數智賦能強內核，平安銀行交出穩健提質年度答卷

文|凌艷 出品|天下財道

當下，國內銀行業正身處息差持續收窄、行業轉型加速、競爭格局重塑的關鍵周期，猶如航行于風浪交織的轉型航道，如何在承壓環境中守住經營底線、實現提質增效，成為各大商業銀行面臨的重要課題。

在零售業務和綜合金融等領域形成鮮明經營特色的平安銀行（000001.SZ），以戰略定力扛住市場考驗，持續深耕金融“五篇大文章”，交出一份兼具業績韌性與創新活力的高質量年度答卷。

3月20日晚間，平安銀行發布的2025年年報顯示，該行年末資產總額達5.93萬億元，同比增長2.7%，規模穩步擴容；全年營業收入1314.42億元，凈利潤426.33億元，雖受行業共性因素影響業績略有波動，但盈利韌性在行業調整期中愈發凸顯。

隨著戰略改革的持續深化，平安銀行不少經營指標呈現向好趨勢，為未來持續健康發展打下堅實基礎。

值得一提的是，平安銀行積極回報投資者，2025年全年擬每10股派發現金股利人民幣5.96元（含稅），合計派發現金股利人民幣115.66億元，占合并報表中歸屬于該行普通股股東凈利潤的比例為28.83%，占合并報表中歸屬于該行股東凈利潤的比例為27.13%。

經營質效穩步提升

2025年，銀行業經營核心指標釋放積極信號，行業盈利狀況總體向好、資產質量保持穩定、資產擴張節奏加快，整體經營態勢由前期承壓逐步轉向修復。

資產質量方面，商業銀行不良貸款率維持在1.5%，與上年末水平一致，股份制銀行整體不良率降至1.21%低位，風險整體可控；行業撥備覆蓋率保持在205%以上，風險抵御能力充足。

在此背景下，平安銀行堅持“零售做強、對公做精、同業做專”的戰略方針，持續推進降本增效，提升投產效率，強化風險管控，整體業務經營更趨穩健。

從2025年年報來看，平安銀行主動優化資產結構，以金融活水澆灌實體經濟。一方面聚焦重點行業、重點區域和重點客戶，選擇弱周期、成長性穩定、資產質量好的行業，另一方面壓退高風險客戶，進一步優化資產組合配置，在結構調整中錨定高質量發展方向。

截至2025年末，平安銀行發放貸款和墊款本金總額3.39萬億元，同比增長0.5%；企業貸款余額同比增長3.5%，科技企業、綠色金融等領域貸款實現較好增長，信貸資源向戰略新興領域傾斜，為實體經濟注入金融動能。

同時，平安銀行存款規模保持平穩，付息率顯著優化。截至2025年末，其負債總額5.38萬億元，同比增長1.9%；吸收存款本金余額3.58萬億元，同比增長1.4%。數據顯示出，平安銀行加強低成本存款的吸收，并敏捷調控存款和同業負債的吸收節奏，降低整體負債成本，負債端 “提質降本” 成效顯著。

在經濟轉型調整、信用風險猶存的大環境下，資產質量是銀行穩健經營的生命線。平安銀行始終堅持“穩健審慎、風險可控”的經營原則，全面強化全流程風險管理，加大不良資產清收處置力度，筑牢風險底線，在行業風險防控中交出亮眼答卷。

截至2025年末，該行不良貸款率1.05%，同比下降0.01個百分點；撥備覆蓋率220.88%，風險抵補能力保持良好。

光大證券研報認為，平安銀行近年來推進零售業務變革轉型，“主動調整、穩中求進”，階段性陣痛是轉型必然經歷的過程。在此背景下，資產規模保持了穩定，不良率穩定在1.05%的較低水平，實屬不易。

零售轉型縱深推進

國內零售銀行正邁入深度轉型與結構性調整的重要時刻，紛紛開啟精細化、數字化發展新路徑，而平安銀行亦迎來零售戰略轉型深化之年。

面對居民消費需求修復放緩、行業零售業務普遍承壓的外部環境，平安銀行果斷調整經營策略，確立“效益優先、兼顧規模”的核心導向，主動優化業務結構、壓降高風險資產、深耕優質客群，不斷提升服務質效與價值貢獻，成功實現業績觸底回升。

從核心數據來看，平安銀行零售客戶基礎持續夯實，客戶資產規模保持穩健增長，客群質量與資產規模同步提升。截至2025年末，平安銀行零售客戶數達1.28億戶，同比增長1.9%；管理零售客戶資產（AUM）突破4.2萬億元，達到4.24萬億元，同比增長1.1%。

貸款業務方面，平安銀行順應外部經營環境變化，持續優化貸款業務結構，主動壓降高風險信用類貸款，加大抵押類貸款投放力度，以結構優化夯實資產質量根基。2025年末，個人貸款余額17272.94億元，同比下降2.3%，其中抵押類貸款占個人貸款的比例為62.9%，資產結構更加穩健。

此外，消費場景滲透力與客戶活躍度持續提升。截至2025年末，平安銀行信用卡流通戶數4369萬戶，全年總消費金額超2萬億元；汽車金融貸款余額3048億元，同比增長3.7%，全年個人新能源汽車貸款新發放726億元，同比增長13.9%。

大財富管理業務方面，2025年末，平安銀行個人存款余額1.29萬億元，代發及批量業務客戶帶來的AUM余額1.17萬億元，同比增長19.3%，帶來客戶存款余額3938.71億元，同比增長10.8%。財富客戶149.15萬戶，同比增長2.4%，其中私行客戶10.56萬戶，同比增長9.1%；私行客戶AUM余額接近2萬億元，同比增長0.8%。高凈值客群培育成效顯著，財富管理價值貢獻持續凸顯。

另外值得注意的是，平安銀行發揮自身資源稟賦，持續迭代數字化和綜合金融兩大平臺能力，拓展客戶營銷渠道與服務范圍，提供多場景、多生態的綜合經營服務模式，不斷優化客戶體驗。

2025年末，平安口袋銀行APP注冊用戶數1.82億戶，同比增長4.7%，其中，月活躍用戶數（MAU）3995.47萬戶。2025年，綜合金融貢獻的新增財富客戶數占比50.2%、新獲客AUM占比49.1%、信用卡新增戶數占比12.3%。綜合金融生態的協同效應持續釋放。

數字金融多方賦能

數字化轉型是商業銀行提升核心競爭力、實現高質量發展的關鍵引擎。2025年，平安銀行依托平安集團強大的科技實力與綜合金融生態，堅定不移推進數字金融戰略，以科技賦能業務創新、服務升級與管理優化，全面構建數字化經營、數字化風控、數字化管理體系，以數智力量驅動銀行高質量發展。

平安銀行2025年IT資本性支出及費用投入48.06億元，持續推動資源整合優化，提升研發和管理效能，為業務高質量發展提供有力支撐。

進一步來看，平安銀行主要從以下三方面強化技術支撐能力：

一是完成關鍵重要系統升級，新一代分布式核心系統順利投產上線，實現全棧國產化，支撐銀行未來“十億級賬戶、十億級日均交易量”業務發展需求；金融市場估值與風險計量系統完成基礎架構升級，單次復雜計算運行速度提高4-6倍。

二是完善模型研發運維與應用一體化平臺，加速AI規模化落地，2025年，智能體應用研發周期同比縮短超60%，落地大模型應用場景超390個。

三是打造智能化研發效能體系，深化AI技術與研發測試流程融合，2025年末，該行AI代碼生成量占比超30%。

不僅通過投入夯實數字金融基礎底座，平安銀行還著力推進業務數智化發展，在零售、對公、資金同業業務等眾多條線進行系統和功能煥新升級。

比如，在零售端，平安銀行發布平安口袋銀行APP 8.0版本，整合高頻使用場景；升級“AI+T+Offline”服務模式，強化AI助手、智能語音外呼等數字化工具應用；在對公端，通過AI大模型，實現智能商機挖掘、營銷方案生成、產品策略匹配等功能；在風控端，建立AI風險中臺，集約化構建智能體并嵌入風險管理流程， 提升信貸全流程業務處理及風險決策效率。

通過數字化管理優化運營流程、精簡冗余環節，平安銀行經營成本持續壓降，管理效能大幅提升。2025年，該行實現人力、物力、財力資源的高效配置，全年業務及管理費同比下降5.9%，降本增效成效顯著，成為支撐業績穩健前行的一大關鍵點。

站在“十五五”開局之年，平安銀行表示，未來將持續提升服務實體經濟的能力，持續強化金融風險防控，不斷提升經營管理水平，持續保持經營穩健，努力為國家、社會、股東、客戶和員工創造更大價值。

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