AI版支付寶“阿寶”內測 阿里 騰訊AI支付“交火”

6月16日，支付寶迎來了近二十年來最激進的一次自我革命：AI版支付寶正式開啟邀測，內置AI助手被命名為“阿寶”。支付寶方面表示，這是“從人適應系統到系統適應人的轉變”。緊接著，6月17日，微信支付正式發布“AI專屬卡”——一款專為AI智能體支付場景設計、內置于微信零錢的產品功能。

一個向右滑入對話，一個向左深挖賬戶。短短一天之內，兩家手握十億級用戶的支付巨頭幾乎同時亮出了AI支付的底牌。這不是巧合，而是一個明確的信號：AI支付入口的爭奪戰，正式打響了。

出品｜網經社

作者｜可樂

審稿｜云馬

配圖｜網經社圖庫

一、“阿寶”拆了重建的超級入口

6月16日，AI版支付寶“阿寶”正式發布，意味著支付寶成為全球首個完成全端AI化的超級應用。用戶可以在支付寶右滑進入新版，以對話的方式安排“阿寶”辦事，并且可以在AI版支付寶和經典版之間隨意切換。目前AI版支付寶已經開啟邀請測試，后續將逐步向全量用戶開放。

據介紹，阿寶最核心的能力，是幫用戶更好地“辦事”：想辦什么事，直接在輸入框里輸入，或者直接開口說話，實現“對話即服務”。這是支付寶從“陳列式”到“對話式”的體驗升級。目前支付寶平臺上已經適配上萬個服務，覆蓋政務、出行、生活等各類場景。這些服務還在不斷增加中。

在產品功能上，AI版支付寶界面更為清爽，核心由干凈的對話框與資產頁面構成，同時保留了掃碼、轉賬等高頻剛需入口。用戶通過文字或語音輸入需求，“阿寶”即可自動匹配并調用相應的小程序或服務接口。

盡管阿寶的能力令人期待，支付寶在資金管理上畫下了一條清晰的紅線：AI跑腿辦事，但錢必須由人親管。

實測發現，阿寶目前無法辦理自主交易、理財等金融業務。當用戶嘗試讓阿寶“每月定投500元基金”時，阿寶只會推送定投入口，實際操作仍需用戶手動完成。所有涉及資金變動或支付環節的操作，都必須由用戶本人確認。

這種設計既是出于安全考量，也反映了監管的約束。在金融領域，AI的權限邊界被嚴格限定——它可以推薦、可以引導，但不能替用戶做最終的決定。

國內首部“新金融”著作——《互聯網+普惠金融：新金融時代》主編、網經社電子商務研究中心主任曹磊表示，這次改版是AI支付寶 App 的改版，不是支付的改版。可以類比的是如果將來微信推出AI版的微信（尚未發布）。之前5月份支付寶 AI 支付已經發布了相關的業務進展，目前已經有 3 億筆 AI 支付，并且已經完成了對于 AI 支付的基建建設。

首先，線上消費場景上：阿寶試圖從根本上改變用戶與線上服務的交互方式，而AI專屬卡則聚焦于AI自主支付的“安全基建”。

其次，本地生活團購場景上：AI專屬卡讓AI真正“替你花錢”買團購券，阿寶則是“替你找路”到團購入口。

最后，在智能體電商交易上：阿寶的優勢在于支付寶自身的電商與生活服務生態縱深，AI專屬卡擁有微信龐大的小程序生態。

二、微信“AI專屬卡”：不拆房子，只裝保險箱

與支付寶“拆了重建”的激進路線不同，微信支付選擇了另一條路。

“AI專屬卡”本質上是一個為AI智能體單獨設立的“限額錢包”。用戶將資金轉入這張卡，授權特定AI智能體使用，然后AI就能在用戶設定的額度內完成支付。目前，AI專屬卡率先接入了騰訊桌面辦公智能體WorkBuddy。

使用場景是這樣的：用戶在WorkBuddy里召喚“美團生活助手”，說一句“附近有什么好吃的團購”，AI基于位置和偏好推薦團購清單，用戶選定后綁定AI專屬卡并充值，由AI發起支付、在手機端確認，從專屬卡完成扣款。

微信支付為AI專屬卡設了三道安全防線：

一是主賬隔離：AI專屬卡與微信支付主賬戶完全隔離，AI只能用卡內余額，絕不越界。

二是余額自主：卡里放多少錢、怎么用由用戶自己決定，可隨時轉入轉出。

三是筆筆確認：每一筆訂單的支付都須經用戶在手機端確認后才會執行。

這種設計被形象地比喻為“給AI配了一個限額錢包”。它不觸碰微信主賬戶，不獲取用戶的賬戶密碼等關鍵信息，在用戶設定的范圍內、經用戶許可后完成消費。

與支付寶重構整個App底層的做法相比，微信支付的策略更為審慎。它沒有在微信內部增設一個顯性的AI入口，而是選擇將AI能力拆散、滲透進微信的每一個角落——用戶可通過搜一搜、@AI對話、小程序調用等多種方式啟用AI服務。

有分析將兩者的差異概括為：支付寶推阿寶“造城”，微信發AI卡“修路”。一個在重構入口，一個在鋪設基礎設施。

三、兩家巨頭為何而戰？

為什么兩家巨頭要在幾乎同一時間點，用截然不同的方式押注AI支付？

過去十幾年，支付入口經歷了從現金到刷卡、從刷卡到掃碼的演變。每一次演變，都伴隨著流量分配權力的轉移。而現在，AI Agent正在成為新的流量分配者。

螞蟻集團CEO韓歆毅在5月底的支付寶AI支付生態大會上明確表示：AI智能體將顛覆移動互聯網時代的“流量為王”邏輯。未來，由人決定的流量入口時代即將結束，取而代之的將是“智能體的生態”。

支付寶和微信選擇不同路徑，根植于它們在基因層面的差異。

支付寶的挑戰是“低頻”。螞蟻集團副總裁李俊曾公開表示，在支付寶提供的8000多項服務中，絕大多數處于“沉睡”狀態，活躍使用率不足10%。作為支付工具，支付寶在大部分時間里處于未被啟動的狀態。而AI對話式交互理論上可以大幅降低服務發現的門檻，讓用戶免于在層層疊疊的菜單中翻找。對支付寶而言，AI化是一場不得不打的突圍戰——它需要用AI激活那沉睡的90%服務。

微信的情況截然不同。微信承載超十億用戶，坐擁高頻社交、生活服務與百萬級小程序生態。它不需要像支付寶那樣“拆了重建”，而是可以用AI優化已經擁有的一切。微信的思路是讓AI成為這個龐大生態的“神經網絡”，不改變既有結構，卻讓每一個節點被智能調度。

支付既是用戶信任的載體，也是交易閉環的最后一環。它決定了AI服務從信息推薦到實際履約的完整商業化能力。誰掌握了AI時代的支付入口，誰就掌握了AI商業化的命脈。

截至2026年5月末，支付寶AI支付筆數已超過3億筆，支持95%的通用智能體框架。微信月活用戶達10.7億，一旦AI能力全面接入，變現空間相當可觀。雙方都在搶占時間窗口。

曹磊稱，支付寶“阿寶”是用AI重構一個超級服務入口，讓10億用戶“一句話辦萬事”。微信AI專屬卡是在現有支付體系上鋪設一條安全可控的AI支付通道，它相當于支付寶的AI支付體系里面的一個功能。

四、誰能走得更遠？

支付寶和微信在AI支付上的路線差異，實質上是兩種不同戰略思維的碰撞。

支付寶選擇的是“激進重構”——它把整個App的底層邏輯從圖形界面改為對話式智能服務中樞。這條路風險更高，但一旦成功，可能帶來更大的回報。它試圖用AI徹底改變用戶與支付寶的關系——從一個“用完即走”的工具，變成一個隨時在線的智能管家。

微信支付選擇的是“漸進改良”——在不觸碰主賬戶的前提下，為AI開辟一個獨立的支付通道。這條路更穩妥，更能保護現有的用戶習慣和生態體系，但可能錯失定義下一代交互范式的機會。

有觀點認為，支付寶“向外鋪路”、微信支付“向內守場”，兩條迥異的路徑并非臨時的產品策略，而是兩家平臺20年的發展歷史、底層商業基因、監管約束以及流量焦慮共同催生的必然選擇。

無論選擇哪條路，兩家巨頭都面臨共同的挑戰。

首先是技術成熟度。阿寶的幻覺問題和適配參差不齊的體驗表明，AI支付的技術成熟度還遠未達到“完美”的程度。要讓AI真正可靠地處理涉及資金的任務，還有很長的路要走。

其次是用戶信任。讓AI代替自己花錢，對大多數用戶來說仍然是一個需要跨越的心理門檻。正如京東科技相關負責人所言，“全民AI支付，需要協議標準統一、用戶信任建立、法律法規完善、監管體系適配多重條件同步成熟”。

第三是監管合規。金融監管部門正在加快制定大模型技術應用安全規范和數據安全標準。AI自主支付的算法黑箱、責任歸屬、身份偽造等風險，都是監管關注的焦點。

曹磊指出，目前 AI 支付落地的最大瓶頸是數據風控，這是當前最根本、最緊迫的瓶頸，它不僅是技術問題，更觸及權責、法律和用戶心理的底層信任。因為如果AI犯錯，責任歸屬不清，會導致用戶對AI支付產生“不敢用”的信任危機，成為商業化的最大心理障礙。

這背后都體現出人工智能浪潮的發展。涉及到 AI 的時候，基本上涉及到支付和資金都會比較謹慎。比如說 AI 版的支付寶明確表示，涉及到資金變動和支付部分都是要用戶來自己做決定，平臺不會通過 AI 來管用戶的錢。曹磊補充闡述。

一個向右狂攬入口造城，一個向左深挖底層修路。誰更接近AI支付的終局？現在下結論還為時過早。但可以確定的是，AI正在重新定義支付——從“掃碼”到“對話”，從“人找服務”到“服務找人”。這場變革才剛剛開始，而阿里和騰訊已經率先扣動了扳機。

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