超30萬億存款搬家？利率砍半后，不想躺平的儲戶們開始花式投資了

多家機構預測稱，年內到期定存規模可達30萬億元至70萬億元。那么問題來了：這筆天量資金，到底要往哪兒搬？最近，八妹和四位不同行業、不同背景的小伙伴們聊了聊，來聽聽他們關于“存款搬家”的經歷。

文丨金融八卦女特約作者：月月

都說中國人最熱衷于存錢，但今年突然冒出一個新現象——“存款搬家”。

咋回事呢？這事兒得從三年前說起。大概在2023年前后，由于銀行定期利率不斷走低，大家都開始搶著鎖定3%以上利率的長期存款。當時還出現了一批“存款特種兵”，專門坐高鐵去外地中小銀行存定期，就為了多拿一點利息。

但到了今年，大量的三年期定期存款和大額存單開始集中到期，多家機構預測稱，年內到期定存規模可達30萬億元至70萬億元。那么問題來了：這筆天量資金，到底要往哪兒搬？

最近，八妹和四位不同行業、不同背景的小伙伴們聊了聊，來聽聽他們關于“存款搬家”的經歷。

“拋棄定期存款后，我選擇分散投資、對沖風險。”

36歲，廣告公司，資深商務經理 夏夏

我現在是北京一家廣告公司的商務，入行已經快十年，這些年自己攢了一筆錢，但說實話，我已經兩三年沒碰過定期存款和大額存單了。

其實剛上班那會兒，我工資很不穩定，忽高忽低，為了不讓自己當月光族，我強制自己每個月不管多少都要存1000—3000的定期存款，就這么慢慢攢出了自己的“小金庫”。但那會兒利率也高，隨便找一家銀行都能有3%—4%的利率。

最后一次存定期，是2022年底存了一筆40萬的三年期大額存單，利息3.55%，但從那以后，銀行的存款利息就一路走低，去年到期后我打開手機銀行一看，好家伙，三年期利率已經跌到1.75%了，真的下不去手了。

我算了一筆賬：40萬存定期，一年利息也就7000，利息比以前少了一半，還不如拿去買理財產品，但我也不是啥專業選手，所以我的策略就是盡可能地分散投資，對沖風險。

▲圖片來源：視覺中國

比如我現在在某互聯網銀行里放了150萬本金，這筆錢分成了三個部分：第一部分比例最重，買的是穩健型理財里的各種產品，整體盈利了2.26%；第二部分買了“固收+”想有一筆保本收益，沒想到這個品類卻是最爭氣的，收益率達到了7.33%；還有一小部分買了基金，現在收益率2.13%。

除了這筆錢，我還買了一些黃金，不過因為入場晚，再加上今年黃金走勢忽高忽低的，目前看只能說不虧不賺。

對了，我還有一筆比較小眾的投資——城投債。這是朋友推薦的，我買了40萬，一年收益1.9萬，付了2000多手續費，純賺1.7萬左右，收益比銀行理財高一些。不過我知道城投債的風險還是相對高一些，所以也不敢繼續追加了。

其實說實話，按現在的行情和我自己的水平，我從不指望靠理財或者投資發大財。我的心愿就是能通過各種組合投資，綜合下來每年的收益率能超過3%，就非常知足了。

而且我現在這種理財思路，還有一個很大的優勢是，萬一急用錢隨時能取，不用像定期那樣鎖死三五年。

“炒股虧了半年工資后，我開始躺平式理財。”

29歲，某互聯網大廠，運營崗 小葉

我畢業以后進了北京的一家互聯網大廠干運營，相比同齡人來說工資水平還不錯，但一直都是賺多少花多少，前幾年突然覺得多多少少還是得攢點錢。

但攢了幾年以后我發現，定期存款的利率是越來越低，再加上身邊確實有人通過炒股實現了財務自由（賺到了八位數），所以我就有了想理財的沖動。

第一次碰投資還是2021年，那會兒基金特別火，身邊同事都在買，我也跟著入了坑。一開始買了點白酒和新能源的基金，小賺了幾千塊錢，當時還挺飄的，覺得自己天賦異稟。

結果膽子一大，我就直接沖進了股票市場。買了四只股票，具體名字我就不說了，反正現在都還套著呢，基本虧了半年的工資，從那以后，我再也沒碰過股票。

經過這個事兒以后，我也算是認清了，人賺不到自己認知以外的錢，也不折騰了，現在每個月就是固定把工資分成三份：50%存定期，20%定投基金，30%買銀行理財。

我算過一筆賬：50%定期的利息雖然只有1.7%，但最起碼保本保息，再通過基金和銀行理財博一點收益，綜合下來年化大概能超過2%，雖然不高，但很穩當。

有人可能覺得我慫，大頭都用來存定期了，錢都跑不贏通脹。但其實我是自己想通了，跑不贏就跑不贏吧，總比虧了強。

我現在的要求很低，不虧錢就行。畢竟每天晚上能睡得著覺，比什么都重要。

“父母的養老錢求穩，我自己的錢還想多嘗試。”

40歲，私企中層管理人員 劉姐

我今年40歲，在一家私企當中層管理人員，工齡已經快二十年了，現在手里一共管著兩筆錢：一筆是我媽的養老錢，一筆是我自己的積蓄

我媽的錢主打一個求穩。以前這筆錢基本都是存定期，比如今年就有一筆三年期的定期存款剛到期，是三年前在中行存的，利率大概是3個點。

但到期以后我到處找銀行對比，利率最高也就是1.8%，利息太低。老人的錢不能有閃失，思來想去了好久，我給她全買了固收類的銀行理財產品。

我和我媽說，現在利息都降了，收益比以前少一半，但本金安全是第一位的。老太太聽了也接受，說“少就少點吧，總比虧了強”。

▲圖片來源：視覺中國

我自己算過，年化收益率大概在1.7%左右，但相比定期優勢是需要用錢的時候會更加靈活。

但輪到自己，我的膽子就稍微大了那么一點點，還是會想多嘗試一些不同的投資方式和理財產品。

前兩年嘗試過炒股，但工作太忙根本顧不上盯盤，最后割肉離場。全民炒基那會兒我也參與了，但也沒賺到錢。從去年開始，我又嘗試買一些各種類型的銀行理財產品。

比如一些中風險的凈值型混合類銀行理財產品，雖說一開始看著好像挺穩的，但買了以后才發現波動并不比基金低，一天好幾百地虧錢，折騰了大半年最后一看收益，基本持平。

還有一個風險等級R2的低風險銀行理財產品，雖說利息比較低，但一直處于盈利狀態。

我現在每天晚上睡前都得打開手機銀行瞄一眼凈值，漲了就松口氣，跌了還是心里不得勁兒。但說真的，我還是不會把所有錢都存定期。利率太低了，總得搏一搏。

不過下次買理財我肯定更謹慎，得看清楚底層資產是啥，不會再閉著眼睛買了。

“買黃金虧了5萬，基金卻賺了6萬……”

42歲，創業公司合伙人 老石

我今年42歲了，以前都是上班賺錢、當打工人，前兩年有個朋友創業，邀請我當了合伙人，從那會兒命運的齒輪就開始轉動了。

以前上班那會兒，我是風險厭惡型，就連低風險的銀行理財產品都不買，就是隔幾個月攢夠了10萬，就存一筆三年期定期存款，這樣周而復始的存錢，攢下了接近兩百萬的存款，生活平靜的一眼就能看到頭。

直到加入創業公司開始，我整個人好像從里到外都變年輕了，心態也開始變得很松弛，覺得什么都可以嘗試一下，再加上這兩年定期存款和大額存單的利率越來越低了，所以我開始陸陸續續把到期的存款投到了各種理財渠道。

股市是最早進的，2020年白酒行情，我賺了一波；2022年市場回調，又回撤了一部分利潤，后來又分散買了一些消費股、寬基ETF、科技股……我算過一次賬，其實炒股最后算下來不虧不賺，白忙活一場。

這兩年黃金的勢頭也特別猛，我也追高陸陸續續買進了一些，但這塊兒一買就被套，反而成了我虧損最大的一筆投資，虧了5萬多。

今年和辦公室的同事聊天時聽他們討論基金，其實以前我一直有點看不上基金，總覺得買基金就是把自己的錢交給別人去炒股，說不定那些人的水平還沒我高。

但現在不得不承認，炒股自己是炒不明白了，索性跟風買了三只基金，都是偏債混合型的基金，沒想到不到半年的時間，賺了6萬多，完全是意外之喜。

而且買基金還有一個優勢，就是省心。不用天天盯盤，不用看K線，不用研究財報，一個月看一次賬戶就完事了。漲跌都淡定，愛咋咋地。

不過通過這些投資，我也算是身體力行的明白了一個道理，千萬不能追漲殺跌。

人人都說買黃金好，保值，但是我追高被套；反而是沒抱啥希望的基金，從我買進開始一路走高，現在浮盈已經超過30%，所以甭管是啥理財產品，買入的時機比類型更重要。

/ 結語/

當進入低利率時代，沒有人再把“存定期”當成唯一答案，積蓄的去處也變成了一道多選題。

存款，擔心跑不贏通脹；投資，又怕輸給波動。這份進退兩難的焦灼，正在成為每個普通人都繞不過去的坎。

一位私募大佬對八妹說：

“人一旦有了想靠投資翻身的念頭，反而更容易翻車。”

說到底，不管是存錢、還是花式理財，最終的目的都是為了讓自己辛苦賺到的每一分錢，在安全兜底的前提下，跑得比通脹快一點。

本文為個人觀點，不構成投資建議。