林建明旗下省唄APP陷口碑危機：自動扣費暴力催收為何屢禁不止？

在互聯網浪潮的推動下，金融科技領域蓬勃發展，各類助貸平臺如雨后春筍般涌現。省唄，作為曾經在信用卡余額代償賽道上一顆耀眼的新星，憑借其差異化的定位和便捷的服務，迅速在市場中占據了一席之地。然而，隨著監管政策的日益嚴格和 市場競爭的加劇，省唄如今卻深陷合規與發展的雙重泥潭，其未來的走向充滿了不確定性。

省唄的故事始于2015年，當時擁有銀行信用卡中心技術背景的林建明創立了薩摩耶數字科技，并上線了省唄APP。彼時的互聯網金融市場，信用卡余額代償領域尚屬空白，省唄敏銳地捕捉到了這一商機，以低息代還信用卡、分期還款服務為主打，迅速吸引了大量用戶的關注。其簡單便捷的操作模式，讓用戶在信用卡還款壓力下找到 了一絲喘息的機會，短期內用戶規模便突破了十萬，交易額也呈現出快速增長的態勢，成功建立了行業先發優勢。

省唄的出色表現也引起了資本市場的關注。成立之初，它就多次獲得風投的青睞，達晨創投、元璟資本、微光創投、中信資本、PAG太盟投資集團等紛紛入局，為其提供了總額達數億元的多輪融資。這些資金的注入，為省唄的快速發展提供了強大的動力，使其能夠不斷拓展業務范圍，對接更多的持牌銀行和消費金融公司，初步形成了以擔保增信為核心的助貸業務框架。

2017年，省唄迎來了一個重要的里程碑，注冊用戶突破千萬。這一數字不僅證明了其在市場上的受歡迎程度，也為其未來的發展奠定了堅實的基礎。此后，省唄繼續高歌猛進，業務從單一的信用卡代償服務延伸至現金貸、金融產品導流、信用卡辦理等多元化綜合金融領域，進一步擴大了市場份額。

在省唄快速擴張的同時，其背后隱藏的問題也逐漸浮出水面。高投訴、隱性收費、催收亂象等問題成為了市場詬病的焦點。天眼查App顯示，2019年“315晚會”上，央視報道薩摩耶金服涉嫌通過放置探針盒子收集用戶個人信息，這一事件猶如一顆重磅炸彈，瞬間引發了輿論的軒然大波。盡管薩摩耶金服隨后發布官方聲明否認投放相關設備，但此次事件還是對其品牌形象造成了嚴重的損害。

受輿情影響，當年8月，薩摩耶金服撤回美股上市申請，境外資本化進程全面中斷。這對于省唄來說，無疑是一個沉重的打擊。此前，省唄在2018年9月就曾沖刺美股IPO，擬募集8000萬美元資金，摩根士丹利、德意志銀行、中金公司為承銷商。截至2018年上半年，薩摩耶金服凈營業收入為2.3億元，同比增長176.8%；凈利潤為2560萬元，同比扭虧。看似良好的財務數據，卻未能抵擋住合規瑕疵和輿情危機帶來的沖擊。

然而，省唄并未放棄資本化的夢想。2021年8月25日，港交所披露薩摩耶云集團首次遞交的招股書。但從招股書披露的數據來看，其盈利狀況并不穩定。天眼查App顯示，2018年、2019年、2020年、2021年前四個月，薩摩耶云的營業收入分別為4.79億元、8.61億元、19.69億元、9.21億元；對應的凈利潤分別為 -0. 82億元、 -1.19億元、6.74億元、2.85億元。這份招股書最終于2022年因遞表時效到期自動失效，省唄的第二次IPO嘗試也以失敗告終。

省唄在發展過程中，違規收集信息、暴力催收、協議捆綁等亂象頻發，嚴重侵害了消費者的權益。其中，捆綁收費、拆分息費是用戶投訴最為突出的問題。平臺將借貸成本進行拆分，強制搭售自有融資擔保服務、付費會員權益。在借款流程中，默認勾選會員服務，用戶若不主動取消就會自動扣費，且無需二次確認。會員到期時，系統也沒有醒目的提醒，而是自動續扣費用。多重隱性費用疊加，使得用戶的綜合年化利率大幅推高。

據北京商報報道，有用戶反饋在省唄借款“不省心”，貸款利率并非如宣傳的那樣低息。盡管宣稱個位數起，但實際貸款利率高達36%，信息授權也存在隱患，授權的協議內藏玄機，竟一鍵捆綁數十份協議。此外，貸款過程中多次引導會員特權和風險監測，“優先審核”的噱頭下，或進一步加重了貸款成本。預約借款也存在隱患，真實貸款資金方“蒙面”，助貸平臺層層推薦，消費者的知情權和選擇權難以保障。

據山東商報·山海新聞報道，2025年8月，濱州崔女士被社交平臺省唄低息廣告吸引，借款26400元分12期償還，總還款超3.18萬元，綜合年化利率達36%。臨近結清時她質疑息費超標，投訴后平臺利率頁面、借款協議出現異常。還款日當天她還收到威脅曝光通訊錄的催收短信，她希望平臺重算費用抵扣剩余賬單。記者介入后，省唄稱借款合同簽訂于新規落地前不存在違規，催收短信系黑灰產冒用平臺名義發送，最終雙方協商一致，平臺為其減免約2000元息費。

省唄的合作方也問題頻出。上海茗步信息科技有限公司作為省唄運營合作方，因會員自動續費未履行顯著告知義務、未經用戶確認私自扣費，于2025年被市場監管部門處以警告、罰款6000元處罰，并在2026年3月被上海市市場監管局列為侵害消費者權益典型案例公開公示。作為省唄核心增信機構的湖南匯鑫融資擔保有限公司，與省唄為同一實控人關聯主體，曾于2025年9月4日被湘鄉市人民法院列為被執行人，執行標的11513345元。這些合作方的問題，無疑給省唄的合規形象蒙上了一層陰影。

隨著互聯網助貸行業監管日趨嚴苛，合規門檻持續抬升，助貸行業進入了穿透式強監管階段。2025年4月，金融監管總局印發《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》，該文件于2025年10月1日正式落地實施，傳統的息費拆分、 捆綁增值收費、不規范催收等經營模式受到嚴格約束。

省唄原有的核心經營模式適配性大幅下降，疊加合作服務商被處罰、關聯融資擔保主體被列為被執行人、行業監管常態化約談等多重負面因素，平臺線上信用貸業務增長明顯放緩，業務規模增長趨于平穩。為了對沖線上業務增速放緩壓力、適配行業合規監管要求，省唄開始布局線下車抵貸業務，培育全新業務增長板塊。

2023年，曾任海爾消金高管的黃鵬入職擔任薩摩耶數科新任總經理，上任后對平臺業務架構進行系統性梳理優化。然而，省唄內部合規治理體系仍有待完善，用戶服務口碑持續承壓。同時，關聯經營主體存在信用風險隱患、資本化發展通道受阻等多重問題，使其當前處于監管高壓、業務增長放緩、經營風險累積、轉型節奏被動的多重發展困境中。

省唄曾經是互聯網金融領域的一顆璀璨明星，但在監管政策的變化和市場競爭的挑戰下，它面臨著前所未有的困境。只有通過徹底的合規整改和積極的轉型創新，省唄才能擺脫當前的困境，實現破局與重生，在未來的金融市場中重新占據一席之地。