從開戶到陪伴，一張兒童銀行卡背后的長期主義

不止于存錢，更是一場長期陪伴。

文 | 華商韜略 清風

一場關于“錢”的認知危機，正在當代社會靜悄悄上演。

對于80后、90后而言，小時候對于金錢的認知是具象的：一張紙幣、一枚硬幣、一個存錢罐……但現在的孩子們，對金錢的感知卻越來越模糊。他們知道掃碼就能“買”到東西，卻不清楚手機賬戶里的錢從何而來；他們習慣了手機屏幕上跳動的數字，卻對紙幣交易、找零、湊整等行為十分陌生。

數字化浪潮下，移動支付正在全面取代現金交易。據央行統計，截至2025年底，我國移動支付普及率已超90%。從大型商超到街邊小攤，從線上購物到線下買單，“掃一掃”“碰一碰”幾乎成了所有人的付款姿勢。

而這種金錢認知的缺失，開始讓越來越多家長擔心：孩子會不會真的以為手機能變出錢來？在他們眼中，錢多錢少是不是沒有差別，只是屏幕上不同數字的排列組合？

當金錢變成看不見摸不著的數據流，讓孩子真正“看懂”錢，比任何時候都更具挑戰，也更加緊迫。財商啟蒙，也從一個錦上添花的教育選項，轉變為當代家庭教育中的新課題。

【01 從“代管壓歲錢”到“給寶寶開戶”，家庭財商教育的代際躍遷】

壯壯剛滿半歲，就擁有了一張屬于自己的銀行卡。

去年8月，“小蛇寶”壯壯一出生就收到了不少“添丁紅包”。到今年春節，爺爺奶奶、姥爺姥姥又給了不少壓歲錢，加起來已有2萬塊。

這筆錢該怎么管？媽媽劉女士沒有走上一代人的老路，口頭承諾“幫你存著”，轉頭就混進了家庭開支。相反，她專程去了一趟銀行，用壯壯的百日宴照片，辦了一張他專屬的DIY“小京卡”。

“我們小時候收到的各種紅包，家長們說好幫忙存著，但存著存著就沒了。我不想讓兒子將來問起來，我什么都拿不出來。”劉女士還計劃，等兒子再大一點，就帶著他一起查看賬戶余額、計算利息，讓他親眼看到錢是怎么增長的。“我不指望他這么小就懂什么理財，但至少要知道，錢不是手機掃一掃就有的，是一點一點存出來的，會越存越多。”

劉女士的做法并非個例。一種新的家庭財商教育實踐，正在這一代父母中悄然擴散。

10歲的小朵，今年兒童節就收到了一份特別的節日禮物——一張以自己照片為卡面的專屬銀行卡，她主動提出想自己管理這筆錢，父母沒有拒絕，一家三口坐下來做了一個規劃：50%存入3年定期，作為以后的教育金；30%放入活期，用于興趣班和教輔資料；剩余20%換成現金，由小朵自由支配。

但自由不等于沒規矩，小朵和父母約定，自由支配的每一筆支出都要記賬，月底復盤錢花在了哪里、花得值不值。小朵媽媽說：“我不會攔著她花錢，但要讓她明白，錢是有限的，花在這里，就不能花在那里。”

顯而易見，越來越多的家長開始將辦卡、存錢、記賬這一整套動作，系統性地轉化為孩子的第一堂財務課。通過一張自己專屬的銀行卡、一個看得見余額的賬戶，孩子得以建立起對金錢的“所有權”概念。這恰恰是財商教育最基礎也最關鍵的一步。

一位從業多年的銀行柜員透露，十年前來辦理兒童賬戶的家長寥寥無幾，如今每逢春節、兒童節、暑期開學季等節點，帶孩子來銀行辦卡、存錢的家長便絡繹不絕。

從更大的視角來看，這波“兒童辦卡潮”本質上是一次家庭代際財富管理方式的升級：從“幫你存著”到“共同管理”，從單方面的代管到雙向的共育，孩子的錢終于不再是一筆有去無回的糊涂賬，而成為孩子理解金錢、參與金錢管理的第一課。

這一現象也成為了市場關注的焦點。據多家媒體報道，多個銀行網點未成年人開戶量較平日增長近一倍，不少家長帶著孩子前來辦理專屬存折或定制卡。與此同時，銀行還以“小小銀行家”職業體驗、財商闖關活動等沉浸式教育為抓手，以非金融服務將節日營銷升級為全生命周期客戶經營的戰略入口。

【02 一場圍繞孩子的金融服務升級：從家庭共識走向銀行布局】

事實上，兒童財商教育早已不是什么新鮮話題，近幾年來，在越來越多主流家庭的教育議程中，財商教育成為繼學科成績、興趣培養之后的又一重要板塊。

為什么財商教育能在短短幾年間成為大多數家庭的共識？細究其脈絡，至少有三重驅動力在背后推動。

第一重是家長群體的代際更替。

80后、90后逐漸成為育兒主力后，對金錢教育的理解與上一代產生了根本性分歧。在他們看來，當孩子成為數字金融的“原住民”，財商就變得和情商、智商同等重要。理財能力不是成年后補的課，而是孩子獨立生活的基本素養。

2025年6月發布的《新興支付指數》調研提供了有力佐證。數據顯示，亞太地區有94% 的“10后”（α世代）已開通金融賬戶，其中持有數字錢包、投資賬戶和信用卡的比例分別為58%、49%和48%。在中國，98% 的“10后”家長表示子女已擁有金融賬戶。

第二重是教育焦慮的自然延伸。

當孩子們在一個金錢越來越“隱形”的時代長大時，他們需要的不是一張存折，而是一整套關于錢的理解體系。但很多家長都不得不承認，自己這一代人的財商知識本身就存在短板，當被孩子問及該怎么存錢、復利又是什么時，很多人竟不知道如何回答。

上述調研的數據也揭示了家長群體心態的深層變化：63%的家長認為子女比他們同齡時更懂理財，60%不確定自己的理財知識是否還適用于下一代，53%承認子女比自己更了解新興支付方式，而82%的家長希望擁有更多趁手的工具來教育子女理財。

第三重是政策與社會的系統推動。

國際上，50多個國家已將財經素養教育提升到國家戰略高度，國際經合組織的研究也表明“青少年的財經素養水平與國家GDP直接正相關”；在國內，金融素養教育已逐步納入國民教育體系。教育部已明確將金融素養融入課程教材體系，金融監管總局、央行、證監會均表示要“從小培養居民的金融素養和財務規劃意識”。

家長有共識，教育有體系，市場自然跟進。商業銀行敏銳捕捉到這一信號，近年來持續布局兒童金融方面的產品和服務。

最基礎也最普及的，就是為未成年人開設專屬儲蓄賬戶或兒童銀行卡，絕大多數商業銀行都提供此類服務。在此之上，銀行進一步推出豐富的兒童專屬金融產品——定期存款利率優惠、專屬理財、定制卡面、兒童存折，產品矩陣日漸完善。

比如在前不久剛剛過去的“六一”兒童節前后，銀行也順勢搶抓節日流量，布局特色兒童金融服務。據媒體報道，多家國有銀行、城商行及農商行在“六一”節點集中上線兒童專屬存折、定制少兒借記卡、專屬存款產品。

業內專家認為，金融機構發力兒童金融，看中的是“小手拉大手”——“一個孩子帶動一個家庭”的聯動效應。通過一張兒童卡，銀行可以切入整個家庭的儲蓄、理財、保險甚至教育資金規劃等綜合需求，是零售業務下沉和品牌年輕化的重要抓手。

【03 銀行服務“小客戶”背后：不止于存錢，更是一場長期陪伴】

事實上，在專屬賬戶和產品之外，越來越多的銀行正將兒童金融服務延伸至非金融領域，用研學、科普、文化體驗等方式進入孩子的成長場景。

六一剛剛過去，暑期已經拉開大幕。從兒童節專屬活動到暑期研學營，各家銀行正在將節日節點熱度轉化為貫穿整個假期的長周期陪伴，兒童專屬理財、親子財商課堂、網點開放日、暑期研學營等活動密集接力，從國有大行到城商行、農商行，幾乎無一缺席。

比如興業銀行成都分行策劃“小小飛行家”科技航空親子活動，帶領孩子們走進航空科普基地；中信銀行廣州分行的“少年看中國”研學活動已持續開展三年，涵蓋自然科學、人文地理、文化歷史等多元科普主題；建行上海市分行與上海科技館啟動“建設中國好少年·科創未來”年度系列活動，推出科學夏令營等系列公益活動。銀行正在通過各種非金融服務，陪伴孩子的每一步成長。

而在這些銀行發力非金融服務、陪伴孩子成長的浪潮中，北京銀行的實踐則提供了一個更具系統性的參考樣本。

早在2022年六一兒童節，北京銀行就推出了“京螢計劃”兒童綜合金融服務，以“小京卡”為核心載體，陸續推出“親子賬戶共管”服務以及DIY定制服務，覆蓋基礎金融服務與全維度成長陪伴，搭建起一套完整、立體的兒童金融服務體系，構建起一個以“長期陪伴”為理念的服務生態。

不止于金融產品，北京銀行更將服務延伸至孩子成長的方方面面，打造有溫度的長情陪伴。在北京銀行手機銀行“京螢專區”內，“京苗俱樂部”活動平臺覆蓋文化、體育、藝術等多元領域，累計舉辦近萬場特色主題活動。

孩子們可以走進銀行網點參與“小小銀行家”職業體驗，親手學習貨幣識別、存取款全流程，在沉浸式實操中夯實財商基礎；也可以參與各類線下研學、公益實踐活動，在真實場景中體悟勞動價值、完成趣味職業啟蒙。針對家庭日常需求，北京銀行推出周五家庭權益日，覆蓋健身、觀影、讀書、商超消費等多元場景，定期發放專屬立減金與優惠券；同時打造“悅聯三地·京彩童行”京津冀專屬服務，串聯文化旅游、交通出行、健康生活等板塊，為萬千家庭送上豐富實用的親子福利。

2026年六一期間，在北京市婦聯的指導下，北京銀行聯合北京廣播電視臺主辦“書潤童心 閱享未來”2026“螢光心愿”六一專題活動，北京銀行重磅推出“京苗閱享會”，圍繞“閱空間、閱購書、閱愛心、閱活動”四大方向升級兒童服務一一在全國百家網點設立專屬閱讀角，提供專屬購書優惠與閱讀權益，將兒童金融服務進一步延伸至文化教育的深層領域。

截至目前，北京銀行兒童金融客戶已突破255萬。從一張專屬卡片到一套完整生態，北京銀行正在持續重新定義兒童金融的服務邊界。

兒童金融的核心從來不是一次性的開戶與存款，而是“小手拉大手”的長期價值——通過服務孩子切入整個家庭的綜合金融需求，更建立起品牌與家庭共同成長的長期情感聯結。

北京銀行的實踐，給出了更具深度的行業答案：真正有生命力的兒童金融，遠不止于賬戶與存款本身，而是圍繞孩子的完整成長周期，搭建一套可持續的陪伴成長體系。當銀行不再只是辦理存取款的金融場所，而是能提供財商啟蒙、文化科普、成長實踐的成長伙伴，它便與家庭建立了超越金融服務的深度情感聯結。

從財商啟蒙的第一課，到成長路上的每一步陪伴；從一張專屬的銀行卡，到覆蓋全場景的成長生態，北京銀行“京螢計劃”正以長期主義的堅守，守護每一個孩子的財富認知起點，也陪伴每一個家庭的溫暖成長。

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