男孩在幼兒園被戳傷眼睛，肇事家長(zhǎng)不賠錢？

本文寫于2025年10月12日。

昨天的江西瑞昌市教育局發(fā)布通報(bào)：

大概意思就是小朋友在幼兒園被同學(xué)誤傷眼睛，目前還在治療。三方坐下來(lái)協(xié)商后是幼兒園先賠27萬(wàn)，后續(xù)費(fèi)用要么三方繼續(xù)協(xié)商，要么就是傷者去法院起訴。我比較納悶的是，肇事者的家長(zhǎng)居然沒(méi)有賠錢？是不是覺(jué)得現(xiàn)在不知道應(yīng)該賠多少，想著等法院判決。作為保險(xiǎn)從業(yè)人員，我來(lái)說(shuō)幾句：

1、傷者的居民醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷，因?yàn)橛械谌截?zé)任。只要有第三方責(zé)任的，居民醫(yī)保和職工醫(yī)保都無(wú)法報(bào)銷。除非你在醫(yī)院說(shuō)自己把自己弄傷的，那醫(yī)保就能報(bào)銷。不過(guò)一旦你這樣說(shuō)了，后續(xù)起訴對(duì)方的時(shí)候到了法院你怎么舉證？你都自己把自己弄傷了。

2、學(xué)校買的學(xué)平險(xiǎn)可以報(bào)銷一部分，看清楚我說(shuō)的是一部分。因?yàn)榻^大部分的學(xué)平險(xiǎn)要么只能報(bào)銷社保內(nèi)的費(fèi)用（即不報(bào)銷自費(fèi)），要么報(bào)銷比例低，要么額度少，只有幾千萬(wàn)把元的額度。

3、意外險(xiǎn)可以在門診或者住院報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。但是意外險(xiǎn)的醫(yī)療額度也很低，大多數(shù)意外險(xiǎn)醫(yī)療額度只有幾萬(wàn)元，面對(duì)這種傷情明顯醫(yī)療額度不夠。不過(guò)意外險(xiǎn)有兩個(gè)好處，一個(gè)就是很多少兒意外險(xiǎn)不管你有沒(méi)有使用醫(yī)保，始終100%報(bào)銷。

另外意外險(xiǎn)有個(gè)非常重要并且無(wú)可替代的作用，那就是根據(jù)殘疾等級(jí)來(lái)賠償殘疾金。比如保額買100萬(wàn)，9級(jí)殘疾就賠20萬(wàn)。然而根據(jù)《保險(xiǎn)法》和監(jiān)管部門的規(guī)定，未成年身故保額有要求，所以很多意外險(xiǎn)的保額都買不高。但是可以買殘疾金賠付高的意外險(xiǎn)哈。這個(gè)在文章后面我們單獨(dú)說(shuō)。我查閱了下，傷者有可能構(gòu)成10級(jí)或者7級(jí)殘疾。這個(gè)反正要等治療結(jié)束后做殘疾鑒定。當(dāng)然我不希望拿到這個(gè)賠償，希望小朋友的視力能恢復(fù)如初。

4、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以住院報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。醫(yī)療險(xiǎn)常見(jiàn)的如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、0免賠醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)轭~度動(dòng)輒都是幾百萬(wàn)肯定是夠了。不過(guò)需要注意，如果你是按照有社保身份投保，在醫(yī)院沒(méi)有使用醫(yī)保就只能報(bào)銷60%。除非按照無(wú)社保身份投保，那就始終100%報(bào)銷。這些都屬于細(xì)節(jié)問(wèn)題哈。

另外不管是跟幼兒園還是肇事者的家長(zhǎng)簽署協(xié)議的時(shí)候需要注意，如果對(duì)方賠償項(xiàng)目寫的是醫(yī)療費(fèi)，那你的醫(yī)療險(xiǎn)就無(wú)法報(bào)銷。如果對(duì)方賠償項(xiàng)目寫的是殘疾金、誤工費(fèi)等等，你的醫(yī)療險(xiǎn)就可以報(bào)銷。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)充制度，無(wú)法重復(fù)獲得理賠。殘疾金可以重復(fù)理賠哈。

5、可以給孩子買帶監(jiān)護(hù)人責(zé)任的保險(xiǎn)。有專門的監(jiān)護(hù)人保險(xiǎn)，也有很多學(xué)平險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)帶監(jiān)護(hù)人責(zé)任。意思就是你家小朋友萬(wàn)一不小心把別人弄受傷了、把別人的物品損壞了，保險(xiǎn)公司幫家長(zhǎng)賠錢。

6、幼兒園可以買場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)，也就是學(xué)生在幼兒園受傷了，保險(xiǎn)公司幫幼兒園賠錢。這種保險(xiǎn)我覺(jué)得很有必要。

為了方便大家理解，我還是列舉一些具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品哈。反正保險(xiǎn)建議要組合搭配，才能發(fā)揮重大作用。當(dāng)然買保險(xiǎn)根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)哈。

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)我認(rèn)為是每個(gè)小朋友都應(yīng)該購(gòu)買的，主要是便宜的產(chǎn)品保費(fèi)也就幾十元。意外險(xiǎn)主要有三個(gè)作用：

1、意外受傷門診或者住院報(bào)銷，其實(shí)主要側(cè)重于門診報(bào)銷。比如貓抓狗咬需要注射狂犬疫苗、免疫球蛋白、破傷風(fēng)，這些都發(fā)生在門診。假如你有醫(yī)療險(xiǎn)不可能住院打狂犬疫苗撒。

2、意外殘疾了，根據(jù)殘疾等級(jí)和保額賠付。比如100萬(wàn)保額，發(fā)生十級(jí)殘疾就賠10萬(wàn)，8級(jí)殘疾就賠30萬(wàn)。

3、意外身故賠付保額，保額買100萬(wàn)就賠100萬(wàn)，買500萬(wàn)就賠500萬(wàn)。

市場(chǎng)上熱門的意外險(xiǎn)有這么幾款，比如平安小頑童7號(hào)：一共四個(gè)計(jì)劃，便宜的保費(fèi)68元，貴的520元。只有最貴的版本才有監(jiān)護(hù)人責(zé)任哈。

我更推薦平安的小神童7號(hào)：三個(gè)計(jì)劃，最便宜的版本都有監(jiān)護(hù)人責(zé)任。可以買最便宜的，也可以買最貴的版本。前面我們說(shuō)了《保險(xiǎn)費(fèi)》和監(jiān)管部門有規(guī)定，即10歲以下未成年死亡保額限制20萬(wàn)，10歲以為限制50萬(wàn)。也就是不管你的保額買多少，反正各家保司加起來(lái)只能賠這么多身故金。主要是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如給0歲小朋友買的188元的，意外身故保額50萬(wàn)，萬(wàn)一被保人身故只會(huì)賠20萬(wàn)。

所以，10歲以下小朋友可以只買68元的，當(dāng)然也可以買最貴的188元的，因?yàn)樯厦娴南拗浦会槍?duì)意外身故金，但是并不妨礙意外殘疾金的賠償。188元的殘疾金是100萬(wàn)，回到這個(gè)新聞里面來(lái)。被保人假如是9級(jí)殘疾

68元只賠殘疾金4萬(wàn)

188元的殘疾金能賠20萬(wàn)

另外貴的版本醫(yī)療額度有10萬(wàn)，而且是無(wú)論是否使用醫(yī)保，都始終100%報(bào)銷，并且是不限社保，即報(bào)銷自費(fèi)。所以買的時(shí)候可以看貴的版本哈。

監(jiān)護(hù)人作用就是，萬(wàn)一你家小朋友過(guò)失把別人弄受傷、把別人物品弄損壞了，保險(xiǎn)公司幫家長(zhǎng)賠錢。不過(guò)這個(gè)產(chǎn)品有責(zé)任限額，即人傷單次只能賠1萬(wàn)，物品損壞單次賠1千元。想要賠的多的可以看專門的監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)哈。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)主要分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、0免賠醫(yī)療險(xiǎn)。市場(chǎng)上熱門的產(chǎn)品實(shí)在是太多了，我就隨便列舉幾款哈：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以看人保的金醫(yī)保3號(hào)，保費(fèi)便宜，但是沒(méi)有醫(yī)保就只會(huì)報(bào)銷60%，如果選擇無(wú)社保身份保費(fèi)就會(huì)翻倍：

另外可以看0免賠醫(yī)療險(xiǎn)，這類產(chǎn)品沒(méi)有免賠，大白話住院不花錢。關(guān)鍵是選擇無(wú)社保身份，保費(fèi)也只貴一點(diǎn)點(diǎn)。比如眾安尊享e生中高端2025：

5歲小朋友有社保1127元，無(wú)社保才1185元。選擇無(wú)社保的好處就是，無(wú)論是否使用醫(yī)保，都始終100%報(bào)銷。比如新聞中就能用得上

這樣的產(chǎn)品還有很多，鑒于便宜有限，不再一一展示。自己有保險(xiǎn)的好處就是：你不用擔(dān)心找不到肇事者、或者肇事者沒(méi)有賠償能力。不會(huì)因?yàn)殄X而耽誤治療。孩子只能是被保人，你懂保險(xiǎn)他就有保障。你不動(dòng)他就只能裸奔。

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個(gè)人都買得起保險(xiǎn)、買對(duì)保險(xiǎn)。如果你拿不定主意可以私信問(wèn)我，知無(wú)不言哈。