多個銀行小程序接連下架

銀行正在對旗下個別小程序“斷舍離”。

近期，農業銀行、民生銀行等多家銀行均官宣旗下個別小程序下線，涉及零售端或對公端。在受訪專家看來，銀行此舉背后是降本增效、風險合規“排雷”和品牌整合等多方面的考量。

不過，下線潮中也有“逆行者”。去年以來，多家不同體量的銀行上新小程序，也有銀行剛完成小程序項目的招標。此類小程序要么主打生活服務、積分權益，要么聚焦跨境金融等特色業務。受訪專家認為，一面下架，一面“逆勢”上新，表明銀行對小程序的定位更加清晰：不再是“萬能工具箱”，而是“場景尖兵”。未來，銀行應進一步界定App、小程序、網頁的協同關系，建立清晰的協同戰略。

多家銀行“斷舍離”旗下小程序

近期，農業銀行發布公告稱，該行將“農行微繳費”微信小程序整合至“農行微服務”微信小程序，“農行微繳費”微信小程序于2026年6月30日24:00下線。

無獨有偶。民生銀行近日也發布公告稱，為進一步提升服務體驗，該行將于2026年10月31日起正式下線“民生銀行對公線上銀行”小程序，相關功能和服務整合至“民生銀行e點通”小程序。

南都·灣財社記者查詢發現，今年以來，還有多家中小銀行也對旗下小程序“斷舍離”。例如，今年4月份，唐山農商銀行宣布，因業務戰略調整與服務優化升級，經審慎研究決定，“農情e貸”小程序于2026年05月20日24時正式全面下線，停止所有服務功能。

與唐山農商銀行同步，河北地區多家農商銀行也在4月份官宣下架小程序。其中，灤州農商銀行下架“灤州易金融”小程序，河北玉田農商銀行下架“伯雍e貸”小程序，河北曹妃甸農商銀行下架“妃凡金融”小程序。

更早之前，杭州銀行微信“WE理財”小程序于2026年3月31日正式下線，相關功能遷移至杭州銀行手機銀行App上。

從下架的小程序來看，這幾款小程序覆蓋了個人與企業兩類客群，功能涉及繳費、信貸、理財、對公服務等領域。

實際上，銀行“下架”小程序并非新近出現的現象，早在2023年，交通銀行就曾關停“買單吧美食惠”小程序。在下架個別小程序后，這些銀行旗下小程序仍有不少，以交通銀行為例，目前能搜索到的仍在運行的小程序至少有5個。

南開大學金融學教授田利輝在接受南都·灣財社記者采訪時分析稱，銀行小程序下架潮表明銀行從“跑馬圈地”的流量焦慮，轉向“精耕細作”的價值回歸。

在他看來，這背后的原因有三方面。首先，這是銀行降本增效下的“瘦身健體”。許多早期小程序功能與手機銀行高度重疊，用戶活躍度低，維護成本卻不菲，砍掉它們能直接優化IT支出。

其次，是出于風控與合規的“排雷”需求。小程序是銀行外延的觸手，但部分應用在數據安全、隱私保護上存在管理漏洞，特別是分支行自行開發的小程序，容易成為風險洼地。

相關部門的通報印證了銀行小程序的安全隱憂。國家計算機病毒應急處理中心在6月、7月的通報中，接連點名《桂林銀行信用卡》《內蒙古銀行真享貸》《民生銀行企業賬戶e+》等多款銀行小程序，折射出行業數字化轉型中存在的個人信息保護管理漏洞。

除了上述兩大原因，田利輝表示，此輪小程序下架也是品牌整合的必然?！爱斻y行發現分散的小程序難以形成合力，反而稀釋了核心App的品牌價值時，主動做減法，將流量和功能收攏，就成了理性的戰略選擇?！碧锢x分析道。

為何有銀行“逆勢”上新？

實際上，銀行小程序并非一邊倒地“下架”，也有部分銀行選擇“逆勢”上線新產品。

例如，浙江蒼南農商銀行在6月份宣布旗下“南南有你”生活平臺小程序上線。紹興銀行則于4月份上線“紹行惠生活”小程序，為用戶提供權益福利、積分兌換、生活服務等功能。

去年11月，建設銀行上海市分行發布“科創E建行”小程序。該行表示，小程序將金融活水與樂業安居有機融合，為科創人才打造專屬線上家園。

同樣在去年11月，杭州銀行上線了“外匯金引擎”小程序。據介紹，該小程序面向外貿企業，助力財務、業務、單證人員應對各類工作場景。

更早之前，北京銀行天津分行也上線了“津小京”小程序，在小程序上，用戶可以兌換積分、享受各類生活消費優惠等。

此外，云南紅塔銀行、滄州銀行等均在今年完成了小程序項目的招標，這意味著還有一批小程序即將上線。

從上述小程序可以看出，銀行新上線的小程序可分為幾類：一類面向個人客戶，主打權益福利、生活服務等；另一類聚焦細分特色業務，例如科技金融、跨境金融等。

“逆勢”上新背后有何考量？

田利輝認為，一面下架，一面“逆勢”上新，這非但不矛盾，反而揭示了銀行對小程序定位的深刻再認識：小程序正從“萬能工具箱”變為“場景尖兵”。下架的，是那些定位模糊、重復建設的通用型應用；而新上線的，則承載著明確的戰略使命。一類是“流量尖兵”，通過權益福利和生活服務，在微信等超級生態中捕捉低頻、長尾的客戶，扮演著“鉤子”的角色。另一類是“業務尖兵”，聚焦科技金融、跨境金融等垂直賽道，為特定客群提供比App更輕便、更直接的專屬入口。這說明，銀行的策略已從“有沒有”轉變為“準不準”。

開發一個小程序到底要花多少錢？不同銀行之間，數據可能相差較大。

云南紅塔銀行近期發布的公告顯示，其“香惠貸+”項目中，小程序項目投標含稅總價為23.2萬元，免費維護期限為兩年，包括系統技術支持、版本升級、問題修復等服務。

滄州銀行發布的中標公告則顯示，其小程序整合建設項目中標金額為86萬元，工期5個月。

分支機構“另起爐灶”，是重復造輪子嗎？

一個有意思的現象是，部分新上線的銀行小程序并非銀行總行出品，而是由分支機構自行開發建設，如上述“科創E建行”“津小京”。在總行已有App和小程序的情況下，分支機構為何還要單獨“另起爐灶”？

一位國有行人士曾發文指出，相較于總行主導的超級App，分支機構小程序具備開發敏捷、地域適配性強、場景融合度高、社交傳播力突出等優勢，是實現“一點接入，全渠道響應”服務模式、打造“無處不在的銀行”的有效載體。

該國有行人士并不認同總行建設小程序后，分支機構再建設，會造成資源浪費。在其看來，總行小程序與分行小程序之間可形成“全國統一”與“區域特色”的有效互補；分支機構根據屬地實際需求快速調整、敏捷開發的機制也比“大總部”開發模式更靈活。

不過，在田利輝看來，總行與分支機構均建小程序，如果缺乏頂層設計和統籌，這不僅是資源浪費，更會造成巨大的風險隱患。問題的關鍵不在于“誰在建”，而在于“怎么管”。

“如果分支行僅是在復制總行的功能，那就是典型的重復造輪子，必須清理。但如果分支行是發揮貼近本地市場、貼近特色場景的優勢，開發總行無法覆蓋的差異化應用，比如聯合區域商超、本地政務打造的生態服務，這就不是浪費，而是有益的‘末梢創新’。”

田利輝認為，核心在于，總行必須建立統一的技術平臺、數據標準和安全管控體系，讓分支行在“搭好的臺子”上唱戲，實現統一底座與靈活觸點的完美結合。

APP、小程序和網頁如何協同分工？

銀行小程序“加減”背后是銀行對服務渠道的調整。實際上不僅是小程序，部分銀行還關閉了旗下個別App。

例如，北京銀行去年11月關閉直銷銀行App及網站，相關功能并入“京彩生活”App。去年9月，中國銀行宣布啟動“繽紛生活”App的功能遷移，原App功能將陸續并入中國銀行App，隨后停止注冊與下載，并逐步關停。此外，北京農商行、江西銀行等中小銀行去年也主動“瘦身”，關停旗下個別App，相關功能統一歸并至主力手機銀行。

隨著數字化轉型，目前銀行線上渠道除了電話、短信等傳統渠道，還包括手機銀行App、網頁等自主平臺，以及小程序、公眾號/服務號等場景化入口。在數字化轉型初期，銀行曾熱衷于“跑馬圈地”，比拼App和小程序數量以搶奪流量，最終導致大量功能重復、活躍度低的應用叢生，不僅耗費資源，也分散了用戶注意力。

田利輝認為，隨著這一輪小程序的“下架”與“上新”，銀行應界定App、小程序、網頁的協同關系，建立清晰的協同戰略。

他進一步解釋稱，手機App是“根據地”，是私域流量的核心陣地，承載著最深、最全的客戶關系管理和復雜金融服務，使命是“穩固”。小程序是“輕騎兵”，化整為零，嵌入外部生態，主打便捷、高頻的場景化輕服務，使命是“獲客”與“活客”，將公域流量引入根據地。網頁端則是“要塞”，是信息展示和服務的權威入口，尤其在對公業務和復雜產品查詢上不可或缺，使命是“建立信任”。

但他提醒，在建設過程中，也要特別注意一些問題。例如，必須杜絕渠道割裂，賬戶體系、數據體系要徹底打通，讓客戶在任何一個觸點都能獲得無縫銜接的體驗。同時，要建立基于用戶旅程的渠道分工邏輯，簡單操作留給小程序，深度服務回歸App，決不能搞功能堆砌。此外，絕不能因小程序和網頁端的輕量化而放松安全管控，風控水平必須與App拉齊，確保銀行服務在任何渠道都堅不可摧。

來源 | 南方都市報

編輯 | 王雅穎

終審 | 楊曉