河南鄭州，邁巴赫車主交足127萬保險，保險公司卻只愿賠107萬

玩不起？河南鄭州，男子163萬落地的邁巴赫，今年4月出事故被推定全損，車損險按約127萬保額足額交了保費，保險公司先是口頭說賠117萬讓等審批，3月不接電話不回微信，媒體介入后竟稱重新審核殘值跌了，要再砍16萬只賠107萬，張先生怒問憑啥讓車主承擔保險公司拖延導致的損失。律師：全損賠付基準時點為出險日（4月），拖延致殘值縮水不得轉嫁給投保人，超30天未核定已涉嫌違法，車主可投訴或起訴。

（案例來源：都市報道，人物化名）

張先生做點小生意，2024年8月花163萬落地一臺邁巴赫S480，車輛登記在公司名下，車損險按投保時車輛實際價值約126.95萬元（通俗說127萬）足額投保，交了一萬多保費，保單明確約定車損險保額1269504元、無絕對免賠。

今年4月中旬，這輛車在鄭州周邊發生較嚴重交通事故，經4S店和保險公司初步定損，維修費用預估四五十萬，遠超車輛出險時實際價值，被認定為推定全損（報廢）。

出險當天張先生就報了案，保險公司查勘員到場拍照、把車拖去封存，口頭跟他說"初步看夠上全損，按你車實際價值折完再扣殘值大概能賠117萬左右，你先回去等，我們要走審批流程"。

張先生心想127萬都保了，賠個110多萬也合理——畢竟車買了一年多有點折舊，殘值還要扣掉，就沒多糾結，在家等理賠款到賬。

誰知這一等就是三個月。剛開始張先生每周催一次，理賠員都說"在走流程，領導還沒批"，后來再打電話直接不接，微信也不回。眼看入夏都7月了，一分錢沒見到，張先生只好聯系當地媒體求助。

7月7日，張先生和記者一道去保險公司營業部。迫于媒體在場，負責該案的理賠經理終于回電，但說法讓張先生炸了——經理說："117萬是4月份按當時殘值估算的，現在重新審核，殘值經拍賣公司競價后又降了十幾萬，所以要按新殘值重新算，賠付金額大概只有107萬左右。"

也就是說，保險公司拖了三個月不出具正式核定結果，等殘值拍賣行情跌了，反過來拿跌價后的殘值重新算賠款，要從原本口頭說的117萬再砍16萬。

張先生當場反駁："按127萬收我保費時一分不少，真出事了先拖著不辦，再拿市場波動說事往下調，憑什么讓車主承擔你們效率低帶來的損失？那我要保險干什么？"

這事爭議焦點其實兩個：第一，保額127萬為啥不全賠？第二，117萬變107萬這"再降的16萬"合不合法？

先說第一個——車損險全損通常按"出險時車輛實際價值"賠，不是按保額全賠。

根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》及 《保險法》第五十五條，車輛全損賠款＝Min（保險金額，出險時實際價值)-殘值-已獲第三方賠償-絕對免賠。

張先生這車2024年8月初登，2026年4月出險用了約20個月，家庭自用車月折舊率0.6%，實際價值≈新車購置價×(1?0.6%×20)≈163萬×0.88≈143萬，但因保額只有約127萬，按"保額與實際價值取低者"以保額127萬為上限，再扣掉邁巴赫殘值（拍賣價一般十萬出頭），初步算下來賠110多萬。

也就是保險公司最初口頭說的117萬（含或不含某些費用處理）大致在這個區間，這部分折舊扣殘值是行業常規算法，車主一般較難主張按127萬保額不扣殘值全賠，除非保單特別約定為定值保險（極少）。

真正有問題是第二個——賠付計算的基準時點應是保險事故發生之日（今年4月），不是三個月后殘值拍賣落槌時。

《保險法》第二十三條明確規定，保險人收到賠償請求后應及時核定，情形復雜的應在三十日內作出核定（合同另有約定除外），并及時通知被保險人。

本案中4月出險、7月仍未出具正式核定結果，已超出法定期限。車輛殘值本應在出險后及時委托拍賣或以協商價確定，若因保險公司拖延處置導致殘值流拍、降價，由此產生的差價損失屬于保險公司自身過錯或怠于行使權利造成，不能反向扣減車主應得賠款。

張先生可要求按4月份確定的殘值標準計算賠付（即117萬檔），若保險公司堅持按降價后殘值核算并拒付差額，可向國家金融監督管理總局派出機構（原銀保監局）投訴或提起保險合同糾紛訴訟，要求保險公司限期賠付并按 《保險法》第二十三條之規定承擔逾期核定的法律責任（遲延履行利息等）；訴訟中還可主張保險公司格式條款若對"全損按實際價值賠"未作顯著提示說明，可主張不利解釋。

也提醒各位車主：車輛出險被通知"推定全損"時，①要求保險公司出具書面定損報告和殘值評估/拍賣底價，并書面確認賠付計算公式；②明確要求在法定30日內出具核定結果，逾期不核定的發函催告并保留證據；③對殘值歸屬要表態——要殘值則賠款扣殘值，不要殘值則殘值歸保險公司按4月市價抵扣；④若保險公司長期拖延壓價，直接向監管部門投訴或起訴，別干等。

對此，你怎么看？