長護險全面落地進行時

記者 姜鑫

今年4月以來，在一家大型人身險公司健康險事業部工作的張雪已經多次出差。

在她辦公室的桌上，堆放著不同地區分公司的匯報材料，大部分內容是如何順應當地需求配合相關部門進行長期護理保險（下稱“長護險”）擴面的材料。

對于保險公司來說，長護險全面建制，要做很多工作——準備投標材料、約訪服務機構了解服務能力、與試點區域經辦人員復盤項目經驗……

主導長護險制度落地工作的各地醫保局行程則更為繁忙，除了出臺政策外，還密集到試點城市展開調研。

7月9日，在國家醫保局的例行新聞發布會上，國家醫保局待遇保障司副司長劉娟通報了一組最新數據：目前，河北、山西等17個省份已出臺長護險省級實施方案，100個統籌地區落地運行，參保人數達3.2億人。

這意味著自2026年3月中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（下稱《意見》）后，長護險全面落地的步伐正在加快。

密集調研

張雪告訴經濟觀察報記者，只要有地方醫保局到公司經辦的長護險項目進行調研，她就要出差去分公司支持工作。她說，今年6月初，陜西省醫保中心就曾到寧波、南京等地調研。

“時間窗口很緊。”張雪稱，根據《加快建立長期護理保險制度實施方案》，要在2028年底前基本實現全民長護險覆蓋。對于一項全新的社會保障制度而言，時間并不寬裕。因此，不少省份在出臺省級實施方案后，市級政府就要開始制定具體實施方案，而在方案出臺前，他們會密集展開調研、座談、征求意見，最終走發文程序。

在調研中，醫保部門會選擇與本地經濟發展水平、人口規模相似的試點地區，但對于一些試點較早、比較有特色的項目，也會去調研。地方醫保局較為關注經辦模式選型、經辦體系建設、定點管理模式、經辦業務流程、信息化與基金管理等問題。

成都就是被各地醫保局多次調研的試點樣本。據中國人壽四川省分公司相關負責人介紹，成都先后接到相關部門和廣東、山東、云南等多地政府考察團近百次調研。

2017年，人社部印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，成都與上海、青島、長春等15個城市成為首批試點。9年間，成都長護險參保人數已突破1910萬人，累計21萬余人享受待遇，長護險基金撥付逾62億元。

成都市第八人民醫院是一家以老年醫療和醫養結合為特色的公立醫院，也是成都長護險試點啟動之初首批定點服務機構之一。張女士九十多歲的母親已經在這家醫院待了多年。據張女士介紹，母親身體癱瘓臥床難以行動，不但需要全天候生活照料還需要部分醫療護理，因此家人商量將母親送至醫養結合的養老機構養老。

2017年，在醫院工作人員的介紹下，張女士為母親申請了長護險，并很快通過了專業評估——重度失能，開始享受長護險待遇。張女士一家的情況也隨之改變——選擇機構養老，母親每月可獲得對應等級的護理待遇補貼。“家庭壓力一下子小了很多，獲得長護險補貼后，母親每個月開銷不到3000元，父親的退休金（2000多元）基本能覆蓋大部分。”張女士說。

據中國人壽四川省分公司相關負責人介紹，成都試點的一個典型特征是目前已經實現了城鎮職工和城鄉居民的全覆蓋，并制定了未成年人失能評估方案及標準，填補了國內未成年人失能評估標準的空白。

“成都試點最初覆蓋城鎮職工基本醫療保險參保人員，此后保障范圍逐步擴大到成人城鄉居民，2023年又將學生兒童正式納入保障中。”該人士說。

落地加速

2026年3月，成都所在的四川省發布了長護險升級實施方案。

四川省采取了三年“三步走”戰略：2026年在有條件統籌區率先啟動，2027年全省全面實施，2028年基本構建責任共擔、公平適度的多層次長期護理保障體系。

與《意見》要求一致，四川省單位職工費率為0.3%，用人單位與職工個人各承擔0.15%；退休人員費率為0.15%，繳費基數以上年度本人基本養老金為準，由個人繳納；靈活就業人員費率為0.3%，繳費基數按全省平均工資的60%確定；未就業城鄉居民費率暫按0.2%執行，個人與財政各承擔一半——據此計算，2026年，當地個人與財政每人每年各繳納約36元。在此前，張女士所在的成都城鄉居民繳費標準為個人25元，政府補貼30元。

在待遇支付上，全面推開后，四川省享受長護險的支付標準大概是職工每人每月1300元—1500元，居民每月900元—1100元。目前，成都市的重度失能給付在1796元—3196元之間。

張雪坦言，在長護險推廣的過程中，不少試點地區的籌資和給付都需要向統一的標準過渡，不排除會出現繳費價格上漲但待遇下降的問題，這個過程并不容易。

值得注意的是，在推廣過程中，與其他地方不同，四川省采取了相對統一的制度設計，即各市（州）在籌資標準、待遇水平、評估標準等核心政策上均相對統一；特別是在參保人員上，與其他省先職工后居民不同，四川省長護險和基本醫療保險共同參保，在制度啟動初期一并將就業人員和未就業城鄉居民納入覆蓋范圍。

數據顯示，2025年，四川省全省職工基本醫保參保人數為2074.22萬人，居民基本醫保參保人數為6076.50萬人，居民人數接近職工人數的3倍。

在四川之后，其他省份的統籌政策也相繼出臺，截至目前已經有17個省份公布了政策啟動擴面工作。

7月1日，山西省正式啟動長護險在全省的推動工作。山西省也計劃三步完成長護險的全面落地：2026年省本級及長治市職工率先建制并及時兌現待遇，太原、晉城居民建制；2027年制度覆蓋所有統籌地區單位職工，長治居民建制；2028年底前全省所有統籌地區基本建立長護險制度。

與四川不同，大部分省份采取了職工和城鄉居民分步推進的計劃。張雪認為，從籌資角度來看，職工由單位和個人醫保賬戶劃轉繳扣，實施相對容易，而城鄉居民則需政府補貼和自愿參與，得有個宣傳和認知的過程。

險企備戰

不同省份政策的差異，也給經辦機構帶來了挑戰。“以前是跟著試點城市走，現在是各省密集出臺方案，可能幾十個城市同時招標，且實施細則要求不一，對保險公司的人力儲備、系統部署、服務網絡都提出了新的要求。”張雪說。

據張雪介紹，在長護險全面建制過程中，頭部險企和部分財險公司深度參與其中，并積極協助新啟動試點地市進行制度設計與政策測算。

在經濟觀察報記者采訪中，中國人壽、人保健康、太平人壽、太保壽險、新華保險等公司均表示將在長護險全面建制階段加大參與力度。

新華人壽相關負責人稱：“在投標過程中，地方醫保局更加看重經辦機構的綜合服務能力，主要包括兩定機構（護理服務機構和失能等級評估機構）管理能力、政策宣傳能力、經辦隊伍建設、系統建設能力、基金安全管理與風險防控能力、同類業績經驗和服務口碑、本地化服務網絡的覆蓋廣度和響應效率、償付能力、風險綜合評級水平等。”

這位負責人表示，在持續推進長護險經辦服務項目的精細化運營基礎上，新華保險將積極參與新增試點地區，加大參與地方政府長護險招標的覆蓋面，同時加快服務給付型商業護理保險的市場推廣。

截至2026年一季度末，中國人壽已在20多個省（區、市）開展長護險項目80多個。中國人壽相關負責人稱，下一步，將結合自身資源優勢，升級經辦服務全流程智能化水平，以數字化轉型為抓手，優化參保評估、待遇申領、服務結算、過程監控、機構管理等關鍵環節，持續提升經辦服務質效。

太平人壽對經濟觀察報記者表示，公司已經組建專項投標攻堅團隊，精準對接各省市醫保局政策要求，全力參與各地長護險經辦項目招投標。隨著長護險全面推開、業務體量持續增長，公司將針對性增補經辦審核、失能評估、現場稽核、客戶服務、系統運維等核心崗位人員。

太保壽險則制定了“鞏固存量、拓展增量、深化賦能”三步走規劃，一是鞏固已布局城市的服務質量與基金安全；二是緊盯各省實施方案落地節奏，加大對新啟動省份支持；三是通過“太保優護2.0”數智方案賦能全流程，提升基金測算與失能評估效率。

在經辦人力方面，人保健康方面對經濟觀察報記者表示，公司成立了專門的健康管理公司，圍繞長護險經辦服務需求，健康管理公司系統化開展了失能評估師、長期照護師等專業崗位的培訓工作，目前已培養并儲備了一批具備醫學、護理、康復等專業背景的失能評估人員和照護管理人員，能夠支撐長護險業務在全國范圍內的快速拓展。在信息系統方面，公司堅持差異化競爭策略，開發了與國家統一醫保信息平臺長護險子系統功能互補、有機銜接的配套系統。

一家中小保險公司的負責人表示，在此前的試點項目中，大機構憑借全國布局、品牌和資金優勢取得了先機，但經過多年試點，地方醫保局在招標過程中可能不再單純看中機構規模——是否具備精細化的風控能力、能否守住長護險基金安全、能否具備整合醫養資源與基層服務能力，同樣重要，這也正是中小保險公司的機遇。

上述負責人還稱，從當前籌備及落地情況來看，保險行業也面臨一定的資源瓶頸，例如基層服務供給不均衡，縣域、鄉鎮及農村地區的護理人員不足，承載能力有限。

面對城鄉居民擴面的難題，中國人壽四川省分公司相關負責人介紹了成都經驗：在農村推廣長護險，更要因地制宜，采取更靈活、更接地氣的策略。例如，在支付政策上，實行差異化支付，近郊區單次上門費用比中心城區略高，以鼓勵機構參與偏遠地區的服務供給；在服務網絡上，充分盤活基層存量服務資源，依托鄉鎮衛生院、村衛生室、社區養老服務站點等基層陣地，將政策咨詢、業務受理、上門護理、康復指導等長護險基礎服務下沉至鎮村一線；在人才培養上，培育本土化護理隊伍，建立培訓補貼與就業獎勵機制，讓農村照護服務有人可做、有人愿做。

（應受訪者要求，張雪為化名）