重磅官宣：廣州公積金新規(guī)，今起執(zhí)行

廣州公積金新規(guī)今日起實(shí)施建造、翻建、大修自住住房可公積金貸款

廣州住房公積金管理中心印發(fā)

《廣州住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施辦法》

（穗公積金中心規(guī)字〔2026〕3號(hào)）

該辦法自2026年6月9日起實(shí)施

有效期為5年

事關(guān)個(gè)人公積金住房貸款

修訂后的“新辦法”有哪些調(diào)整？

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廣州住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范住房公積金貸款管理，支持繳存職工合理住房消費(fèi)，助力城鎮(zhèn)房屋更新工作，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《住房公積金管理?xiàng)l例》及《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條廣州住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“住房公積金貸款”），是指廣州住房公積金管理中心委托商業(yè)銀行向符合貸款條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的，用于在本市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的貸款。

第三條住房公積金貸款遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用、依法合規(guī)的原則。

第四條住房公積金管理中心負(fù)責(zé)全市住房公積金貸款的審批和管理。

經(jīng)市住房公積金管理委員會(huì)同意，住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)委托商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“受托銀行”）辦理住房公積金貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

第二章 貸款條件

第五條繳存職工申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）當(dāng)前在本市或國(guó)內(nèi)其他城市住房公積金管理中心正常繳存住房公積金。

（二）大陸居民具有中華人民共和國(guó)戶(hù)籍及有效居民身份證；港澳臺(tái)同胞具有來(lái)往內(nèi)地通行證或港澳臺(tái)居民居住證；外國(guó)人具有護(hù)照及外國(guó)人永久居留身份證，或具有護(hù)照和有效外國(guó)人來(lái)華工作許可及工作類(lèi)居留許可。

（三）申請(qǐng)貸款時(shí)，連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上；異地繳存時(shí)間以及退役軍人在軍隊(duì)繳存時(shí)間可以和本市繳存時(shí)間合并計(jì)算。

（四）購(gòu)買(mǎi)自住住房的，按規(guī)定支付購(gòu)房首期房款，具備房屋所在地不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)所確認(rèn)的購(gòu)房合同，并能辦理抵押、保證擔(dān)保手續(xù)。

（五）建造、翻建、大修的自住住房，土地性質(zhì)應(yīng)屬?lài)?guó)有且取得住房建設(shè)規(guī)劃許可證或政府部門(mén)批準(zhǔn)建、修住房文件，且能按要求提供抵押擔(dān)保，從取得上述文件之日起1年內(nèi)提出貸款申請(qǐng)。

（六）具有完全民事行為能力，信用良好，擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力。

第六條住房公積金管理中心對(duì)由政府安置或自主擇業(yè)的軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部?jī)?yōu)先提供住房公積金貸款。

第七條申請(qǐng)貸款時(shí)，有以下情況之一的，不予貸款：

（一）所購(gòu)住房或抵押物建筑結(jié)構(gòu)不完整、為磚木結(jié)構(gòu)、混合結(jié)構(gòu)的，或用途為別墅或非居住用房的，或?yàn)楠?dú)立成棟住宅的。

（二）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修的住房或抵押物不能自由上市流通的（銷(xiāo)售型保障性住房除外）。

（三）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修的住房或抵押物存在被查封、保全、設(shè)立居住權(quán)等任何權(quán)利限制情形的。

（四）僅購(gòu)買(mǎi)住房部分產(chǎn)權(quán)份額的（共有產(chǎn)權(quán)住房除外），或申請(qǐng)人與父母、子女、配偶之間買(mǎi)賣(mài)住房的，離婚一年內(nèi)申請(qǐng)人與原配偶之間買(mǎi)賣(mài)住房的，或同一借款人以同一套住房再次申請(qǐng)住房公積金貸款的。

（五）家庭購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修第三套及以上住房的。

（六）申請(qǐng)人有未結(jié)清的住房公積金貸款記錄的，或申請(qǐng)人已使用兩次住房公積金貸款的。

（七）申請(qǐng)人有以下情形之一的：

1.單筆貸款近5年累計(jì)逾期6期（含）以上；

2.單張貸記卡近2年累計(jì)逾期6期（含）以上；

3.貸記卡狀態(tài)為呆賬、凍結(jié)或止付；

4.貸款被劃分為次級(jí)、可疑或損失類(lèi)；

5.被納入失信被執(zhí)行人名單的。

第八條對(duì)以欺騙手段或提供虛假資料等申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶(hù)余額或申請(qǐng)住房公積金貸款的繳存職工，自申請(qǐng)之日起5年內(nèi)不得貸款；對(duì)以欺騙手段或提供虛假資料等提取了本人住房公積金賬戶(hù)余額或騙取了住房公積金貸款的繳存職工，其全額退款5年后方可再申請(qǐng)住房公積金貸款。

第三章 貸款的額度、期限和利率

第九條個(gè)人住房公積金可貸額度應(yīng)同時(shí)符合下列要求：

（一）不高于公積金繳存賬戶(hù)余額×10+月繳存額×到退休年齡月數(shù)。

（二）不高于我市住房公積金貸款最高額度。該最高額度由市住房公積金管理委員會(huì)根據(jù)我市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況確定后發(fā)布執(zhí)行。

（三）購(gòu)買(mǎi)自住住房的，不高于購(gòu)房總價(jià)款×（1－最低首付比例）。所購(gòu)住房為一手房的，購(gòu)房總價(jià)款以房屋買(mǎi)賣(mài)網(wǎng)簽合同價(jià)款為準(zhǔn)；所購(gòu)住房為存量房（二手房）的，購(gòu)房總價(jià)款以房屋買(mǎi)賣(mài)網(wǎng)簽合同價(jià)款與房屋核查（評(píng)估）價(jià)中的較低者為準(zhǔn)。

建造、翻建、大修自住住房的，不高于建造、翻建、大修住房總費(fèi)用的50%。總費(fèi)用以本套住房建造、翻建、大修費(fèi)用與另一套作為抵押物的自有住房房屋核查（評(píng)估）價(jià)中較低者為準(zhǔn)。

（四）根據(jù)貸款額度計(jì)算得出的每月住房公積金貸款還貸額不超過(guò)申請(qǐng)人家庭收入的50%。繳存職工收入按以下標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定：住房公積金繳存基數(shù)未達(dá)本市當(dāng)時(shí)繳存基數(shù)上限的，其個(gè)人收入以繳存基數(shù)為準(zhǔn)；繳存基數(shù)達(dá)上限的，其個(gè)人收入以其繳存基數(shù)和工資兩者之間的較高值為準(zhǔn)，工資以繳存職工在住房公積金管理中心登記的數(shù)額為準(zhǔn)。

第十條住房公積金管理中心和受托機(jī)構(gòu)可通過(guò)人民銀行、不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)等相關(guān)部門(mén)出具的材料、住房公積金貸款記錄及面測(cè)、面談等形式的盡責(zé)調(diào)查認(rèn)定住房套數(shù)。上述信息如可通過(guò)信息共享獲取的，無(wú)需申請(qǐng)人提交。購(gòu)房人不屬于同一個(gè)家庭的，住房套數(shù)按購(gòu)房人各自所在家庭名下住房套數(shù)多的一方的套數(shù)計(jì)算。

第十一條住房公積金貸款期限應(yīng)同時(shí)符合下列要求：

（一）貸款期限不超過(guò)30年，且不超過(guò)抵押物規(guī)定的土地剩余使用年限。

（二）二手房貸款期限與抵押物樓齡之和不超過(guò)50年。住房公積金管理中心通過(guò)房地產(chǎn)主管部門(mén)確認(rèn)的房屋信息以及具有房地產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)機(jī)構(gòu)出具的房屋核查（評(píng)估）報(bào)告綜合判斷住房樓齡。

（三）建造、翻建、大修自住住房，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

（四）貸款期限最長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人退休年齡后5年，且不得超過(guò)68歲；兩人或兩人以上購(gòu)買(mǎi)同一住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，以貸款期限最長(zhǎng)的計(jì)算。

第十二條住房公積金貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，于利率調(diào)整的次年1月1日起按新的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不再另行通知。

第四章 貸款程序

第十三條住房公積金貸款按以下程序辦理：

（一）住房公積金管理中心收取繳存職工申請(qǐng)貸款材料后，對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行審核。材料齊全的予以受理；如材料不齊全的，通知繳存職工補(bǔ)充。住房公積金管理中心受理繳存職工貸款申請(qǐng)后，15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知繳存職工。

（二）經(jīng)住房公積金管理中心審核同意的貸款，由住房公積金管理中心、借款人等各方共同簽訂書(shū)面借款合同。

（三）借款人辦理完成擔(dān)保手續(xù)后，住房公積金管理中心委托受托銀行向借款人發(fā)放住房公積金貸款。

第十四條借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買(mǎi)住房所需房款時(shí)，可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)住房貸款。

第十五條借款人應(yīng)對(duì)申請(qǐng)材料和信息的真實(shí)性、完整性、合法性、有效性負(fù)責(zé)，住房公積金管理中心有權(quán)對(duì)貸款材料和信息進(jìn)行核查，借款人及相關(guān)責(zé)任人應(yīng)當(dāng)配合。

第十六條本辦法所規(guī)定的貸款申請(qǐng)材料，住房公積金管理中心將以辦事指南等方式予以公開(kāi)。

第五章 貸款擔(dān)保

第十七條所購(gòu)住房為現(xiàn)房或存量房的，須以所購(gòu)住房作為抵押物，在申請(qǐng)放款前辦理完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

第十八條所購(gòu)住房為預(yù)售房的，可以所購(gòu)住房作為抵押物，在申請(qǐng)放款前辦理完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)；也可先辦理抵押預(yù)告登記，并由該開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)提供階段性擔(dān)保，直至該住房辦理完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，且該開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與住房公積金管理中心簽訂書(shū)面合同。

第十九條建造、翻建、大修自住住房的，以借款人另一套自有商品住房作為抵押物，在申請(qǐng)放款前辦理完成前述不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

第六章 貸款償還

第二十條住房公積金管理中心負(fù)責(zé)核算住房公積金貸款本息。

受托銀行負(fù)責(zé)按照住房公積金管理中心的指令進(jìn)行放款或扣款，并出具相關(guān)的憑證。

第二十一條繳存的住房公積金優(yōu)先用于償還住房公積金貸款。

第二十二條借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還住房公積金貸款本息。

違反前款規(guī)定的，住房公積金管理中心可按照借款合同約定收取罰息，并有權(quán)劃扣借款人住房公積金賬戶(hù)余額用于歸還住房公積金貸款本息。

第二十三條借款人提前歸還住房公積金貸款的，應(yīng)征得住房公積金管理中心同意，并按有關(guān)規(guī)定辦理提前還款手續(xù)。

第七章 貸款監(jiān)督

第二十四條住房公積金管理中心根據(jù)資金運(yùn)行情況，建立資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，進(jìn)行預(yù)警分級(jí)管理，按照預(yù)警等級(jí)由低到高，分為一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警和三級(jí)預(yù)警三個(gè)等級(jí)。

一級(jí)預(yù)警：住房公積金個(gè)人住房貸款率在85%至90%之間，資金凈流量連續(xù)三個(gè)月為負(fù)數(shù)。

二級(jí)預(yù)警：住房公積金個(gè)人住房貸款率在90%至95%之間，資金凈流量持續(xù)為負(fù)數(shù)。

三級(jí)預(yù)警：住房公積金個(gè)人住房貸款率在95%以上，資金凈流量持續(xù)為負(fù)數(shù)。

預(yù)警等級(jí)發(fā)生時(shí)，住房公積金管理中心將嚴(yán)密監(jiān)控，并根據(jù)資金情況采取輪候發(fā)放貸款等方式降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條借款人不符合住房公積金貸款條件或以欺騙手段違規(guī)獲得住房公積金貸款的，住房公積金管理中心調(diào)查核實(shí)后，有權(quán)按照借款合同約定依法解除借款合同，追回已發(fā)放的住房公積金貸款，構(gòu)成犯罪的，由住房公積金管理中心依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第二十六條因住房公積金管理中心、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、受托銀行玩忽職守而導(dǎo)致住房公積金貸款損失的，依照國(guó)家法律法規(guī)及省市有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任人的法律責(zé)任。

第二十七條本辦法自2026年6月9日起實(shí)施，有效期為5年。原有政策與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。本辦法與國(guó)家、省、市住房公積金貸款政策不一致的，住房公積金管理中心將貫徹落實(shí)國(guó)家、省、市住房公積金貸款政策。《廣州住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)〈廣州住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款實(shí)施辦法〉的通知》（穗公積金中心規(guī)字〔2021〕1號(hào)）同時(shí)廢止。

解讀版

（一）拓展貸款類(lèi)型

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，在現(xiàn)有購(gòu)房貸款的基礎(chǔ)上，增加建造、翻建、大修自住住房貸款類(lèi)型，并明確其申請(qǐng)條件、貸款額度、貸款期限、辦理程序及擔(dān)保方式等，旨在滿(mǎn)足繳存人多元化住房需求，特別是適用于老舊小區(qū)改造、房屋翻建等實(shí)際場(chǎng)景，切實(shí)發(fā)揮住房公積金在保障和改善居住條件中的積極作用。

（二）放寬持有護(hù)照的外國(guó)人申請(qǐng)條件

將原規(guī)定的“享有中國(guó)永久居留權(quán)”調(diào)整為“享有中國(guó)永久居留權(quán)”或“具備外國(guó)人來(lái)華工作許可及工作類(lèi)居留許可”。降低在穗長(zhǎng)期工作的外籍人士住房公積金貸款門(mén)檻，使其能平等享受住房公積金權(quán)益，有利于廣州優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、吸引和留住人才。

（三）增加不予貸款情形的類(lèi)型

新增以下不予貸款情形：貸款住房或抵押物建筑結(jié)構(gòu)不完整、不能自由上市流通的（銷(xiāo)售型保障性住房除外），貸款住房被設(shè)立居住權(quán)的；申請(qǐng)人與父母、子女、配偶之間買(mǎi)賣(mài)住房的，離婚一年內(nèi)申請(qǐng)人與原配偶之間買(mǎi)賣(mài)住房的；同一借款人以同一套住房再次申請(qǐng)住房公積金貸款的。上述新增情形旨在防范房屋難以變現(xiàn)、虛假交易、借離婚套取貸款等風(fēng)險(xiǎn)，堵塞實(shí)操漏洞，保障住房公積金資金安全。

（四）調(diào)整職工個(gè)人住房公積金可貸額度計(jì)算公式

由“不高于公積金繳存賬戶(hù)余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù)”調(diào)整為“不高于公積金繳存賬戶(hù)余額×10+月繳存額×到退休年齡月數(shù)”。提高繳存職工個(gè)人可貸額度，加大對(duì)繳存職工住房需求支持力度，與近期提高住房公積金最高可貸額度等政策文件緊密配套協(xié)同，惠及高余額、長(zhǎng)繳存職工，與住房公積金“多繳多貸、長(zhǎng)繳多貸”原則形成內(nèi)在一致性，體現(xiàn)貸款政策的系統(tǒng)性和普惠性。

（五）調(diào)整二手共有產(chǎn)權(quán)住房的購(gòu)房總價(jià)款認(rèn)定方式

由“以房屋買(mǎi)賣(mài)合同約定的總價(jià)款為準(zhǔn)”調(diào)整為“以房屋買(mǎi)賣(mài)網(wǎng)簽合同價(jià)款與房屋核查（評(píng)估）價(jià)中的較低者為準(zhǔn)”。以確保貸款額度與房屋價(jià)值相匹配，降低抵押物不足值的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）細(xì)化貸款期限要求

新增“不超過(guò)貸款住房的剩余土地使用年限”的規(guī)定，使貸款期限與土地使用權(quán)的剩余年限掛鉤，既保障借款人權(quán)益，又防范貸款期限超出資產(chǎn)有效存續(xù)期所帶來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（七）根據(jù)最新規(guī)定更新調(diào)整相關(guān)政策內(nèi)容

包括貸款期限、退休年齡計(jì)算等。其中，高級(jí)專(zhuān)家、機(jī)關(guān)事業(yè)單位縣處級(jí)女干部、具有高級(jí)職稱(chēng)的女性專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的退休年齡按63歲計(jì)算。確保辦法與國(guó)家及省市最新政策要求同步，與我市其他貸款政策文件保持一致，提升政策的協(xié)調(diào)性和可操作性。

“新辦法”自2026年6月9日起執(zhí)行，有效期5年。2026年6月9日前提交的住房公積金貸款申請(qǐng)，如還未辦理過(guò)戶(hù)抵押，可以向原貸款網(wǎng)點(diǎn)提出按本《辦法》政策辦理的申請(qǐng)，根據(jù)貸款網(wǎng)點(diǎn)的指引配合進(jìn)行資料修改或者撤銷(xiāo)原貸款后重新申請(qǐng)。

一圖版

來(lái)源：廣州住房公積金管理中心、廣東發(fā)布、南方都市報(bào)