廈門國際銀行：合規(guī)內(nèi)控待加強(qiáng)，業(yè)績承壓，不良仍偏高

風(fēng)控管理與資產(chǎn)改善

作者 | 勝馬財(cái)經(jīng)徐川

編輯 | 歐陽文

近日，中國人民銀行廈門市分行公示行政處罰決定，廈門國際銀行因未按照規(guī)定報(bào)告可疑交易，被處以警告并罰款124萬元。這是該行2025年以來收到的第三筆百萬級(jí)罰單，此前珠海分行、上海兩家支行已因信貸管理違規(guī)合計(jì)被罰410萬元。

勝馬財(cái)經(jīng)注意到，與此同時(shí)，廈門國際銀行2025年年報(bào)顯示，雖然資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)邊際改善跡象，但營業(yè)收入與歸母凈利潤雙雙下滑，整體不良率仍顯著高于行業(yè)平均，撥備覆蓋率小幅回落，資本充足率已連續(xù)三年下降。在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型深化的背景下，廈門國際銀行正面臨合規(guī)內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)化解與業(yè)績?cè)鲩L的多重考驗(yàn)。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露

罰單密度顯著上升

央行廈門市分行公示罰單顯示，廈門國際銀行因未按照規(guī)定報(bào)告可疑交易，被處以警告并罰款合計(jì)124萬元，處罰決定日期為2026年5月13日，公示期限為三年。

此次涉及反洗錢的罰單是廈門國際銀行2026年收到的首張總行層面罰單，也是監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管的縮影。處罰決定書顯示，該行的違法違規(guī)事實(shí)為“未按照規(guī)定報(bào)告可疑交易”，這一問題直接指向反洗錢內(nèi)控體系的有效性。

根據(jù)已披露信息，2025年以來，廈門國際銀行的合規(guī)問題已多次暴露。2025年12月31日，國家金融監(jiān)督管理總局珠海監(jiān)管分局對(duì)該行珠海分行及相關(guān)分支機(jī)構(gòu)開出290萬元罰單，事由為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

2026年1月12日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局又對(duì)廈門國際銀行上海閘北支行、虹橋支行分別處以40萬元和80萬元罰款，涉及流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款管理違規(guī)。值得注意的是，所有信貸類處罰均嚴(yán)格執(zhí)行“雙罰制”，時(shí)任支行行長等相關(guān)責(zé)任人被同時(shí)處以警告或罰款。

從違規(guī)類型來看，該行在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)風(fēng)控和客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)等反洗錢核心環(huán)節(jié)仍存在薄弱環(huán)節(jié)。不到6個(gè)月時(shí)間連續(xù)收到3筆機(jī)構(gòu)罰單，合計(jì)罰款534萬元，罰單密度較往年明顯上升，凸顯監(jiān)管部門對(duì)中小銀行合規(guī)經(jīng)營的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分化

資產(chǎn)質(zhì)量整體承壓

2025年是廈門國際銀行“五年規(guī)劃”的收官之年，年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入126.56億元，同比下降18.76%；歸屬于母公司股東凈利潤12.45億元，同比下降21.80%，呈現(xiàn)“營收歸母凈利雙降”的局面。

業(yè)績下滑的主因是投資收益大幅波動(dòng)。2025年，該行投資收益從2024年的64.84億元驟降至29.34億元，降幅達(dá)54.75%。不過，核心主業(yè)表現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)健，凈利息收入同比增長15.18%至75.37億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長17.04%至11.98億元，顯示出該行在壓縮高波動(dòng)投資業(yè)務(wù)、回歸信貸主業(yè)方面取得了一定成效。同時(shí)，境內(nèi)法人人民幣存款成本大幅壓降57個(gè)基點(diǎn)，零售存款占比提升至35.3%，負(fù)債結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，該行呈現(xiàn)“邊際改善但整體仍承壓” 的特點(diǎn)。2025年末，不良貸款率為2.01%，較2024年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款余額和占比分別下降19.9%和0.89個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款余額和占比分別下降30.0%和0.77個(gè)百分點(diǎn)，存量風(fēng)險(xiǎn)化解取得階段性成果；2023 年以來新發(fā)放貸款的新戶不良率僅為0.26%，新增風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

但不容忽視的是，該行2.01%的不良率仍顯著高于2025年末全國商業(yè)銀行1.49%的平均水平。撥備覆蓋率方面，2025年末為156.24%，高于150%監(jiān)管紅線，但較2024年末156.97%小幅回落，風(fēng)險(xiǎn)緩沖能力略有下降；資本充足率方面，該行已連續(xù)三年呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，2025年末，核心一級(jí)資本充足率8.46%，較2023年末下降0.37個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為9.79%和12.52%，均較前兩年有所下滑。

總體來看，廈門國際銀行在過去一年通過主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加大存量風(fēng)險(xiǎn)化解力度，逐步走出了轉(zhuǎn)型的陣痛期，核心主業(yè)盈利能力有所恢復(fù)，資產(chǎn)質(zhì)量雖有改善但仍承壓；合規(guī)內(nèi)控短板尚未完全補(bǔ)齊，歷史風(fēng)險(xiǎn)包袱仍在消化，業(yè)績?cè)鲩L對(duì)非息收入的依賴度雖有所降低但仍存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，資本補(bǔ)充壓力依然存在。

勝馬財(cái)經(jīng)認(rèn)為，對(duì)于這家深耕華僑金融、跨境金融的區(qū)域性銀行而言，未來如何在保持特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，進(jìn)一步夯實(shí)合規(guī)內(nèi)控基礎(chǔ)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，將是其實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

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