古代的中國有今天的銀行和典當行嗎？1928年11月1日中央銀行成立

薩沙歷史上的今天。

作者：薩沙

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古代的中國有今天的銀行和典當行嗎？1928年11月1日：國民政府成立中央銀行，宋子文出任首任總裁。

老電影《林家鋪子》的最后，有一個悲慘的畫面。

知道林家鋪子倒閉、林老板逃走后，大量貧民跑到林家來要賬。

期間你推我搡的爭搶，負責看門的士兵開槍威嚇，人群大亂，出現(xiàn)踩踏現(xiàn)象。在擁擠的人流中，張寡婦的孩子被踩死，她則完全瘋了。

看到這一幕，大家也許會很驚訝，一個雜貨鋪倒閉了，同這些老百姓有什么關系？

他們?yōu)槭裁催@么絕望的來討賬？

古代的商店也是金融機構的一部分。

我們從頭來說。

全世界各國只要商業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模，就必然會出現(xiàn)金融機構，中國也不例外。

在中國古代，最早出現(xiàn)的金融機構，是隋唐時期的“柜坊”，它是銀行的雛形。

隋唐之前，中國沒有類似于銀行的金融機構，也沒有這個必要存在。

在秦漢以及先秦時代，老百姓很少使用貨幣。

先秦時期中國生產力不發(fā)達，國家民眾百分之九十九是農民，一生不會離開自己的農田。

嚴格來說，一生不會出遠門的農民們，不需要用什么貨幣。他們可以用自己生產的農副產品，直接在村子附近進行各種交易。

比如說農民需要買一柄鋤頭，只需要背著2袋小米交給鐵匠即可，根本不需要各種銅錢。

秦始皇統(tǒng)一各國貨幣，對于老百姓影響不大，主要是便于行走各國的商人。

老百姓用錢這么少，也就不存在各種金融機構。

到了漢代和魏晉南北朝，中國社會有很大發(fā)展。老百姓開始普遍使用銅錢，而不再用實物交易。

在那個年代，銅錢是無法偽造的，還可以代代流傳，不像糧食那么存放時間久了就變質。

于是，即便底層農民也開始儲存一些銅錢，地主人家更是如此。

劉備手下的將領糜竺，是徐州的豪門，先祖世代經營墾殖，養(yǎng)有僮仆、食客近萬，存庫中有無數(shù)銅錢和金銀。

劉備掌管徐州以后，糜竺兄弟將妹妹嫁給劉備為妻，更重要的是將自己倉庫內大量銅錢金銀交給妹夫作為軍費，這就難能可貴了。

由此可見，當年沒有什么金融機構，有錢人只是將各種貨幣堆放在家中。

到了隋唐時代，中國生產力又有極大發(fā)展，楊貴妃甚至可以在陜西吃到廣東產的新鮮荔枝。

人民和商人手中貨幣越來越多，放在家中不太安全，也不方便，需要找個地方存放。

尤其對于商人來說，隋唐時代使用金銀貨幣還很少，而且金銀還涉及成色的問題，鑒定起來非常困難，民間交易都用銅錢。

誰都知道，銅錢是很重的。隋唐時代的“開元通寶”銅錢，一枚就有4克左右，一貫銅錢（原則上一貫銅錢價值一兩白銀）就重達七八斤。商業(yè)交易動輒幾貫幾十貫銅錢，拿著幾十上百斤的貨幣交易很不方便。

于是，上面提到的“柜坊”就出現(xiàn)了。

“柜坊”就是單純的存放錢物的地方，類似于今天的保險庫。

它同今天銀行的區(qū)別是，今天在銀行存錢會給你利息，古代在“柜坊”存錢還要支付存放費用。

在“柜坊”存錢以后，會得到一張類似于今天存款單的“憑帖”，以后拿著“憑帖”就可以來取錢。

有了“柜坊”以后，商人交易就簡單的多。甲商人買貨，談好價格以后同賣家乙商人一起到“柜坊”。隨后，甲商人從“柜坊”里取出若干銅錢，乙商人接著再存入“柜坊”，根本不需要將銅錢搬來搬去。

自然，老百姓可以將微薄的積蓄存在“柜坊”。只是這種事情不常見，畢竟“柜坊”存在倒閉或者跑路的風險，老百姓將少量銅錢藏在家里最保險，平時注意小偷就是了。

“柜坊”的功能單一，可以看作一個存放貨幣的金庫。

到了宋代以后，中國經濟大發(fā)展，尤其商業(yè)貿易極為繁盛，連紙幣交子都出現(xiàn)了。

此時，傳統(tǒng)的“柜坊”不符合市場的要求，必須進行改革了。

首先是宋朝政府建立了“便錢務”，這就是國有銀行的雛形。

“便錢務”收取商人的錢款后，出具一張單據(jù)。商人拿著這張單據(jù)，可以到外地的國家“便錢務”取出貨幣，這就是異地存取了。

不要小瞧這點，“便錢務”的出現(xiàn)對商業(yè)貿易有著極大幫助。商人們不需要帶著大量金銀冒險四處奔波，這搞不好就有殺身之禍。

小說《醒世恒言》中有個“張淑兒巧智脫楊生”的故事。

考取舉人的年輕公子楊元禮，家境頗為富裕，和同鄉(xiāng)六個富貴的舉人一起進京趕考。

其他舉人貪圖小利，在路上低價兌換了大量銅錢，沉甸甸的放在騾馬上。

他們一行40多人，走到一處偏僻的寺廟中，被化妝為和尚的強盜盯上。

這伙強盜誤以為沉甸甸的東西都是銀兩，決定殺人搶劫，再毀尸滅跡。強盜用美酒將這40多人灌醉，接著一刀一個，全部殺了個干凈。

強盜們打開行李才發(fā)現(xiàn)，包裹里面主要是銅錢，只搶到約1000兩銀子卻殺了40多人。楊元禮雖年輕卻非常謹慎，覺得夜宿荒山寺廟必須小心，所以是唯一沒有喝醉的。

遇到20多個強盜來殺人時，楊元禮拼死跳窗逃走。

書中描寫的很生動：卻說那楊元禮因是心中疑惑，和衣而睡。也是命不該絕，在床上展轉不能安寢。側耳聽著外邊，只覺酒散之后，寂無人聲。暗道“這些和尚是山野的人，收了這殘盤剩飯，必然聚吃一番，不然，也要收拾家火，為何寂然無聲？”又少頃，聞得窗外悄步，若有人聲，心中愈發(fā)疑異。又少頃，只聽得外廂連叫噯喲，又有模糊口聲。又聽得匹撲的跳響，慌忙跳起道：“不好了，不好了！中了賊僧計也！”隱隱的聞得腳蹤聲近，急忙里用力去推那些醉漢，那里推得醒！也有木頭般不答應的，也有胡胡盧盧說困話的。

推了幾推，只聽得呀的房門聲響。元禮顧不得別人，事急計生，聳身跳出后窗，見庭中有一棵大樹，猛力爬上，偷眼觀看。只見也有和尚，也有俗人，一伙兒擁進房門，持著利刃，望頸便刺。元禮見眾人被殺，驚得心搖膽戰(zhàn)，也不知墻外是水是泥，奮身一跳，卻是亂棘叢中。欲待蹲身，又想后窗不曾閉得，賊僧必從天井內追尋，此處不當穩(wěn)便。用力推開棘刺，滿面流血，鉆出棘叢，拔步便走，卻是硬泥荒地。

眾和尚不見楊元禮，也沒工夫逗留，連忙向外追趕。又不知東西南北那一條路去了。走了一陣，只得嘆口氣回到寺中，跌腳嘆道“打蛇不死，自遺其害。”事已如此，無可奈何。且把殺死眾尸，埋在后園空地上。開了箱籠被囊等物，——原來多是銅錢在內，銀子也有八九百兩。

楊延和慌不擇路，誤入一個強盜的家里，見到了強盜的母親和妹妹。

強盜母親偽裝打酒賣肉，其實是向兒子報訊來殺人。強盜的妹妹張淑兒是個善良的人，不忍心看著英俊的公子哥被亂刀分尸，說出了真相，讓他盡快逃走，還贈送了路費。

楊元禮同樣是善良之輩，唯恐逃走以后這個女孩會被強盜們殺掉泄憤，就演了一出戲。

楊元禮將女孩綁起來，又將屋內亂翻了一通，做出強奸未遂又搶劫財物的假象。

楊元禮由此逃生，后來考中了翰林學士，帶著官府的捕頭來報仇，將這伙假和尚全部抓住。

而張淑兒的強盜哥哥已經病死，楊元禮不念舊惡，不但寬恕了她母親，還娶女孩為妻子。

這個故事中，楊元禮一伙之所以被殺，就是因為攜帶了大量銅錢，讓僧人誤以為是價值數(shù)萬兩的白銀黃金，這才下毒手搶劫。

如果僧人知道眾人只是攜帶約1000兩銀子，萬萬不敢殺死6個舉人和他們的三四十個仆人。

“便錢務”的出現(xiàn)至少減少了商人路上的危險，楊元禮一伙如果只是帶著匯票上路，也不至于變成刀下之鬼。

沒多久，新事物“抵當所”又出現(xiàn)了，這就是當鋪的前身。

國有的“抵當所”主要是將商人各種金銀、珠子、綾羅綢緞等貴重物品，直接換成若干現(xiàn)鈔，雙方約定還款時間。

商人必須在約定時間內將現(xiàn)鈔和若干利息支付給“抵當所”，“抵當所”則將這些貴重物品返還給商人。

生意人都知道，只要生意規(guī)模大了一些，依靠自己的資本是難以維持的，必須設法借貸到大量資金。

我們以小說《林家鋪子》為例，這就是江南小鎮(zhèn)上的一個小商店，在我們看來根本不算什么。然而，想要維持林家鋪子的運作，也需要不小的資本。

就債權債務來說，別人欠林老板接近3000塊大洋，他自己欠別人2300多塊大洋。

這一進一出，維持林家鋪子就需要差不多6000塊大洋。

這可是非同小可的數(shù)字。當時上海產業(yè)工人，月薪不過10塊大洋，6000塊大洋等于一個工人50年的收入。

可見，即便是這種小商店也要很大資本，林老板靠自己的積蓄是難以維持的，必須借貸。

“抵當所”的本質是一種商業(yè)貸款，這些貴重物品就是抵押物。

這讓商人可以得到更多資金進行商業(yè)投資，大大促進了商業(yè)的發(fā)展。

“便錢務”“抵當所”都是國有機構，雖然信譽不錯，功能卻單一，操作生硬。很多城鎮(zhèn)沒有這些機構，官府對經營這些不熱心。

于是，宋代就出現(xiàn)了很多民間金融機構，這就是私人銀行“錢莊”，也叫作“票號”或者“銀號”。

上面提到的林家鋪子林老板的2300塊欠賬中，就有私人錢莊恒源號的600塊大洋。

“錢莊”最初同國有機構沒什么不同，主要業(yè)務是異地存取和小額貸款抵押。

然而，它慢慢發(fā)現(xiàn)進行不用抵押的商人信用貸款，借此獲得更大的利息。

有些商人為了周轉，愿意用很高的利息進行信用借貸，但國家機構不提供這種風險很大的生意。

于是，民間“錢莊”就頂了上去。

表面上商業(yè)貸款不需要商人抵押，但“錢莊”不是傻子，會對貸款商人進行詳細調查，看看他是否有大量財產比如土地、房產之類，有能力償還金額，這才會將錢掏出去。

當年商人大多很重視信用，即便做生意破產也要傾家蕩產還債，自己還不清就讓兒子償還。

老賴也是有的，所以“錢莊”仍然有一定風險。

林家鋪子的林老板從來信譽卓著，沒有拖欠過任何一筆欠款，恒源號才借給他600塊大洋。

在聽說林老板周轉困難時，恒源號立即變了臉，威逼他必須在過年前還清所有錢。

更夸張的是，林老板家里坐著來逼債的人，被迫拿出剛剛得到的兩張價值100多塊大洋的匯款單去恒源號兌換。結果，恒源號竟然違背常規(guī)，將匯款單直接扣下，還催逼余下的400多元。

后林家鋪子倒閉以后，恒源號利用政府的關系，第一波進入商店來清理剩余商品，最大程度減少自己的損失。

可見，以前的私人錢莊也是認錢不認人，同今天的銀行也差不多。

到了明代，“錢莊”已經相當發(fā)達，可以勝任各種金融業(yè)務。

此時中國民間開始大量使用白銀，而不是銅錢。使用白銀的好處是不需要負重，一兩白銀相當于以前七八斤的一貫銅錢。

《賣油郎獨占花魁》中，秦重為了同名妓王美娘過一夜，花費2年多時間存了12兩白銀作為嫖資。

如果放在以前，秦重就得雇傭個挑夫，挑著近百斤的銅錢去妓院。然而明代就方便的多，秦重直接讓銀匠把白銀鑄成10兩和2兩銀錠，放在衣服口袋里即可。

白銀和銅錢不同，存在成色和重量的問題。

白銀交易前需要稱重，尤其小額交易連一錢也不能弄錯。

要知道，當年小商人做一整天生意，未必能夠賺到一錢銀子。

白銀由于產地不同，鑄造方式不同，成色存在很大差異。僅僅含銀量方面就讓商人頭疼，必須專業(yè)人士來鑒定。

于是，“錢莊”又多了一項業(yè)務，就是進行各種貨幣的鑒定和兌換。

我拿著100兩白銀到“錢莊”存款或者匯款，對方會仔細鑒定成色，然而按照純銀標準進行記錄，給我存儲單據(jù)。

到了清代，中國古代的金融機構已經發(fā)展到頂峰，尤其乾隆時代開始出現(xiàn)大型民間商業(yè)“錢莊”。

道光八年（1828）江蘇巡撫陶澍奏折稱：蘇州為百貨聚集之區(qū)，山西、山東、河南、陜西等地商人到蘇州販貨，銀達數(shù)百萬兩，“俱系會票往來”。

此時的“錢莊”雖然發(fā)達，和同時代的西方銀行相比還有很大差距。

關鍵在于，“錢莊”屬于民間銀行性質、不同之處在于，“錢莊”之間沒有大面積實現(xiàn)金融聯(lián)網。

小說《基督山伯爵》中，基督山伯爵為了整垮仇人銀行家騰格拉爾，讓意大利第一私人銀行開具了一個“無限支付”的取款憑證。

在十九世紀，歐洲各大私人銀行已經聯(lián)網，你可以在甲銀行存錢，然后去乙銀行取錢，期間支付一些手續(xù)費即可。

為什么意大利銀行會給基督山伯爵開具，從騰格拉爾銀行“無限支付”的憑證？

很簡單，騰格拉爾銀行最多有一千萬法郎的資本，只是中等商業(yè)銀行。而基督山伯爵在意大利銀行的存款有數(shù)千萬法郎。

就算銀行家騰格拉爾傾家蕩產，將全部資本付款給基督山伯爵，對后者來說也不算什么，可以輕松支付。

中國的錢莊尚且做不到這點，主要還是某個錢莊在各地的分行進行商業(yè)支付。

而一個錢莊不可能在中國所有城市都辦業(yè)務，也就受到了很大的地域限制。

以上的金融機構都是針對商業(yè)，對于普通人又是怎么樣？

對于老百姓來說，經常打交道的可不是什么錢莊，而是當鋪。

中國私人典當行早在漢代時期就有了，同官方的“抵當所”差不多，區(qū)別是可以小額交易。

老百姓暫時缺少錢款，就將自己用不上的財物抵押到當鋪，換取一定的現(xiàn)款。

接著，老百姓在一定時間內支付本錢和利息，就可以贖回原物。

如果超期不贖回典當物，它就成為當鋪的財富。

漢代時，典當在民間非常普遍。吃軟飯狂魔司馬相如，就拿自己穿的袍子到集市上陽昌家里去賒酒，有了錢以后再去贖它回來。

宋代的時候，私人當鋪大量存在，主要針對窮人做生意。當鋪的接待員叫作“朝奉”，通常有個高高的柜臺，柜臺外面還有個大木板遮擋住門口，不讓路人窺探。

當鋪的特點鮮明，主要是窮人來典當，典當物多是不太值錢的東西。從《吐魯番出土文書》的當鋪賬本可以看到，小本買賣的當物多是衣服、織物等物品，最廉價的質物是一條“故白綾領巾”，僅值20文，那時候的一斗米都需要三四千文錢。

典當?shù)幕径际歉F人，“朝奉”的態(tài)度通常是蔑視和不耐煩的。

魯迅回憶少年時期家庭的敗落：“我有四年多，曾經常常，——幾乎是每天，出入于當鋪和藥店里，年紀可是忘卻了，總之是藥店的柜臺正和我一樣高，當鋪的是比我高一倍，我從一倍高的柜臺外送上衣服或首飾去，在侮蔑里接了錢，再到一樣高的柜臺上給我久病的父親去買藥。回家之后，又須忙別的事了，……”

除了輕蔑以外，當鋪還想方設法從窮人頭上刮油。

小說《隋唐演義》中，秦叔寶落難在外地，沒有錢支付食宿費，被迫將武器金裝锏去典當。然而，當鋪只當作廢銅典當，根本給不了幾個錢。

這就是當鋪的利益最大化。一旦秦叔寶不能贖回金裝锏，當鋪就能以很高的價錢，當作武器賣掉，大大賺一筆。

小說《紅樓夢》中，賈府的窮親戚邢岫煙沒錢請仆人們吃飯喝酒，被迫將暫時用不到的棉衣送到當鋪。

有趣的是，邢岫煙是薛家薛蝌沒有過門的妻子，而她的棉衣恰好送到了薛家的當鋪里，還被薛寶釵調侃了幾句“人沒嫁過來，衣服先來了”。

其實，經營當鋪是沒有風險的。當鋪支付的款項，一般只有原價的十分之一，最高不超過一半。

只要“朝奉”對典當物的估價不出錯，當鋪就不會有任何損失。

其實，當鋪也分為三六九等。

最大規(guī)模的叫做當鋪，擁有很多資金，可以接受價格很高的典當物，比如珠寶、古董甚至田產、房屋之類，最常贖回期可以達到3年。

當鋪的利息為每個月3分，也就是百分之三，一年就有百分之三十左右（全年有三個月不需要給錢或者減免利息）。

顯然，當鋪的利息非常高，所以長期典當基本是不存在的。

比當鋪差一點的叫做按鋪，規(guī)模比當鋪小很多，不接受大資金典當，最常典當期不超過2年，利息是每年百分之三十六，每月百分之三。

按鋪主要出現(xiàn)在中小城市或者大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些經濟不太發(fā)達、開不起當鋪的地方。

最小規(guī)模的叫做押鋪，是當鋪的低配版本。

押鋪數(shù)量最多，到處都是，基本完全針對窮人做生意。押鋪是短期典當，最長典當期不超過4個月，利息也高達百分之十。

表面上押鋪似乎很垃圾，它卻接受各種物品，包括窮人好一點的衣服、鞋帽、被子。更重要的是，押鋪不挑客人，只挑典當物，所以窮人一般只去這里交易。

除了當鋪以外，底層老百姓最長打交道的也不是什么錢莊，而是最初提到的林家鋪子那樣的商店。

在古代，每個城鎮(zhèn)都有那種聲譽很好，傳了幾代的固定商店。而商店做大以后往往向附近居民吸儲，作為本錢。商店會定期，付給存款的居民一些利息，

還是以林家鋪子為例，它的老鄰居朱三太，就將300塊大洋的養(yǎng)老錢存在店內。朱三太不是白存的，每月可以借此得到3塊大洋的利息。

作為一個單身老太太來說，這3塊大洋也夠一個月開銷。

那么我們計算一下，朱三太每年可以拿到36塊大洋，相當于利息為百分之十二，比今天銀行利息高太多了。

為什么林家鋪子愿意出高的利息？

還是急需要這些錢作為本錢。當時當鋪之類的商業(yè)貸款利息驚人，往往要給三成利息，林老板覺得很不合算，也未必借的到。

林家鋪子信譽很好，有一些相對大的儲戶，陳老七存了200塊大洋，張寡婦存了150塊大洋。其他還有幾個儲戶，各種加起來有1000多塊大洋，勉強能夠維持鋪子的運轉。

當時做生意也不是現(xiàn)款交易，很多是先給貨后付款的賒欠交易。林家鋪子有1300塊大洋的貨款暫時收不到，必須有大筆錢款才能周轉生意。

林家鋪子倒閉了以后，朱三太、張寡婦的存款也就血本無歸。他們拿著較高的利息，然而無論如何抵不上本錢，才會哭鬧著拼命。

著名的小說《抗戰(zhàn)時代生活史》、《銀元時代生活史》的作者陳存仁，他的父親是這樣一個商人。

陳家經營當?shù)赜忻拇笊啼仯惔嫒矢赣H30多歲的時候，一時經營不善出現(xiàn)資金問題。

陳家店鋪只是暫時周轉不靈，挺一年半載等待生意好轉，也就沒事了。

然而，他們曾將一塊土地抵押給一個錢莊借款，時間到了無錢還款。錢莊不愿意要這塊地，幾次派人到陳家商鋪催討。

好事不出門，壞事傳千里，當?shù)亓⒓疮倐麝惣疑啼亣乐靥澘眨鸵归]。

于是，大量朱三太這樣的儲戶跑到陳家來提款，連利息也不要了。

當年包括今天，任何一個商家或者銀行都經不起這種擠兌。最終陳家失去了大部分本錢，雪上加霜真的倒閉了。陳存仁父親只能轉而給別人做伙計，從老板變?yōu)槁殕T后心情郁悶，沒幾年就病死了。

除了同當鋪打交道以外，中國古代最常見的還是私人借貸。

這種私人借貸有一定的風險，往往局限于同鄉(xiāng)、親戚、好友之間。如果完全是陌生人，則要有完整的借據(jù)，有時候還需要提供保人。

一旦欠債者不能還錢，保人就必須代為支付。

不管什么時代放貸都是高風險的生意，有錢有勢的人才能勝任。

小說《儒林外史》中，就提到了禽獸一般的嚴貢生利用放貸騙人的事情：知縣喝過一邊，帶那一個上來問道“你叫做甚么名字？”那人是個五六十歲的老者，稟道“小人叫做黃夢統(tǒng)，在鄉(xiāng)下住。因去年九月上縣來交錢糧，一時短少，央中向嚴鄉(xiāng)紳借二十兩銀子，每月三分錢，寫立借約，送在嚴府，小的卻不曾拿他的銀子。走上街來，遇著個鄉(xiāng)里的親眷，他說有幾兩銀子借與小的，交個幾分數(shù)，再下鄉(xiāng)去設法；勸小的不要借嚴家的銀子。小的交完錢糧，就同親戚回家去了。至今已是大半年，想起這事來，問嚴府取回借約，嚴鄉(xiāng)紳問小的要這幾個月的利錢。小的說‘并不曾借本，何得有利？’嚴鄉(xiāng)紳說小的當時拿回借約，好讓他把銀子借與別人生利；因不曾取約，他將二十兩銀子也不能動，誤了大半年的利錢，該是小的出。小的自知不是，向中人說，情愿買個蹄酒上門取約。嚴鄉(xiāng)紳執(zhí)意不肯，把小的驢和米同稍袋都叫人搶走，還不發(fā)出紙來。這樣含冤負屈的事，求太老爺做主！”知縣聽了，說道“一個做貢生的人，忝列衣冠，不在鄉(xiāng)里間做些好事，只管如此騙人，其實可惡！”

嚴貢生明明沒有實際上借出錢，卻強迫鄉(xiāng)農給利息，就屬于詐騙行為，難怪知縣發(fā)火。

《儒林外史》中，還寫了一個利用借貸詐騙的事情：一日，毛二胡子向陳正公道“我昨日聽得一個朋友說：這里胭脂巷有一位中書秦老爹要上北京補官，攢湊盤程，一時不得應手，情愿七扣的短票，借一千兩銀子。我想這是極穩(wěn)的主子，又三個月內必還。老哥買絲余下的那一項，湊起來還有二百多兩，何不秤出二百一十兩借給他？三個月就拿回三百兩，這不比做絲的利錢還大些？老哥如不見信，我另外寫一張包管給你。他那中間人，我都熟識，絲毫不得走作的。”陳正公依言借了出去。到三個月上，毛二胡子替他把這一筆銀子討回，銀色又足，平子又好，陳正公滿心歡喜。

又一日，毛二胡子向陳正公道“我昨日會見一個朋友，是個賣人參的客人。他說：國公府里徐九老爺有個表兄陳四老爺拿了他斤把人參，而今他要回蘇州去，陳四老爺一時銀子不湊手，就托他情愿對扣借一百銀子還他，限兩個月拿二百銀子取回紙筆，也是一宗極穩(wěn)的道路。”陳正公又拿出一百銀子交與毛二胡子借出去。兩個月討回，足足二百兩，兌一兌還余了三錢，把個陳正公歡喜的要不得。

看看，陳正公兩次進行短期借貸，都獲得了高額利息。第一次借了210兩，三個月后就拿到70兩利息。第二次借了100兩銀子，2個月后拿到100兩利息。

其實，這都是騙子毛二胡子給陳正公下的套，撒的魚餌罷了：那一日，毛二胡子接到家信，看完了，咂嘴弄唇，只管獨自坐著躊躇。陳正公問道“府上有何事？為甚出神？”毛二胡子道“不相干，這事不好向你說的。”陳正公再三要問。毛二胡子道“小兒寄信來說：我東頭街上談家當鋪折了本，要倒與人。現(xiàn)在有半樓貨，值得一千六百兩。他而今事急了，只要一千兩就出脫了。我想：我的小典里，若把他這貨倒過來，倒是宗好生意。可惜而今運不動，掣不出本錢來。”陳正公道“你何不同人合火倒了過來？”毛二胡子道“我也想來。若是同人合火，領了人的本錢，他只要一分八厘行息，我還有幾厘的利錢。他若是要二分開外，我就是‘羊肉不曾吃，空惹一身膻’。倒不如不干這把刀兒了！”陳正公道“呆子！你為甚不和我商量？我家里還有幾兩銀子，借給你跳起來就是了。還怕你騙了我的！”毛二胡子道“罷！罷！老哥，生意事拿不穩(wěn)，設或將來虧折了，不夠還你，那時叫我拿甚么臉來見你？”陳正公見他如此至誠，一心一意要把銀子借與他。說道“老哥，我和你從長商議。我這銀子，你拿去倒了他家貨來，我也不要你的大利錢，你只每月給我一個二分行息，多的利錢都是你的，將來陸續(xù)還我。縱然有些長短，我和你相好，難道還怪你不成？”毛二胡子道“既承老哥美意，只是這里邊也要有一個人做個中見，寫一張切切實實的借券，交與你執(zhí)著，才有個憑據(jù)，你才放心。那有我兩個人私相授受的呢？”陳正公道“我知道老哥不是那樣人，并無甚不放心處，不但中人不必，連紙筆也不要，總以信行為主罷了。”當下陳正公瞞著陳蝦子，把行笥中余剩下以及討回來的銀子，湊了一千兩，封的好好的，交與毛二胡子。

兩人本來是朋友，沒想到毛二胡子是個專門坑朋友的大騙子。他騙到了1000兩銀子的巨款，甚至都不用寫借據(jù)。結果就是，陳正公根本無法通過合法手段要回1000兩銀子，幾乎要破產。

好在陳正公有個叫鳳四老爹的朋友，是個非常講義氣的江湖好漢。鳳四老爹直接沖到毛二胡子家里打砸，要將他的商鋪直接砸碎了。毛二胡子遇到這種不要命的亡命之徒，只能服軟還錢。而鳳四老爹非常講義氣，只是吃了幾頓酒，拒絕了陳正公的100兩銀子好處費。

到了民國時期，各地就建立起新式的銀行，古代中國的金融機構統(tǒng)統(tǒng)被廢棄了。

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