重慶
本文寫于2025年10月13日。
昨天在小紅書看到了一篇筆記，大概意思就是該博主的姐姐姐夫騎電動車，闖紅燈被撞受傷嚴重。因為是闖紅燈承擔事故的全部責任，既要承擔自己的醫藥費，還要幫轎車承擔修理費。該博主就問了：傷者的情況到底能不能用居民醫保、或者職工醫保報銷呢？
這里我給出的答案是不能！
不管是居民醫保、還是職工醫保都不能報銷交通事故產生的醫療費。雖然社會保險法只規定了第三方責任不報銷，并沒有寫交通事故不予報銷。但是很多省市都有自己的額外規定，即交通事故不予報銷。比如我所在的重慶市就是這樣規定的：
當然有的地方規定，自己不占次要責任的情況下，醫保可以報銷。不過這種很少見。綜上所述就是：絕大多數地區都規定交通事故都不予報銷，哪怕你是單車事故都不報銷。比如自己開車，導致自己受傷都不報銷。
如果自己有一份意外險完全不一樣。我們以人保大護甲7號意外險為例，一共四個計劃，選最為常見的288元至尊版為例：
1、意外受傷在門診或住院可以報銷10萬醫療費，不限社保，即可以報銷自費項目。用了醫保后100%報銷，沒有使用醫保就80%報銷醫療費。比如花了1萬就報銷8000元。關鍵是這款意外險不要求公立還是私立，只要是二級或以上的醫保定點醫院就可以報銷。即這個醫院要能夠使用醫保報銷。
2、因為骨折后，很多都會內置鋼釘鋼板，一般都是需要一年后才能取出來。但是幾乎所有的意外險都會規定，從受傷之日起超過180天的醫療費不給報銷。但是這款意外險有個責任不錯，那就是骨折術后拆除固定物的費用可以延長到手上之日起最長540天。在行業中算是比較稀缺的了。
3、意外住院每天有150元津貼
4、猝死賠50萬
5、意外殘疾根據殘疾等級賠付，比如10級殘疾就賠10萬，8級殘疾就賠30萬。
6、意外身故賠100萬
7、還有一些其他的額外賠付，比如駕乘私家車意外身故殘疾在上面的基礎上賠付后，還要再額外賠付30萬，如果是法定節假日額外賠付60萬。比如平時駕乘私家車意外身故那就賠130萬，春節駕駛私家車意外身故那就賠160萬。
8、重點是這款意外險的意外身故殘疾可以保障全球，即在國外發生事故也能賠付。這種也是 比較稀缺的了，因為大多數意外險只保障國內。不過需要注意，意外醫療僅限在國內使用，只有意外身故殘疾可以保全球哈。
當然還需要提醒三點：
- 職業僅限1-3類職業，超出就不能買。
- 駕駛車輛要求人有駕駛證、車有行駛證，缺少一樣都無法賠付。特別是很多偏遠地區，駕駛摩托車要么車輛沒有上牌，要么人沒有駕照，這些都無法賠付。切記切記
- 部分醫院不保障，比如北京市密云區所有醫院、河南開封市所有醫院。如圖所示，也就是在這些意外治療不予理賠，所在在這些地區的人就不能買這個產品
看得出來，意外險的作用還是不錯。但是光有意外險也不行哈，還有兩個問題需要使用醫療險來補充：
1、意外險的醫療額度比較少，只有10萬元，普通意外還行，比如貓抓狗咬，跌打損傷。對于嚴重的意外受傷就不夠了。比如重大交通事故、比如燒燙傷。但是醫療險不一樣，醫療險額度動輒都是幾百萬。
2、意外險只能報銷意外，疾病就無法報銷。比如小到感冒發燒、大到癌癥這些只能使用醫療險。因為醫療險不管意外還是疾病，住院就能報銷。
所以再給大家推薦一款醫療險，如果使用有社保身份，但是在醫院沒有使用醫保，保司只會報銷60%，比如開頭那個博主的姐夫沒有使用醫保就會出現60%報銷的情況。但是你可以選擇無社保身份投保，無論是否使用醫保都會100%報銷。只是無社保的分保費會略高點。
30歲有社保805元，無社保1041元
40歲有社保1126元，無社保1456元
最后提醒，不管是意外險還是重疾險，都要求車輛有行駛證、人要有駕駛證。否則都不能報銷哈。
迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。
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