山東
今天，有朋友留言問，啥時候養老金才能夠領到社平工資的水平啊？
說實話，可能是這位朋友把我們的社會平均工資想象的太低了。首先看一下我國公布的社平工資情況：
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2025年我國城鎮非私營單位就業人員的平均工資達到了10786.75元/月，城鎮私營單位的平均工資是5965.83元/月，分別比上年度增長4.3%和3.0%。
如果說全口徑社平工資的話，如果按照城鎮非私營單位和私營單位就業人數比1:2計算，全口徑社平工資預計也能達到7500元以上。7500元的養老金，至少會超過95%以上的退休人員。
退休養老金是如何計算的？
參加養老保險，產生的基本養老金實際上是由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分計算而成。基礎養老金計算公式如下：
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①基礎養老金部分主要和退休上年度社平工資、本人的平均繳費指數、繳費年限三個因素相關。
退休上年度社會平均工資，一些地方也稱為養老金計發基數，未來將全部統一至全口徑社平工資。這時候和養老保險繳費核定上下限的社平工資就是一樣了。
本人的平均繳費指數，指的是本人歷年繳費基數與上年度社平工資的比值。在一般狀態下60%、300%檔次對應的繳費指數就是0.6和3，歷年繳費指數的平均數，就是平均繳費指數。
關于繳費年限，包含了實際繳費年限和視同繳費年限。視同繳費年限指的是國家建立養老保險制度以前，國有企業固定工身份的勞動者，依據相關規定可以視同繳費的時間。視同繳費年限期間的社會保險費由國家承擔，個人無需繳納。
根據基礎養老金的計算公式，在平均繳費指數0.6~3的情況下，每繳費一年可以領取0.8%~2%的社平工資。
也就是說，僅憑基礎養老金要領到社平工資水平，需要300%檔次繳費50年。
如果基礎養老金要領到社平工資的一半，也需要150%檔次繳費40年。
②個人賬戶養老金計算公式如下：
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個人賬戶養老金主要和個人賬戶的余額以及退休年齡確定的計發月數相關。
個人賬戶余額，是每月按照繳費基數的8%進行積累的。繳費基數又是在60%~300%的社平工資之間的。社平工資每年又是在不停變化增長的。
個人賬戶里的錢每年都會計算利息。而個人賬戶記賬利率又是按照社平工資增長率和銀行定期存款利率等因素綜合確定的。
所以說，個人賬戶余額計算非常繁復雜和麻煩。
如果我們按照60%~300%檔次繳費，每繳費一年個人賬戶可積累57.6%至288%的月社平工資。
退休年齡的計發月數，按照國家統一的計發月數表計算。過去我們常用的是50歲195個月，55歲170個月，60歲139個月。退休年齡越早，個人賬戶養老金越低。
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如果我們以60歲為退休年齡，139個月的計發月數，假設社平工資不漲、記賬利率為0，或者社平工資和記賬利率保持一致，也就是說按60%檔次每一年的繳費，個人賬戶養老金為每月0.414%的社平工資。300%檔次的話是2.07%的社平工資。
也就是說，60%檔次繳費產生的個人賬戶養老金要想達到50%的社平工資水平，需要繳費120年。但如果是300%的話，只需要24年，150%檔次繳費，需要積累48年。
綜合以上情況來看，如果想領100%的社平工資水平的養老金，差不多需要150%檔次繳費，43~44年以上。
你能做到嗎？大家可以留言討論一下。
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