把一筆錢，變成一輩子領(lǐng)取的現(xiàn)金流

東哥第917篇原創(chuàng)。

還有什么其他用法嗎？

妹子問。

周末下午，和妹子約在咖啡街。

妹子說，常看你發(fā)朋友圈，學(xué)到不少知識。

我看你談儲蓄險，主要集中在兩種用法。

一個是孩子的教育金，

一個是自己的養(yǎng)老金。

儲蓄險是只能做這兩么？

還有其他常用的功能么？

東哥樂了，好奇心很足嘛。

東哥說，儲蓄險是一款金融工具。

既然是工具，就有典型用途。

但是實際用法，當(dāng)然不局限于典型。

就好比，微信是一款即時通訊工具。

典型的用法，是用來聊天。

但也可以用來做生意賺錢。

無論是做自媒體，還是做微商。

我還看到過有人，利用它做知識管理。

把它的收藏功能，變成可以多平臺同步的筆記系統(tǒng)。

就是一個很好的案例。

回到儲蓄險，也一樣。

教育金和養(yǎng)老金是兩個典型用法，和儲蓄險的特性很匹配。

所以常常被東哥拿來做例子。

而實際上，它倆有類似的底層邏輯。

但凡符合的，都可以用。

妹子說，啥特點？

概括性這么強？

東哥說，三個關(guān)鍵。

1. 時間相對確定；

2. 金額可以測算；

3. 必須提前規(guī)劃

無論是教育金，還是養(yǎng)老規(guī)劃，都符合這三個特點。

時間上，孩子什么時候上大學(xué)，是基本確定的；

自己什么時候退休，也是基本確定的。

金額上，確定性沒有那么強，但也可以有個大概。

就好比，教育通脹可以根據(jù)歷史數(shù)據(jù)推測。

不放心的話，可以適當(dāng)在多留點余量。

養(yǎng)老規(guī)劃的話，需要年期沒那么確定，但是大體上按人均壽命來考慮，通常不會偏差太多。

根據(jù)世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)，中國人均壽命79歲，那么我們就可以先按80歲規(guī)劃。

按60歲退休，中間就需要籌備20年的開支。

更進(jìn)一步，為了防止人還在，錢沒了的尷尬，還可以把時間更延長一些。

比如考慮到85歲或者90歲。

對應(yīng)的，這么多的資金，如果等快要到時間了才開始著急，就會很尷尬。

復(fù)利效應(yīng)需要時間來積累，所以必須提前規(guī)劃。

所以你看，但凡符合這幾個特點，就可以考慮用儲蓄險這種金融工具解決。

就像之前有個客戶，是想給孩子留一筆創(chuàng)業(yè)基金。

想到時候作為他創(chuàng)業(yè)的啟動基金，想留大概300萬左右。

那么就可以根據(jù)孩子現(xiàn)在的年齡，倒推現(xiàn)在需要儲備一張多大的保單。

妹子說，創(chuàng)業(yè)基金？

這種事情還是頭一次聽說。

東哥說，理解。

咱大多是打工人，所以很難理解有企業(yè)家精神的人，他們對于創(chuàng)業(yè)的執(zhí)著。

想來可能是早先年自己創(chuàng)業(yè)起步的時候，在資金上面吃過不少苦。

于是想著給孩子提前做個準(zhǔn)備。

為了他以后能有更大的選擇權(quán)，而不用為了錢放棄夢想。

再比如，可以是孩子的婚嫁金、置業(yè)首付；

可以是自己五十多歲以后轉(zhuǎn)型、半退休時的備用資金。

名字各不相同，底層其實都是一回事。

用今天的現(xiàn)金流，提前鎖定未來某個時間點的大額支出。

然后除了上面這三個典型特點的用法，還有一種用法也很典型。

就是把現(xiàn)金變成現(xiàn)金流。

什么意思？

就好比我們剛才說的養(yǎng)老金，預(yù)備20年的支出。

假設(shè)我們考慮每年20萬，那么一共需要準(zhǔn)備400萬左右。

但是我們養(yǎng)老支出不是說在退休那一天，就需要用到400萬。

而是在20年的時間里，逐步釋放。

始終有現(xiàn)金流入。

儲蓄險也可以利用局部提取的功能，實現(xiàn)這種功能。

就是比如當(dāng)年的收益是25萬，我們提取20萬出來花。

結(jié)果保單價值不僅沒有減少，反而還增加了。

那么理論上，就可以一直提取下去。

東哥喜歡稱這種用法叫無限現(xiàn)金流。

所以你現(xiàn)在每鎖定一筆錢到保單里面，就等于為未來創(chuàng)造了一筆現(xiàn)金流。

妹子說，感覺有點像買房子。

放棄了現(xiàn)金，換成了房子，類似把錢鎖到了保單里面。

然后可以收租金，形成現(xiàn)金流。

東哥說，冰雪聰明。

所以現(xiàn)在業(yè)界，逐漸形成了一種新的說法，叫金融房產(chǎn)。

大體上，就是你說的這個概念。

房產(chǎn)以后走向怎樣？

目前學(xué)界爭議蠻多的。

有一派的觀點就是，中國的城市化已經(jīng)進(jìn)入了后半程。

以后城市的人口增量會逐漸放緩。

對于不少二線以下的城市，甚至?xí)掷m(xù)流出。

疊加人生育率下降，未來的房價存在較大的不確定性。

所以像幾十年前的那種，有了錢就買房子的思維慣性，需要調(diào)整下了。

同樣都是為了讓錢變多，或者把現(xiàn)金變成現(xiàn)金流，這種金融房產(chǎn)，也可以是工具之一。

如果你對把現(xiàn)金變成穩(wěn)定現(xiàn)金流感興趣，可以把時間、金額和用途發(fā)給東哥。

東哥幫你倒推一下，可以怎樣準(zhǔn)備，準(zhǔn)備多少。

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