銀聯出海，構建“和合共生”的新生態

人類的流動，來自于連接

去年我開始了“二刷”世界。要說“二刷”和十幾年前開始“一刷”時有什么區別，最直觀的感受可能是：現在，中國人似乎真的遍布了全球。

不再只是刻板印象中的購物大媽，或扎根當地的華人，而是各色的、活躍的、流動著的中國游客、留學生群體以及務工人士。我開始感受到，就像我自己一樣，世界上的人有自己的根，但也時常是流動的。

人的流動性增強，有中國產業出海的原因，也是近幾年出境游火熱的帶動。而這些現象在一段時間內集中出現，緊隨其后的必然是基建。除了航空、酒旅之外，一個容易被忽視但至關重要的基建，是支付體系。

十年前，移動支付被列為中國的“新四大發明”，讓人們在境內可以用一部手機全場景完成支付，幾乎無論何時何地。可雖然國人高度習慣移動支付，出境旅游不少情況下仍要回到傳統的刷卡甚至現金支付。費勁找一臺ATM，成了很多人出國旅游的必經之路。

如今，這件事正在改善。比如中國銀聯就致力于讓跨境支付更加便捷，打造互聯互通的跨境支付生態。目前，已有約50個國家和地區與銀聯推進或落地二維碼互聯互通合作。2025年，銀聯網絡“內包外用”和“外包內用”的二維碼消費筆數分別同比增長124%和100%。

作為我國銀行卡核心樞紐，銀聯覆蓋全球183個國家地區。隨著國際對跨境支付改善的重視和呼吁，銀聯持續改善技術、建設對接中樞、創新合作模式。正如我們常說的，中國產業出海從產品出海進階到技術出海，當下的銀聯正在帶動支付體系進入技術出海、標準出海、基建出海的階段。

中樞：打造連接的向心力

“互聯互通”的跨境支付生態，描繪了一幅使流動更暢通的圖景。境內的人出境，可以直接用常用的支付工具在境外商家進行二維碼支付；境外游客來到境內，同樣可以用自己慣用的支付工具。不需要提前換外幣或刷信用卡，也不用下載當地應用、綁卡，而且匯率統一透明。

互聯互通生態，也是近年來國際經濟社會的大勢所趨。2020年，G20將改善跨境支付作為一大優先事項，包括讓跨境支付更快、成本更低、更透明、更具包容性等。

過往互聯互通的難，在于移動支付體系是一個由多方構成的復雜生態。各國都有自己的常用錢包、關聯著不同的支付服務商、收單機構等主體。而且，各地的技術標準規范不盡相同，基礎設施發展更是不均。因此，過去境內外機構開展跨境支付合作，需要在各種機構間多頭對接，耗費較大成本。

為了改善這一難點，銀聯在推動互聯互通項目時，并非按照傳統路徑拓展業務，而是著手于于對接方式的改造。在中國人民銀行指導下，銀聯與中國支付清算協會主導建設了一個對外統一接口——跨境二維碼統一網關。它讓境內外機構可以“一點對接”展開跨境二維碼支付業務合作。

通過打造統一的對接路徑，境外錢包機構的引入效率、使用體驗也得到提升。這對各項跨境支付業務的統一管理、受理面擴大有著顯著作用。目前，累計已有約200家境外錢包機構開展了二維碼支付合作。前文提到的跨境二維碼消費筆數的上升，就說明人們的跨境支付已經變得更加便捷。

值得一提的是，互聯互通拓展采用“兩條腿走路”。比如與印尼的合作就采取G2G模式，進行較大規模的雙邊對等合作。而與韓國的合作則采用市場主導的N2N模式，可以更靈活快速地實現落地。

無論是一點對接還是合作模式創新，都強調弱控制、強連接。它以包容且靈活的模式，在境內外機構之間形成一股向心力，而非由單邊主導。這就讓跨境支付體系朝著更開放、多元、普惠的形態演進。

重組：建立可復制的能力

當樞紐建成、跨境支付合作效率提升，要想讓更多境內外機構進入，就要讓合作鏈路更兼容。這需要對不同的支付生態中的各類主體進行分類和協同。而這種產業協同能力，正是中國所擅長的。無論是二維碼支付還是NFC支付，都在短時間內打通產業鏈各環節，實現商業閉環的快速構建與用戶普及。

過去，跨境支付的主體依照傳統的“四方模式”分類，僅涉及卡組織、發卡銀行、收單機構、商戶這四方。而如今“一碼通全球、一機收萬物”的支付生態，還涉及錢包機構、支付服務商、手機廠商等更多主體，多元性和復雜性遠超過去。

銀聯推動的新“四方模式”正是對這種復雜性作出的回應——通過引入“泛賬戶方”和“泛受理方”的新主體概念，讓整個支付產業鏈的各類參與者形成利益共享的協同網絡。泛賬戶方是眾多的錢包機構，泛受理方則是聚合支付服務商。兩者將新興主體納入合作體系，讓支付產業鏈上的不同參與者都能從中受益。

這也是中國的產業協同能力在全球支付生態的系統性輸出。這種輸出帶動著境內支付機構抱團出海，直達當地大量商戶。

比如在印尼，銀聯攜手支付寶、螞蟻國際抱團出海，通過與印尼ASPI、RAJA合作實現雙向互聯互通。目前中印尼跨境二維碼互聯互通項目已經啟動雙向試點。銀聯云閃付APP、支付寶App以及其他接入云網平臺的錢包App，在印尼超4000萬家QRIS受理商戶都可以掃碼支付使用。反之亦然，印尼的40款主流錢包，在中國境內銀聯二維碼商戶和支付寶商戶可以直接掃碼消費。

協同能力的另一個維度，是協助基礎設施薄弱的地區完善基建，將自身標準輸出并進行本土化融合。

以老撾為例，當地每10萬成年人僅擁有7.2個銀行網點，二維碼支付相比取現更加便捷。銀聯不僅協助建立核心轉接系統，還將自身二維碼標準嵌入其國家標準LaoQR 中。現在，銀聯云閃付APP，以及全球支持銀聯標準二維碼的銀聯系錢包，在老撾境內支持銀聯二維碼標準的LaoQR受理商戶都可以掃碼支付。

而在更復雜的市場環境里，銀聯也展現了其包容性與開放性。在泰國，銀聯通過兼容泰國本地二維碼標準實現“內包外用”，無需泰國大范圍推動收單改造自身二維碼標準。云閃付App以及接入“云閃付網絡支付平臺”的各大商業銀行APP，都可以掃描泰國國家電子支付系統PromptPay的商戶二維碼進行支付。

從技術標準化能力，到產業鏈協同能力，中國支付產業從“產品出?！?，向“標準出海”和“能力出海”演進。這不僅為中國支付產業開辟了新的發展空間，也為全球支付體系的現代化升級提供了一條經過驗證的可行路徑。

反哺：回到人的動機，驅動循環

回到人的層面，人是支付生態中最關鍵的要素。一種生態的持續，必須讓人們能夠真實地受益，形成良性循環，而不僅僅是服務于產業、技術的擴張。

銀聯深諳此道，圍繞中國消費者的核心需求，構建起三大優勢——優惠多、匯率優、返現高。錨定這三大優勢，銀聯讓“出境省錢，先用銀聯”從一句口號，變成實實在在的用戶體驗。

而要將這些優勢傳達給用戶，銀聯展露出了更多巧勁。它通過三個路徑，找到需求最強的場景和人群打造體驗，形成使用習慣。這三個路徑分別是——優惠場景化、匯率心智化，權益精準化。

首先是優惠場景化。銀聯用多點的優惠，對出游、海淘、留學生繳學費等場景，進行了一次次包裹式的推廣。聯合銀行、境外頭部商戶、航旅平臺等，銀聯得以圍繞各種場景開展跨境營銷活動，將優惠滲透到消費的各個環節。

比如2025年十一假期，海淘消費者熱衷的韓國新世界百貨、Olive　Young分別聯合銀聯推出至高150萬韓元立減、10%實時立減等多樣的優惠形式。類似的優惠，同期間也出現在新加坡愛雍·烏節、馬來西亞柏威年商場等。

而在各地拓展二維碼互聯互通業務時，銀聯也開展配套營銷，與當地的競品在營銷上形成差異化優勢。

其次是匯率的心智化。一方面，在境外的線上線下商戶，銀聯季節性地開展專屬匯率補貼。另一方面，它也和招商銀行、農業銀行等國內重點銀行合作，針對境外重點市場推出1%-2%匯率優惠活動，“一行一策”地推進匯率疊加，持續強化"銀聯匯率優"的感知。

最后是權益的精準化。游客、商務、留學生是出境的核心人群，銀聯面向他們分別打造了多款權益更優的跨境卡。

比如對于粵港澳大灣區客群，銀聯與重點銀行合作定制了涵蓋交通、餐飲、商旅等特色權益的大灣區卡產品。而對于出境旅游和商務客群，則推出具備跨境交易筆筆返現權益的返現卡產品。針對留學客群，銀聯則能夠結合自身在港澳地區、東南亞、日韓、澳新等留學目的地的受理優勢，推出具備留學生活便利和返現優惠權益的卡產品。

通過這三大核心優勢的構建，銀聯將技術能力轉化為用戶價值，讓出境的主要人群在真實的場景中能感受到"用銀聯更省心、更省錢"。這樣一來，也就形成了從"技術驅動"到"用戶驅動"的良性循環，真正實現支付生態的可持續發展。

真正的全球化，不是到另一個國家去售賣產品，也不是單方面的輸出，而是建立起一個共享、共建、共贏的生態。銀聯的出海之路，正是這種理念的實踐。它打造了一個開放、包容、可持續的支付新世界。統一網關構成了高效且包容的技術路徑，新“四方模式”把協同能力輸出到境外合作對象，共同形成多元普惠生態。而在這個生態下，消費者才能擁有更多的便利。

隨著出境游和中國企業產業出海的持續火熱，創造更聯通開放的生態是大勢所趨。在這條路上，銀聯邁出了關鍵的一步。從技術標準輸出到產業協同能力復制，從G2G模式到N2N模式，銀聯正在用中國智慧和中國方案，為全球支付生態的升級提供一條經過驗證的可行路徑。

這條路，不僅關乎商業成功，更關乎人與人之間如何連接。銀聯正書寫著一個關于技術、產業、標準、生態的新故事——一個和合共生的故事。

內容作者：小小、劉白

編輯：鄭晶敏

總編：沈帥波