山東
最近收到一位江蘇網友的留言，說自己參加靈活就業養老保險，繳了15年退休，才發現養老金只有一千四百多塊，感覺太低了。像這種情況，年輕人參保是不是沒有必要了呢？
說實話，每月1400多元的養老金確實不高，像江蘇省的最低工資水平都已經達到了2660元、2430元和2180元，但退休并不是工作，養老金是通過計算而來的。有的人養老金低，也有的人養老金高。
養老金是怎樣計算出來的？
參加養老保險產生的養老金實際上主要是由基礎養老金、個人賬戶養老金兩大部分構成。具體計算公式可參照下圖：
關于過渡性養老金的計算公式，實際上主要是針對1996年1月以前有繳費年限的人員，雖然說現在看起來比較不錯，但是我們得趕上那個時代。現在50歲、55歲退休的女性，很少有那種養老金了。
養老金究竟是怎么計算的？
①基礎養老金＝江蘇省退休當年養老金計發基數×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。
本人平均繳費指數，主要是個人的繳費檔次。現在我們的最低繳費檔次是60%，對應繳費指數是0.6。早些年的時候，江蘇省靈活就業人員要求參保是100%社平工資，那樣對應的繳費指數會更高。
假設繳費指數是0.6，繳費15年是領取12%的養老金計發基數。
江蘇省的養老金計發基數，在全國一直屬于較高水平，2025年就已經達到了8917元。一般是9~10月份才會公布，現在退休都是使用8917元計算臨時性養老金。
按照8917元計算，基礎養老金部分是1070元左右。
②個人賬戶養老金等于養老保險個人賬戶的余額，除以退休年齡確定的計發月數。
女性靈活就業人員，退休年齡是55周歲，當然現在也在逐步延遲，不過還可以彈性提前。大多數人為了領一份穩定的養老金，或會選擇55歲退休，這樣養老金計發月數是170個月。
養老保險個人賬戶是按照繳費基數的8%進行積累的，然后每年按照江蘇省和國家公布的記賬利率計算利息。根據江蘇省歷年的養老保險繳費基數來看，繳費15年個人賬戶積累的本金約5萬元左右，算上利息能夠積累6.8萬元。
經計算，每月個人賬戶養老金約是400元。
兩部分養老金相加只有1470元，確確實實不足1500元。
劃不劃算？還要看付出和收獲。
從江蘇省的過去養老保險繳費記錄來看，合計繳納的靈活就業養老保險本金約8.9萬元。
按照每月回本1470元計算，回本時間僅需要52個月。而且退休以后養老金還會根據國家統一調整通知不斷增長。
去世以后，家庭成員還可以領到喪葬費、撫恤金（2026年至少可領取6.3萬元），還有個人賬戶余額等待遇，總體來說肯定是不會虧本了。
對于女性，一般55歲退休，最起碼還有28~30年的預期壽命。所以說大概率是非常劃算的。
你覺得呢？大家可以聊一聊。
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