2%存款利率重出江湖，5年期大額存單也回來了

最近打開手機(jī)銀行查存款的朋友，有沒有被一個(gè)久違的數(shù)字晃到眼睛？沒錯(cuò)，就是2%。前兩年存款利率一路往下走，別說2%的利率，連5年期大額存單都好多銀行看不到影子了。這個(gè)夏天，不少銀行悄悄把這些產(chǎn)品又?jǐn)[回了貨架，這事可不太尋常。

重慶有家民營銀行，半個(gè)月前剛把兩年期定存下架，轉(zhuǎn)頭又悄悄掛回去了。現(xiàn)在三年期利率2.15%，五年期2.05%，另一個(gè)頁面里兩年到五年期利率全跨過了2%的線。這類高一點(diǎn)息的產(chǎn)品，目前只對當(dāng)?shù)鼐€下客戶開放，外地人想上網(wǎng)銀搶都搶不到。

國有大行這邊的動作，更有標(biāo)志性意義。2026年7月1日，中國銀行發(fā)了新一期個(gè)人大額存單，七個(gè)期限一次性全擺出來，連消失了大半年的5年期都放出來了，利率給到1.6%。2025年末開始，工建交郵儲這些大行陸續(xù)下架了5年期大額存單，現(xiàn)在最長也就三年期，利率大概1.55%左右。

放到五六年前，1.6%根本沒人看得上。放在現(xiàn)在，比六大行普通定期1.3%的掛牌利率高出不少，足夠讓好多儲戶蹲點(diǎn)蹲額度搶。中國銀行app里，普通整存整取的5年期存款，五千起存利率也是1.6%，和大額存單一樣。這不光是抬點(diǎn)利率，是銀行給想存長期的錢留了個(gè)明確的去處。

股份制銀行也沒閑著，平安銀行在售的大額存單，最長也有五年期，二十萬起存，利率1.65%，也是7月1日開始發(fā)的。現(xiàn)在市場上還出現(xiàn)個(gè)挺有意思的怪象，浙商銀行的3年期大額存單，二十萬起存利率1.8%，三十萬起存能到1.85%，反而個(gè)別銀行的五年期利率還比不上三年期。存越久拿越少，其實(shí)就是銀行變相說，不太想要長期錢罷了。

說到這肯定有人問，前兩年銀行還一個(gè)勁砍長期高息產(chǎn)品，怎么這個(gè)夏天又悄悄加回來了？核心原因其實(shí)就是四個(gè)字，存款搬家。這幾年銀行一直降存款利率，想壓負(fù)債成本，從2022年降到2026年初，整體一直往下走。降著降著，問題出來了，儲戶不愿意把錢放銀行了。

央行的數(shù)據(jù)擺著呢，2026年4月住戶存款少了1.94萬億元，5月又縮了1100億元，兩個(gè)月加起來少了2.05萬億元。這種住戶存款連降兩個(gè)月的情況，過去十幾年都很少見。今年本來就有大概50萬億元的2-3年期定存集中到期，銀行想讓大家轉(zhuǎn)成低利率的續(xù)存，結(jié)果儲戶不買賬。

前幾年存的五年期，利率動不動3%甚至4%，到期了一看續(xù)存只有1.5%左右，換誰心里都犯嘀咕。好多人把錢轉(zhuǎn)去買保險(xiǎn)理財(cái)，還有的直接搬去股市基金了。銀行的儲蓄基本盤慢慢就被耗沒了。銀行主要賺的就是息差，大多數(shù)銀行對凈息差的依賴都超過七成甚至八成，吸儲不行，放貸款的錢都沒著落，壓力當(dāng)然大。

所以就有了現(xiàn)在這種局部逆勢的操作，一部分銀行把之前下架的三年五年期產(chǎn)品重新放出來，用稍微高一點(diǎn)的利率把長期資金穩(wěn)住。中小銀行動作更快，最近好多小銀行利率還維持在2%以上。有的農(nóng)商行7月1日開始用新利率表，三年普通定存就能到2.05%，兩年期也接近1.95%。

區(qū)域性銀行的三年期大額存單能到1.9%，五年期能摸到1.95%。現(xiàn)在城商行農(nóng)商行利率比國有行高一點(diǎn)，但差距比原來小，三年期大多在1.75%到2%之間，少數(shù)能到2.1%。現(xiàn)在整個(gè)市場就是挺有意思的分層，國有大行小心翼翼試水，股份制銀行謹(jǐn)慎跟兩步，中小銀行就在自己的地盤，用稍微高點(diǎn)的利率搶本地儲戶的錢袋子。

不少人看到這個(gè)情況，直接喊利率要拐頭向上了，這話真的聽聽就行，別當(dāng)真。銀行根本沒條件大范圍漲利率，國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)說，2026年一季度末，商業(yè)銀行凈息差降到1.4%，比2025年四季度又降了0.02個(gè)點(diǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)低于1.8%的行業(yè)警戒線了。

國有大行的凈息差只有1.29%，都壓到地板了，隨便漲利率，那就是切自己的利潤。另一邊，貸款需求也沒起來，銀行攬存最終是要把錢貸出去，不管是給企業(yè)還是給個(gè)人房貸消費(fèi)貸。最近的數(shù)據(jù)擺著，居民端信貸還在往下走，2026年5月居民貸款減少1412億元，同比多減了快兩千億。

貸款需求弱，銀行攬來的錢放不出去，漲利率完全是賠本買賣。業(yè)內(nèi)研究者也明確說，現(xiàn)在銀行業(yè)凈息差一直收窄，大部分銀行沒動力跟進(jìn)上調(diào)。現(xiàn)在資金面寬松，大家都預(yù)期還會降息，銀行更愿意發(fā)短期限產(chǎn)品應(yīng)對變化，別的銀行跟進(jìn)發(fā)長期限產(chǎn)品的可能性很低。

對咱們普通存錢的人來說，這事到底意味著啥？先別再想過去躺賺的日子能回來了，現(xiàn)在大環(huán)境就是凈息差創(chuàng)了歷史新低，大行本來就靠停發(fā)五年期壓成本，這個(gè)情況短時(shí)間變不了。個(gè)別銀行回歸，就是補(bǔ)一下自己的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不是整個(gè)行業(yè)要回暖了。

現(xiàn)在高息存款真的成了稀缺貨，深圳有個(gè)投資者，為了拿高息保本的資產(chǎn)，居然花錢找代搶，在二手市場受讓了一筆30萬元、票面利率3.95%的存量大額存單，就算付了手續(xù)費(fèi)，綜合收益還是比新發(fā)產(chǎn)品高好多。二手存單都有代搶生意了，足以說明高息資產(chǎn)有多緊俏。

最近政策層面也在調(diào)整，6月央行出了《大額存單管理辦法（征求意見稿）》，好多調(diào)整要改行業(yè)規(guī)則。比如保持個(gè)人大額存單二十萬起存的門檻，拓寬轉(zhuǎn)讓渠道，允許銀行自有渠道和合規(guī)第三方平臺做轉(zhuǎn)讓，還加了新的定價(jià)基準(zhǔn)，要求銀行披露更多信息。

新規(guī)不是為了漲利率，是讓存單轉(zhuǎn)起來更方便，定價(jià)更透明，說白了就是讓大家在低利率環(huán)境里，想提前用錢能隨時(shí)走，不會被期限鎖死。其實(shí)這次2%利率和五年期存單回來，說白了就是銀行在負(fù)債端壓力太大，做了一次戰(zhàn)術(shù)性調(diào)整。

有的想提前鎖點(diǎn)長期低成本資金，有的怕到期存款跑太多補(bǔ)缺口，有的就是想做差異化競爭，所有動作都很克制，也就局部試點(diǎn)的規(guī)模。對想要穩(wěn)健存錢的朋友來說，與其天天刷各個(gè)銀行app比價(jià)，不如趁這個(gè)窗口理理自己的資金結(jié)構(gòu)。

應(yīng)急的錢放活期，中期長期的錢可以趁現(xiàn)在還有產(chǎn)品，先鎖個(gè)長期利率，多余的錢也可以分散放點(diǎn)儲蓄險(xiǎn)、債基這類產(chǎn)品。畢竟利率下行不是一兩天的事，更像是整個(gè)大環(huán)境變了，這個(gè)趨勢短時(shí)間改不了。這次回來更像是老電影里的熟臉配角，客串一下就要下臺，真正要咱們適應(yīng)的，就是再也回不去的高息時(shí)代。看清這點(diǎn)，比搶那零點(diǎn)幾個(gè)點(diǎn)的利率重要多了。

參考資料：時(shí)代財(cái)經(jīng) 2%存款利率重出江湖 5年期大額存單悄然回歸