前5年退保虧一半，儲蓄險一定要避雷

東哥第879篇原創(chuàng)。

8年回本！

妹子輕輕嘆了口氣。

那我要是前幾年退保，這不就虧了么？

東哥點點頭，冰雪聰明。

01

東哥說，這個事兒，那是必須得。

就看咱剛才的測算，50萬的一張保單，分5年交，每年交10年。

第5年退保的時候，一共多少錢？

保單年度

繳付總額

退保價值

1

100,000

2

200,000

3

300,000

124,435

4

400,000

192,823

5

500,000

256,594

6

500,000

376,904

7

500,000

436,102

8

500,000

534,372

25萬。

那么如果這時候真退保，這個就是實打?qū)嵉膿p失。

沒啥好解釋的。

有的顧問可能會和你解釋復利的長期價值之類的重要性。

她說的都對，但不解決我們當下的問題。

就是如果現(xiàn)在退保，就是虧了。

50%。

02

這就奇怪了，儲蓄險不是說低風險么？

怎么上來就虧了50%？

這就有個時間的維度，需要考慮。

儲蓄險的特點，就是長期資金。

比如咱倆第一開始聊的時候，我就問你，預(yù)期時間是多久。

通常來說，起碼得是10年往上的資金，才適合考慮儲蓄險。

你那三年五年的錢，放到一個10年往上的產(chǎn)品里，本身就是錯配。

虧，那是理所當然。

毫不意外。

03

咱可以先把常見的百姓理財工具盤點下。

工具

流動性

收益性

適合的錢

活期儲蓄

?????

☆☆☆☆☆

活錢

貨幣基金

????☆

?☆☆☆☆

活錢

定期存款

????☆

?☆☆☆☆

半死不活的錢

儲蓄險

前期 ???☆☆
后期 ????☆

????☆

長期規(guī)劃的錢

所以你看，沒有那種工具是完美的。

你想要它的美，就得接受它對應(yīng)的代價。

工具么，無所謂對錯。

關(guān)鍵是匹配。

04

就像儲蓄險，就很典型。

保險公司需要拿來做長期投資。

底層資產(chǎn)是股票和債券。

股票通常是10年期的標的，債券則是30年。

那么如果客戶可以隨時取出或者退保，保險公司就沒有辦法安心的做長期配置。

就沒有辦法吃到長期的復利價值。

前期的低退保價值，也是在提醒你。

這筆錢，是長線資金。

那咱就別總想著，把三年五年的錢放進去。

否則就尷尬了，一腔真心錯付。

05

那是不是說，儲蓄險短期無論如何都不能退保？

也不是。

還是那句話，都是工具，那么工具就要服務(wù)于具體的生活。

就比如

• 被忽悠買了不適合自己的產(chǎn)品；

• 繳費壓力過大；

• 收入突然下降，家庭現(xiàn)金流撐不住了；

• 生意需要現(xiàn)金流；

這些情況下，退保雖然可惜，但不算多虧。

金融工具，要收益，但更重要的，是要服務(wù)于生活本身。

不能為了收益，把自己的生活搞崩了。

06

如果上面這些條件都沒有，只是短期的情緒的話，那么聽東哥的。

別退。

如果它能滿足我們最初的目標，長期規(guī)劃。

為什么？

因為它的產(chǎn)品設(shè)計，就是要逐漸的，生出更多的錢。

就好比后面的演示

保單年度

繳付總額

退保價值

倍數(shù)

10

500,000

639,196

1.28

20

500,000

1,385,670

2.77

30

500,000

2,926,411

5.85

40

500,000

5,492,799

50

500,000

10,312,289

如果一個標的，有基本確定的增值；

那么短期的虧損，就不是虧損。

是機制，是蓄力，是積累。

所以做長期資產(chǎn)配置，相比產(chǎn)品的收益，更關(guān)鍵的是問自己幾個問題

• 這筆錢，我的目的是什么。是自己的養(yǎng)老，還是孩子的教育，抑或其他；

• 這筆錢，我打算放多久不用；

• 如果萬一中途的確需要用錢，有沒有對應(yīng)預(yù)案；

所以，前期退保虧損，到底算不算真的虧？

東哥的答案是：

• 賬面上，的確虧；

• 決策上，不一定；

關(guān)鍵的邏輯，不在賬面，在于需求和目標的匹配。

而這，東哥可以幫你好好梳理下。

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