8月31日漲價(jià)前，這些增額壽值得推薦

關(guān)注保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)者都知道，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)連續(xù)三年調(diào)整預(yù)定利率。簡(jiǎn)單說(shuō)就是重疾險(xiǎn)漲價(jià)、理財(cái)險(xiǎn)收益降低。調(diào)整時(shí)間分別是前年7月31日、去年和今年的8月31日。前面的文章我們已經(jīng)介紹了少兒和成人重疾險(xiǎn)，今天給大家介紹增額終身壽。

增額終身壽大家應(yīng)該都不陌生了，畢竟現(xiàn)在你到銀行存錢，銀行都在推銷增額壽。不過(guò)需要注意哈，雖然名字叫保險(xiǎn)，但是保障功能微乎其微，主要就是理財(cái)功能。你把它直接看成理財(cái)險(xiǎn)即可。這種理財(cái)險(xiǎn)，你只看寫(xiě)入合同的現(xiàn)金價(jià)值。在講產(chǎn)品之前，我們先弄清楚幾點(diǎn)：

1、不同的公司、不同的產(chǎn)品收益有差距。而且同一家公司不同的產(chǎn)品，受益差距也很大哈。總的來(lái)說(shuō)就是大公司有品牌溢價(jià)、小公司收益略高。大小公司都安全，這個(gè)就看自己。因?yàn)橛腥丝粗毓酒放疲腥丝粗禺a(chǎn)品本身。就算是保司破產(chǎn)了，也不影響我們的保單。參考恒大保險(xiǎn)、華夏保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)破產(chǎn)。

2、增額壽有的回本早，有的回本晚，這個(gè)要關(guān)注。也就是在回本以前如果你需要用錢而退保，是面臨本金的巨大損失。比如首年繳費(fèi)10萬(wàn)，當(dāng)年退保只能退費(fèi)2萬(wàn)5萬(wàn)。所以增額壽只適合長(zhǎng)期持有。

3、增額終身壽，繳費(fèi)時(shí)間越短收益越高，反之收益越低。所以預(yù)算允許可以選擇躉交、3年交、5年交。不是很推薦10年及以上繳費(fèi)。因?yàn)?0年繳費(fèi)的產(chǎn)品一般都需要10年才能回本，即產(chǎn)品需要第10年才開(kāi)始給你賺錢。而3年5年繳費(fèi)的產(chǎn)品，一般在第5年就開(kāi)始給你賺錢了。

4、增額壽收益雖然高，并且是按照復(fù)利計(jì)算，但前提條件是長(zhǎng)期持有。比如你只準(zhǔn)備存?zhèn)€8年10年，可能還沒(méi)有你存銀行高。另外復(fù)利計(jì)算的前提條件是，你沒(méi)有把收益取出來(lái)。如果你每年都把收益取出來(lái)，那剩下的本金還是按照單利計(jì)算哈。比如你投了10萬(wàn)買增額壽，你每年領(lǐng)取2500元出來(lái)，那么保單現(xiàn)金價(jià)值基本上一直只能維持在10萬(wàn)。如果你不取，那么現(xiàn)金價(jià)值就是按照復(fù)利增長(zhǎng)。

5、大多數(shù)的增額壽都有領(lǐng)取20%的限制。比如你的保單某年價(jià)值100萬(wàn)，你當(dāng)年最多只能領(lǐng)取20萬(wàn)，或者把100萬(wàn)全額退保，再或者保單貸款。所以金額過(guò)大的保單可以拆分成多個(gè)保單，這樣領(lǐng)取的時(shí)候可以采用退一張保單。

為了方便大家對(duì)比，我們篩選了7款產(chǎn)品，覆蓋了大小公司。以0歲男孩為例，實(shí)際上性別和年齡對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值影響很小。

1、躉交對(duì)比

在所有的繳費(fèi)方式中，躉交收益是最高的，也就是我們前面說(shuō)的繳費(fèi)時(shí)間越短收益越高。在這7款產(chǎn)品躉交中：

1、回本時(shí)間早的在第3年末即可回本，比如海保人壽的增多多8號(hào)慶典版。其次有4年回本的，比如新華利久久、太平洋福有余A款、星盈家朱雀版。回本了，就意味著萬(wàn)一急用錢可以退保無(wú)損失。不過(guò)前面我們說(shuō)了，理財(cái)險(xiǎn)適合長(zhǎng)期持有，所以衡量一個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)秀并不一定就看回本的早晚，只是早回本消費(fèi)者心理舒服點(diǎn)

2、長(zhǎng)期收益來(lái)看，小公司收益最高的是增多多8號(hào)慶典版。持有10年增多多年化單利2.49%最高，持有20年年化單利來(lái)到了2.99%。其次就是星盈家、福星高照。

品牌公司中，收益最高的是太平洋福有余2024A款，持有10年年化2.03%，持有20年年化單利2.7%。其次就是新華人壽利久久2號(hào)、中華盈、陽(yáng)光人壽鑫享陽(yáng)光。

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2、三年繳費(fèi)對(duì)比

繳費(fèi)時(shí)間變了，產(chǎn)品收益排名也會(huì)略有變化。小公司中收益最高的還是海保人壽增多多8號(hào)慶典版。品牌公司中太平洋排到了第二，第一名變成了新華人壽利久久2號(hào)。沒(méi)想到吧，繳費(fèi)時(shí)間對(duì)于收益有影響。另外回本早的是增多多、新華、星盈家，第4年即可回本。其他幾款在第5年回本

3、五年繳費(fèi)對(duì)比

在五年繳費(fèi)，收益最高的額還是增多多8號(hào)。品牌公司中，排名有發(fā)生了變化。收益最高的是陽(yáng)光人壽鑫享陽(yáng)光，其次是太平洋、新華。

保費(fèi)高低都看自己。迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買得起保險(xiǎn)、買對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以私信問(wèn)我，知無(wú)不言哈。