非標體福音：復星聯合醫聯有盟重疾險優缺點分析

本文寫于2025年9月17日。

距離8月31日漲價后，目前各大公司的重疾險已經陸續在上市了。漲價幅度大家都能感受到，之前咱們介紹過非標體醫療險，今天主要介紹一款非標體重疾險。即對健康告知要求比較寬松的產品，比如比較常見的的甲狀腺結節、乳腺結節、肺部結節都有機會標體。哪怕是癌癥超過5年都能買。這個產品就是：

復星聯合醫聯有盟重疾險

我個人總結了2個優點、3個不足。因為是大白話解讀，所以最終以投保頁面、和保險合同為準。不正之處也請指出。

1、健康告知寬松

產品健康告知僅有4條，不問不答、有問必答。沒有問到的就可以直接投保，并且后面發展成重疾能保能賠：

1、過去 1 年內，被保險人是否曾被醫生建議住院或手術（指傳統的切除、內窺鏡、微創治療、冠狀動脈搭橋、支架植入及球囊擴張等在內的介入治療），或因檢查異常被醫生建議進一步行腫瘤標志物、肺功能、MRI、核素掃描、鉬靶、PET-CT、血管造影、病理檢查或活檢、穿刺、內窺鏡、肺功能、肌電圖、腦電圖的檢查？

這個地方詢問的是1年內的體檢或者檢查。大白話超過1年的檢查不用告知，有異常檢查但是沒有進一步檢查也不需要告知。醫生建議進一步檢查，但不屬于以上項目，比如建議你復查尿常規血常規都不在詢問之內。

2、過去 2 年內，被保險人是否接受過住院或手術（指傳統的切除、內窺鏡、微創治療，冠狀動脈搭橋、支架植入及球囊擴張等在內的介入治療）？

這個地方詢問的是住院時間。2年內任意原因住院都要告知，比如感冒發燒。但是超過2年住院就無需告知。

3、過去 5 年內，被保險人是否因惡性腫瘤（包括原位癌、癌癥、白血病、骨髓增生異常綜合征及其他血液系統腫瘤）被醫生建議診療？

或被保險人是否在過去 5 年內患有下列一種或多種疾病：惡性腫瘤、位于顱內/脊髓/眼/耳/胰腺/胸腺/縱膈/腎上腺的腫瘤、畸胎瘤、不典型增生、異型增生、三級及以上高血壓（收縮壓≥180mmHg 或舒張壓≥110mmHg）、肺動脈高壓、糖尿病、心絞痛、心肌梗死、心臟瓣膜疾病、心肌病、冠狀動脈粥樣硬化、冠心病、心功能不全、短暫性腦缺血發作、腦中風、腦血管畸形、阿爾茨海默病、帕金森病、失明、視神經病變、耳聾、慢性阻塞性肺病、間質性肺病、肝纖維化、肝硬化、慢性活動性病毒性肝炎、自身免疫性肝炎、慢性腎炎、IgA 腎病、慢性腎功能不全、克羅恩病、潰瘍性結腸炎、系統性紅斑狼瘡、再生障礙性貧血、癲癇、癱瘓、運動神經元病、重癥肌無力、器官衰竭或器官移植？

這個地方詢問的是重大疾病確診時間，詢問的時間是過去5年內，意思超過這個時間就不用告知。比如癌癥、腦中風確診時間超過5年，并且5年內也沒有因此治療，就不用告知啦。另外高血壓不超過180mmhg也不用告知。

4、被保險人是否現在或曾經被診斷/提示：

甲狀腺結節存在以下任一情形：（a）甲狀腺結節 TI-RADS 分級為 4a 級及以上或未進行TI-RADS分級；（b）甲狀腺結節最大直徑＞15mm？

乳腺結節存在以下任一情形：（a）乳腺結節 BI-RADS 分級為 4a 級及以上或未進行BI-RADS分級；（b）乳腺結節最大直徑＞10mm？

肺結節存在以下任一情形：（a）肺結節 LUNG-RADS 分級為 4a 級及以上或未進行LUNG-RADS分級；（b）肺結節最大直徑＞6mm？

意思就是甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節1-3類均可直接接投保。（還要滿足尺寸不超過15mm或者6mm）

通過上面咱們看得出來這款產品詢問極為寬松，只要不在詢問之內都能買能賠。比如，不會詢問精神類疾病、乙肝。

2、附帶醫療報銷

投保之后，前5年每年給到保額的0.5%作為醫療報銷額度，即最高2.5%保額的醫療額度。比如保額20萬，首年即1000元醫療額度，連續五年即5000元醫療額度。這個醫療額度可以直接在藥房買藥、體檢、門診、住院均可100%報銷。沒有使用，都是可以累計的。我覺得這個還是蠻實用的。

另外產品責任也中規中矩，重疾中癥輕癥都包含。只是需要注意，中癥、輕癥、身故都屬于可選：

30種中癥賠2次，每次60%保額

45種輕癥賠4次，每次30%保額

中輕癥豁免剩余保費，因為是可選責任，所以加不加就看自己的預算哈。預算緊張、身體異常可以放棄中輕癥，我覺得選擇身故金倒不是一種選擇。

3、不足之處明顯

我個人覺得不足之處有三點：

1、保費略高，也能理解，畢竟健康要求寬松。

2、保額最高只能投20萬，想買高了也不行。當然也能理解，畢竟這種產品只適合非標體人群。

3、這個缺點是最為致命的，那就是要求前4年必須上傳體檢報告，否則次年保額就會降低10%，連續4年不參加，保額就會降低40%。比如保額20萬，如果連續4年不參加，保額就只有12萬了。

最后總結：

優點就是告知寬松、是個非標體，而且附帶帶醫療報銷。

主要缺點就是要求前4年上傳體檢報告，否則保額就會降低。

這個產品你覺得怎么樣呢？

迪哥的宗旨就是，讓朋友圈的每個人都買得起保險、買對保險。如果你拿不定主意可以私信問我，知無不言哈。