網(wǎng)貸，正在掏空中國(guó)年輕人的未來(lái)

你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)一個(gè)奇怪的現(xiàn)象，現(xiàn)在的網(wǎng)貸項(xiàng)目真的是越來(lái)越多了，我們點(diǎn)個(gè)外賣，它告訴我們可以先用后付、立減五元；我們打個(gè)順風(fēng)車，它告訴我們可以信用支付，免費(fèi)領(lǐng)取6萬(wàn)元額度；甚至我們刷個(gè)朋友圈，網(wǎng)貸的廣告都在恭喜我們獲得了幾萬(wàn)元的額度，仿佛整個(gè)社會(huì)都在提醒我們——趕緊借錢，超前消費(fèi)才是當(dāng)前的主流趨勢(shì)。

你以為那些資本是在擔(dān)心你沒(méi)錢用，日子過(guò)得不幸福？其實(shí)他們?cè)缇途幒昧艘粡埦艿氖崭畲缶W(wǎng)，就等著你跳進(jìn)他們的陷阱里。

為了方便大家理解，我今天就深挖一下網(wǎng)貸常見(jiàn)的三大收割陷阱。

第一大收割陷阱，利率幻覺(jué)。

很多網(wǎng)貸平臺(tái)，他們都不會(huì)告訴你真正的貸款利率是多少，為了催促你借錢，他們一般有兩個(gè)慣用的套路：

第一個(gè)套路是，日息低至萬(wàn)分之五，借一萬(wàn)塊錢每天只需5塊錢，很多人一聽(tīng)才5塊錢，連一杯奶茶都買不到，就毫不猶豫的點(diǎn)了借款按鈕。

但我們仔細(xì)算一下就會(huì)清楚，萬(wàn)分之五乘以365天，最后得出的年化利率竟然高達(dá)18.25%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了銀行個(gè)人信貸的利率，直逼國(guó)家的監(jiān)管紅線。

更可怕的是第二個(gè)套路，用等額本息還款的方式來(lái)掩蓋他們收割的意圖。

比如說(shuō)你現(xiàn)在借了1萬(wàn)塊錢，分12期還款，每月還款1000元，表面看這個(gè)貸款的年化利率是2000÷10000=20%，似乎還在大家的可接受范圍之內(nèi)。

但實(shí)際上，我們忽略了一個(gè)非常關(guān)鍵的問(wèn)題，那就是本金每個(gè)月是在不斷減少的，我們第一個(gè)月還款了1000塊錢，其中有800塊是本金，這意味著我們第二個(gè)月的時(shí)候，借款本金實(shí)際只剩9200塊錢，但是平臺(tái)依然在按照10000元的標(biāo)準(zhǔn)在計(jì)算利息，甚至到最后一個(gè)還款月時(shí)，借款本金明明只剩833元，但我們卻還是在支付同樣的利息。

有銀行的朋友幫我算過(guò)這筆賬，他說(shuō)這筆看似只有20%年化的貸款，真實(shí)的利率其實(shí)高達(dá)41.3%，這就像你出去租房子，前期租一整套，租金一個(gè)月2000塊錢，后面你只租了一個(gè)單間，租金還是一個(gè)月2000塊錢，你仔細(xì)想想到底有多么離譜。

除了這個(gè)，網(wǎng)貸平臺(tái)還有第二大收割陷阱——費(fèi)用轉(zhuǎn)移。

因?yàn)閲?guó)家為了避免高利貸橫行，特意設(shè)置了24%的法定利率上限，超過(guò)了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，法院就不支持你，所以很多網(wǎng)貸平臺(tái)為了避開(kāi)法律制裁，就把高額利息拆分成了各種其他費(fèi)用，比如說(shuō)砍頭息、會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、提前還款違約金等等，綜合算起來(lái)，一個(gè)表面只有20%利率的貸款業(yè)務(wù)，真實(shí)利率成本會(huì)直接飆升到40%以上，相當(dāng)于銀行貸款利率的13倍左右！

更離譜的是，網(wǎng)貸平臺(tái)還布下了第三大收割陷阱——逾期罰息。

如果超出了還款日期，那每天的逾期費(fèi)率就會(huì)在0.05%-0.1%之間，按天計(jì)算，不斷地利滾利，原本你只借了5萬(wàn)塊錢，最后總還款金額很可能會(huì)超過(guò)10萬(wàn)塊錢，很多人一看自己無(wú)法償還債務(wù)，就會(huì)選擇網(wǎng)貸平臺(tái)提供的展期或再貸服務(wù)，也就是大家熟知的“借新還舊”、“以貸養(yǎng)貸”，一旦大家踏上了以貸養(yǎng)貸的道路，那幾乎就是走上了一條不歸路，我之前有個(gè)朋友就是網(wǎng)貸借了8萬(wàn)塊錢，后面還不上選擇了以貸養(yǎng)貸，最后滾雪球滾到了幾十萬(wàn)的資金，壓得他根本就喘不過(guò)氣。

我知道有人要說(shuō)了，這么高的利率，那些網(wǎng)貸平臺(tái)就不擔(dān)心我們還不上嗎？萬(wàn)一我們不還了全部當(dāng)老賴他們?nèi)绾谓鉀Q呢？

答案很簡(jiǎn)單，在網(wǎng)貸平臺(tái)的商業(yè)模式里，你越是還不上錢，他們就越是喜歡你。

你看看那些無(wú)孔不入的網(wǎng)貸廣告，他們每天都在全網(wǎng)尋找優(yōu)質(zhì)韭菜，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析你的消費(fèi)習(xí)慣、還款記錄、社交關(guān)系和地理位置，然后綜合這些信息，他們就能判斷你是不是他們的優(yōu)質(zhì)客戶。

如果你是一個(gè)高收入人群，他們可能并不喜歡你，因?yàn)槟憬桢X的可能性很低，違約的可能性更低，可如果你是一個(gè)收入不高，但是經(jīng)常超前消費(fèi)的年輕人，那他們就會(huì)盯上你，因?yàn)樗麄冞x的根本就不是優(yōu)質(zhì)的還款用戶，而是優(yōu)質(zhì)的收割用戶。

有機(jī)構(gòu)之前就做過(guò)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸平臺(tái)，他們正常的利息收入，也就是按時(shí)還款用戶提供的收入，其實(shí)只占總收入的45%，剩余的55%，全都來(lái)自于逾期收入、服務(wù)費(fèi)收入和債權(quán)轉(zhuǎn)讓收入，也就是說(shuō)不按時(shí)還錢的人，才是他們收割的大頭。

就算你走投無(wú)路真的不準(zhǔn)備還錢，他們也有辦法對(duì)付你，他們會(huì)把你的債務(wù)賣給催收公司，然后催收公司就會(huì)通過(guò)各種手段逼迫你還款。

比如說(shuō)爆你的通訊錄，不停的騷擾你的父母、親友、同事和領(lǐng)導(dǎo)。

再比如說(shuō)高頻率的電話轟炸，每天找?guī)资畟€(gè)不同的號(hào)碼打電話給你。

甚至他們還會(huì)偽造立案通知、法院傳票，在網(wǎng)上曝光你的個(gè)人信息。

總之，能扛住這些騷擾的人，占比不到10%，90%的人最后都會(huì)選擇還款妥協(xié)。

正是因?yàn)樗氵^(guò)這筆賬，所以網(wǎng)貸平臺(tái)壓根就不擔(dān)心你不還錢，畢竟就算有10%的用戶徹底違約，也不影響他們的整體收益，這才是他們無(wú)所顧忌的根本原因！

而且網(wǎng)貸之所以大流行，背后還有深刻的社會(huì)原因，過(guò)去20年，我們整個(gè)社會(huì)的發(fā)展其實(shí)就是在朝著沒(méi)錢也能消費(fèi)這個(gè)目標(biāo)一路狂奔。

首先第一個(gè)，移動(dòng)支付讓很多人對(duì)錢沒(méi)有了概念，1萬(wàn)塊錢拿在手上是沉甸甸的，但是在手機(jī)里只是一串?dāng)?shù)據(jù)。

然后第二個(gè)，電商平臺(tái)不停的進(jìn)行消費(fèi)洗腦，每天都有消費(fèi)活動(dòng)，激發(fā)了大家的消費(fèi)欲望，仿佛一天不買東西就心里不舒服。

最后第三個(gè)，很多網(wǎng)貸APP的借款按鈕都是綠色的，而還款頁(yè)面則十分復(fù)雜，這導(dǎo)致很多人對(duì)借錢這件事產(chǎn)生了莫名的信任。

這三個(gè)因素合在一起，就為超前消費(fèi)提供了一個(gè)完美的生長(zhǎng)環(huán)境，它就像病毒一樣不斷傳播，把我們所有人都拉到消費(fèi)主義的陷阱里。

根據(jù)《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》的顯示，我國(guó)18歲至29歲的人群中，信貸產(chǎn)品的滲透率高達(dá)86.6%，很多大學(xué)生還沒(méi)有走出校門就已經(jīng)背負(fù)了巨額債務(wù)，甚至有的大學(xué)生剛畢業(yè)，父母為了幫他還錢，就只能賣掉老家的房子。

更可怕的是，一旦我們沾上了這種債務(wù)，那就會(huì)讓我們?nèi)松娜蒎e(cuò)率不斷降低，一個(gè)月一兩千的還款壓力看似不大，但實(shí)際上很多年輕人一個(gè)月的收入才4000塊錢，除掉生活開(kāi)支，還完貸款，你壓根就存不下一分錢，網(wǎng)貸最可怕的地方在于，他會(huì)把你的生活變成一種不能出現(xiàn)任何意外的極端情況，你不敢生病，不敢失業(yè)，甚至連成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)都會(huì)被徹底剝奪，因?yàn)槟惚仨毎阉械臅r(shí)間用來(lái)賺錢，而失去了個(gè)人成長(zhǎng)的機(jī)遇，這就是為什么很多背負(fù)網(wǎng)貸的人難以翻身的真正原因，因?yàn)樗麄円呀?jīng)沒(méi)有精力去思考如何人生逆襲了。

看到這里，我知道有人要問(wèn)了，那我們?nèi)绾尾拍鼙苊庀萑氲奖痪W(wǎng)貸收割的陷阱呢？我給大家四個(gè)實(shí)在的建議：

第一， 一定要樹(shù)立正確的價(jià)值觀，買東西之前先問(wèn)問(wèn)自己，自己是否真的需要，不需要的東西哪怕再便宜也不要碰。

第二， 一定要學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每個(gè)月拿出10%-20%的錢存起來(lái)，這會(huì)是你未來(lái)翻身的底氣。

第三， 關(guān)閉所有網(wǎng)貸額度，有多少錢辦多大事，千萬(wàn)不要讓自己的債務(wù)規(guī)模超過(guò)6個(gè)月的可支配收入。

第四， 如果你已經(jīng)背負(fù)了債務(wù)，千萬(wàn)不要以貸養(yǎng)貸，趕緊向家人尋求幫助，否則資本的復(fù)利一定會(huì)讓你感到恐懼。

總而言之，我們不要相信資本免費(fèi)送的“福利”，因?yàn)樵谥鹄馁Y本眼里，我們壓根就不是一個(gè)有血有肉的人，而只是一個(gè)能讓他們財(cái)富增值的數(shù)字，當(dāng)無(wú)數(shù)家庭掏空積蓄、賣掉房子償還債務(wù)時(shí)，他們卻躲在背后買豪車、住別墅，過(guò)著奢侈的日子，我們一定要趁早看清資本收割的現(xiàn)實(shí)。