每周538塊夠活嗎？新西蘭養(yǎng)老金撐不住了，年輕人將來更慘？

幾代新西蘭人一直相信，辛苦工作一生，最終能換來一段安穩(wěn)而體面的退休生活。但如今，對越來越多陷入困境的退休者來說，這種“黃金歲月”的想象正在變得遙不可及。如果不認(rèn)真重新審視政策，等到年輕一代退出勞動力市場時(shí)，他們面對的現(xiàn)實(shí)可能會更加艱難。盡管挑戰(zhàn)已經(jīng)擺在眼前，但在這個(gè)選舉年，各方提出的政策仍然只是邊邊角角的修補(bǔ)。

國家黨提議，自2028年年中起，所有勞動者都必須向“奇異果儲蓄計(jì)劃”繳費(fèi)，同時(shí)提高默認(rèn)繳費(fèi)比例，并將新生兒自動納入這一制度。該黨還表示，將以提高新西蘭養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡作為競選主張。工黨則明確排除提高養(yǎng)老金年齡或?qū)π挛魈m養(yǎng)老金進(jìn)行收入審查的可能，并表示“奇異果儲蓄計(jì)劃”應(yīng)當(dāng)是對現(xiàn)有制度的補(bǔ)充，而不是替代。

其他政黨也大多把注意力放在退休制度的個(gè)別環(huán)節(jié)上，而沒有把它視為一個(gè)由多個(gè)相互關(guān)聯(lián)部分組成的復(fù)雜體系——其中任何一處變化，都會不可避免地影響其他部分。不妨把新西蘭的退休體系想象成一座懸索橋。支撐這座橋的三根纜索，分別是新西蘭養(yǎng)老金、私人儲蓄和“奇異果儲蓄計(jì)劃”，以及個(gè)人的住房狀況。

這三根纜索彼此制衡。退休者如果住房財(cái)富較少，就需要更多收入；如果新西蘭養(yǎng)老金變得沒那么慷慨，就需要更多“奇異果儲蓄計(jì)劃”儲蓄；如果“奇異果儲蓄計(jì)劃”賬戶余額不足，壓力就會重新回到新西蘭養(yǎng)老金身上。如今，這一結(jié)構(gòu)的每個(gè)部分都已經(jīng)開始承壓。目前，近40%的退休者完全依賴養(yǎng)老金生活。對大多數(shù)65歲及以上人群來說，這項(xiàng)養(yǎng)老金仍然是普遍享有的權(quán)利。其收入由當(dāng)前納稅人承擔(dān)，標(biāo)準(zhǔn)大約相當(dāng)于平均工資的三分之二。這意味著，隨著工資上漲，退休收入也會同步增加。

遺憾的是，和越來越多在職家庭一樣，退休者也正受到生活成本上升的沖擊。2024年，退休事務(wù)委員會報(bào)告稱，超過37%的退休者表示，自己的處境比兩年前更差。梅西大學(xué)近期發(fā)布的《新西蘭退休支出指南》也顯示，新西蘭養(yǎng)老金甚至不足以支持一種“基本型”的退休生活。

財(cái)政部也對新西蘭養(yǎng)老金的長期可持續(xù)性提出了嚴(yán)肅質(zhì)疑，認(rèn)為如果不進(jìn)行重大調(diào)整——例如提高領(lǐng)取年齡、減少支付金額、增加稅收或削減其他政府支出——這一制度難以維持。放在更具體的背景下看，新西蘭養(yǎng)老金目前已經(jīng)占到稅收收入的大約18%，而這一比例預(yù)計(jì)還會繼續(xù)上升。設(shè)立新西蘭養(yǎng)老金基金，原本是為了幫助支付未來的養(yǎng)老金成本。

但國家黨已經(jīng)宣布，將從2028年開始動用這筆基金，比原計(jì)劃提前5年。提前支取會減少未來的投資收益，也會讓未來納稅人承擔(dān)更大的養(yǎng)老金成本壓力。新西蘭養(yǎng)老金背后一個(gè)沒有明說的前提是，人們退休時(shí)將擁有一套沒有房貸的住房。對單身人士來說，每周大約538新西蘭元；對夫妻來說，每周大約828新西蘭元。以今天的住房市場來看，這樣的收入幾乎沒有多少空間用來支付房租。

住房自有率正在下降，有房貸的退休者比例在上升，平均房貸規(guī)模也在擴(kuò)大。展望未來，隨著房價(jià)高企以及首次置業(yè)年齡不斷推遲，這一趨勢很可能進(jìn)一步惡化。到2048年，預(yù)計(jì)擁有自住房的新西蘭人將不到一半。這意味著，“奇異果儲蓄計(jì)劃”可能不再只是讓退休生活更舒適的補(bǔ)充工具，而會成為未來財(cái)務(wù)安全不可或缺的一部分。退休事務(wù)委員會持續(xù)發(fā)現(xiàn)，“奇異果儲蓄計(jì)劃”的賬戶余額與收入水平和就業(yè)穩(wěn)定性密切相關(guān)。收入更高、職業(yè)生涯中斷更少的人，往往能存下更多錢。

但對低收入勞動者來說，即便繳費(fèi)比例達(dá)到12%，也未必足以積累出一筆充足的退休儲備。隨著繳費(fèi)比例上升，更多人可能不得不在支付眼前賬單和為數(shù)十年后的退休生活儲蓄之間作出取舍。新西蘭退休體系的強(qiáng)弱，取決于支撐它的三根纜索是否牢固。但政界在討論時(shí)，往往把它們當(dāng)成彼此獨(dú)立的部分。如果要讓新西蘭養(yǎng)老金更“負(fù)擔(dān)得起”，很可能就會把更大壓力轉(zhuǎn)移到“奇異果儲蓄計(jì)劃”上。

這也引出了一個(gè)問題：如何確保這一制度盡可能適用于更多新西蘭人。對任何一根“纜索”的調(diào)整，都應(yīng)當(dāng)與它對其他部分的影響一并考慮。遺憾的是，太多政策提議忽視了這種連鎖反應(yīng)，也沒有圍繞一個(gè)整體目標(biāo)來思考：如何讓人們在退休后盡可能擁有財(cái)務(wù)安全。新西蘭的退休體系不是一夜之間建立起來的，也不可能一夜之間修復(fù)。但如果人們被要求用40年時(shí)間儲蓄和規(guī)劃，那么政治人物和政策制定者至少也應(yīng)該開始把眼光放到下一個(gè)3年任期之外。