北京
美國銀行業(yè)三大監(jiān)管機構(gòu)近期聯(lián)合發(fā)布了一份行業(yè)指引，要求金融機構(gòu)在處理未取得合法工作授權(quán)的個人貸款申請時，采取更加審慎的態(tài)度。貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險公司以及國家信用社管理局同時發(fā)聲，在個人信貸領(lǐng)域較為罕見，這向市場釋放了明確的合規(guī)信號。
聲明并未創(chuàng)設(shè)新的監(jiān)管要求，而是重申貸款機構(gòu)在放款審核環(huán)節(jié)，必須將借款人的合法就業(yè)身份納入考量。所謂“未獲授權(quán)工作”，通常指向那些沒有持有美國移民局頒發(fā)的工作許可文件的自然人。雖然聲明沒有列舉具體風(fēng)險，但監(jiān)管層此舉意在提示銀行，若忽略這一要素，可能面臨信貸回收困難和法律糾紛。
對傳統(tǒng)銀行來說，這意味著需要在現(xiàn)有的信用評分和收入審查之外，增加對工作身份的核查流程。而對于依賴自動化審批鏈條的數(shù)字貸款平臺，影響可能更為直接。過去，部分金融科技產(chǎn)品以快速放款為賣點，身份核驗主要依賴社保號碼和信用報告，很少核實具體的工作許可資質(zhì)。如今，這些平臺或?qū)⒈黄日{(diào)整風(fēng)控模型，重新平衡效率與合規(guī)。
目前，三機構(gòu)發(fā)布的聯(lián)合文件尚未設(shè)定硬性整改時限，但消息人士稱，后續(xù)不排除通過常規(guī)檢查來評估機構(gòu)的執(zhí)行情況。業(yè)內(nèi)人士提醒，涉及無合法工作身份借款人的存量貸款業(yè)務(wù)，亦應(yīng)加強貸后管理，避免引發(fā)集中違約。整體上看，美國個人貸款市場的合規(guī)門檻正在抬高，快速審批與嚴(yán)格合規(guī)的拉鋸，將成為下一階段金融科技公司需要直面的議題。
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