組賠付。也就是對應的輕中癥不再賠，諸多限制。

4、30種中癥賠3次，每次60%保額

5、45種輕癥賠4次，每次30%保額

6、如果在60歲之前沒有發生重疾，60歲后任意原因住院，每天賠0.1%保額的津貼。保額50萬，那每天津貼就是500元。比如感冒發燒都行。

7、罹患任意重疾、中癥、輕癥豁免剩余保費，保險繼續有效。

另外可選責任豐富，我比較推薦頂梁柱關愛金。也就是被保人發生重疾的時候，子女小于18歲，或者父母大于60歲，保司額外賠付30%保額。比如買50萬，那就賠65萬保額。關鍵是增加這個功能，保費只增加幾十元。

還有幾百關愛金、癌癥三次賠付、等等也可以考慮，當然看自己的預算哈。

該產品的承保公司是復星聯合健康保險，這家公司的網紅產品比較多，比如媽咪保貝少兒重疾、樂享一生醫療險、超越保無憂版等等都是他們家的產品。

2、超級瑪麗15號

超級瑪麗系列重疾險，一直是達爾文的競爭對手。

30歲男性，50萬保額

30年繳費保終身，每年6875元

選保至70歲，20年繳費，每年5665元

產品明顯優點就是肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節有額外保障。

另外可選責任中，可以選擇癌癥無限賠付，癌癥的新發、復發、轉移、持續都賠。這個功能比較實用。

承包公司是君龍人壽，廈門國資背景公司控股。

3、華佗1號康泰版

不要問我為什么這個產品取這個名字，我也不知道跟華佗有什么關系。反正保費便宜就行了。

30歲男性，50萬保額

30年繳費保終身，每年6650元

產品有兩個明顯優點：

1、保費便宜

2、重疾賠付后，輕癥中癥繼續有效不分組，類似于達爾文12號，但是增加了一個時間要求：那就是重疾賠付90天后，發生輕癥中癥才有效。如果在90天之內不賠。如果是較重心肌梗塞要求間隔1年后才有效。但是已經算很不錯的了，我們前面說了常規重疾險賠付后要么合同終止，要么就對應分組不賠。

承保公司是瑞華健康保險，上一代的達爾文超越版、達爾文10號都是就是他們家的。

所以，你怎么選？

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。