政府工作報告12次提及保險：促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、健全巨災(zāi)保險保障體系 加快發(fā)展商業(yè)健康保險、推行長期護理保險制度

3月5日上午9時，十四屆全國人大四次會議在人民大會堂舉行開幕會。今年政府工作報告提及保險12次，涵蓋農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險、職工保險、商業(yè)健康保險、長期護理保險等多個領(lǐng)域，展現(xiàn)了保險業(yè)在服務(wù)國家大局、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、增進(jìn)民生福祉中的重要作用與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

今年政府工作任務(wù)提出，扎實推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。其中包括，制定促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的措施。

農(nóng)業(yè)保險作為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系和農(nóng)村金融體系的重要組成部分，發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計，2025年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入1555.5億元，為1.39億戶次農(nóng)戶累計提供風(fēng)險保障5.32萬億元，農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展格局得到鞏固。

近年來，我國大力推動關(guān)系國計民生的主糧作物保險發(fā)展。稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險不斷擴面，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的需求已逐步由保物化成本向完全成本、保收入轉(zhuǎn)型。

金融監(jiān)管總局積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險承保理賠精準(zhǔn)化工作，提高服務(wù)的便捷性。鼓勵保險公司運用衛(wèi)星遙感、無人機等技術(shù)手段，完善精準(zhǔn)高效查勘定損機制，探索遠(yuǎn)程查勘定損、“零接觸”理賠等方式，提升農(nóng)險服務(wù)效率。同時，指導(dǎo)保險公司因地制宜開發(fā)保險產(chǎn)品，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)。穩(wěn)步推廣指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險等創(chuàng)新險種，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。

北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生表示，農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)業(yè)支持保護政策體系中的地位正在進(jìn)一步提升，并逐步與價格支持、財政補貼等政策形成更加系統(tǒng)化的協(xié)同機制。同時，中央一號文件提出強化糧食作物保障、發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險以及提升理賠效率等具體措施，農(nóng)業(yè)保險的保障范圍也在進(jìn)一步拓展和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。隨著政策逐步落地，農(nóng)業(yè)保險有望在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民收入以及服務(wù)國家糧食安全戰(zhàn)略方面發(fā)揮更加重要的作用，同時也為保險業(yè)深度服務(wù)“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟提供新的發(fā)展空間。

健全巨災(zāi)保險保障體系

今年政府工作任務(wù)提出，維護國家安全和社會穩(wěn)定。其中包括，健全巨災(zāi)保險保障體系。

近年來，我國自然災(zāi)害呈頻發(fā)態(tài)勢，極端天氣的突發(fā)性、異常性與復(fù)雜性日益突出。面對嚴(yán)峻的防災(zāi)減災(zāi)形勢，加快構(gòu)建嚴(yán)密高效的應(yīng)急響應(yīng)機制、筑牢基層治理防線、提升災(zāi)害應(yīng)對能力，已成為守護人民生命財產(chǎn)安全的當(dāng)務(wù)之急。

金融監(jiān)管總局指導(dǎo)保險業(yè)全力做好災(zāi)害應(yīng)急處置、保險理賠和支持災(zāi)后恢復(fù)重建等工作，取得積極成效。據(jù)統(tǒng)計，2025年保險業(yè)對較大自然災(zāi)害的經(jīng)濟損失賠付已超過300億元。其中，對西藏定日地震災(zāi)害賠付2億元，對京冀甘粵等12地暴雨洪澇災(zāi)害已賠付95億元，對北京兩次分散性冰雹天氣災(zāi)害合計賠付13億元，對黃淮海地區(qū)連陰雨等災(zāi)害賠付130億元。此外，農(nóng)業(yè)保險全年賠付1249億元，其中相當(dāng)部分是對各類自然災(zāi)害的賠付。

朱俊生表示，近年來我國已在多個領(lǐng)域探索巨災(zāi)風(fēng)險保障機制，例如地方性巨災(zāi)保險試點、地震保險制度以及農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制等。政府工作報告再次提出這一目標(biāo)，表明未來可能在以下方面持續(xù)推進(jìn)：推動巨災(zāi)保險制度更加規(guī)范化、制度化，在更大范圍內(nèi)推廣成熟試點經(jīng)驗；完善中央與地方財政支持機制，通過財政資金撬動商業(yè)保險參與災(zāi)害保障；強化再保險與風(fēng)險分散機制，利用再保險市場或巨災(zāi)風(fēng)險分散工具提升體系承載能力。

同時，保險在國家應(yīng)急管理和風(fēng)險治理體系中的作用將進(jìn)一步提升。完善巨災(zāi)風(fēng)險保障機制，有助于通過保險價格信號和風(fēng)險評估機制，引導(dǎo)地方政府、企業(yè)和居民更加重視防災(zāi)減災(zāi)投入，從“災(zāi)后救助為主”逐步向“災(zāi)前預(yù)防+風(fēng)險轉(zhuǎn)移”轉(zhuǎn)變。這不僅能夠降低災(zāi)害對居民生活和企業(yè)經(jīng)營的沖擊，也有助于提升經(jīng)濟體系整體韌性。

此外，相關(guān)金融工具和制度創(chuàng)新可能逐步推進(jìn)。在國際經(jīng)驗中，巨災(zāi)風(fēng)險通常通過多層次結(jié)構(gòu)進(jìn)行分散，例如商業(yè)保險、再保險、政府兜底以及資本市場工具(如巨災(zāi)債券)。我國未來在完善巨災(zāi)風(fēng)險保障機制過程中，可能探索更多金融化、市場化的風(fēng)險分散方式，例如加強保險與再保險市場協(xié)同、探索災(zāi)害風(fēng)險證券化等，從而提升整體風(fēng)險承載能力。

加快發(fā)展商業(yè)健康保險

政府工作報告指出，一年來，切實抓好民生保障，積極發(fā)展社會事業(yè)。其中包括，推出商業(yè)健康保險創(chuàng)新藥目錄。政府工作任務(wù)提出，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，推動創(chuàng)新藥和醫(yī)療器械高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾多元化就醫(yī)用藥需求。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，政府工作報告以頂層設(shè)計為行業(yè)錨定方向，聚焦銀發(fā)經(jīng)濟，積極應(yīng)對人口老齡化，將推動養(yǎng)老年金、護理險、商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求快速增長；民生保障升級帶動商業(yè)健康險、普惠保險需求擴容。保險業(yè)將在養(yǎng)老健康、普惠金融等領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力，實現(xiàn)規(guī)模擴容與價值提升，在服務(wù)國家戰(zhàn)略、保障民生福祉中邁向更高質(zhì)量發(fā)展。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授、院長助理王國軍表示，商業(yè)健康保險創(chuàng)新藥目錄的推出，為商業(yè)健康保險產(chǎn)品設(shè)計提供了新的方向。保險公司可圍繞創(chuàng)新藥目錄開發(fā)更精準(zhǔn)的產(chǎn)品，滿足群眾多元化的用藥需求，同時緩解創(chuàng)新藥進(jìn)醫(yī)保的壓力。這一舉措將推動商業(yè)健康保險從傳統(tǒng)的費用報銷型向管理型、綜合型轉(zhuǎn)變，提升保障水平和服務(wù)質(zhì)量。

朱俊生表示，結(jié)合首版商保創(chuàng)新藥目錄及政府工作報告要求，下一步商業(yè)健康保險在創(chuàng)新藥保障上可聚焦可及性、層次化保障、支付協(xié)同及制度市場融合等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。首先，在創(chuàng)新藥可及性方面，應(yīng)推動臨床價值高但醫(yī)保覆蓋有限的創(chuàng)新藥納入商業(yè)保險保障，同時建立可量化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與評價機制，明確適合商業(yè)健康險保障的藥品范圍，從而減少重復(fù)評估和不確定性，提高保障效率。其次，在保障層次優(yōu)化上，應(yīng)發(fā)展分層保障模式，由醫(yī)保承擔(dān)基礎(chǔ)層次保障，商業(yè)健康險提供高端或特殊用藥補充，同時可探索年度限額、疾病特定計劃及療效掛鉤支付等創(chuàng)新方式，實現(xiàn)資金使用的精細(xì)化和風(fēng)險可控。第三，在支付協(xié)同與創(chuàng)新方面，應(yīng)推動“創(chuàng)新藥+療效保障”或“風(fēng)險共擔(dān)協(xié)議”等支付模式，通過按療效支付、按患者需求分層保障等機制，與醫(yī)院及藥企協(xié)作，確保醫(yī)保支付與商業(yè)保險支付聯(lián)動，避免重復(fù)支付或支付斷層，保障資金合理使用。最后，在制度與市場融合方面，商業(yè)健康險產(chǎn)品設(shè)計需充分對接醫(yī)保政策、醫(yī)療機構(gòu)管理規(guī)范及藥品采購政策，確保政策可行、市場可操作、患者受益，從而形成覆蓋完整、運作閉環(huán)且可持續(xù)的保障體系。這一戰(zhàn)略布局不僅體現(xiàn)商業(yè)健康險的社會價值，也有助于增強創(chuàng)新藥和高端醫(yī)療服務(wù)的整體可及性與可持續(xù)發(fā)展。

推行長期護理保險制度

政府工作報告指出，我國長期護理保險制度覆蓋3億人。同時，政府工作任務(wù)提出，推行長期護理保險制度。

王國軍表示，長期護理保險、商業(yè)健康保險等是積極應(yīng)對人口老齡化，釋放養(yǎng)老保障需求的利器，將進(jìn)一步激發(fā)康養(yǎng)保險市場的需求，推動保險業(yè)在養(yǎng)老護理領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，有望帶動相關(guān)保險產(chǎn)品的銷售，并與國家康養(yǎng)政策形成良性互動。

朱俊生表示，政府工作報告再次強調(diào)長期護理保險制度建設(shè)，正值試點十年、邁向全國建制的關(guān)鍵階段。他建議，在籌資可持續(xù)性方面，未來長護險應(yīng)建立多渠道資金組合模式，包括財政補貼、社會保險、商業(yè)保險及個人自付。商業(yè)保險可針對高凈值或特定人群提供補充保障，既緩解財政壓力，又增強制度彈性。另外，長護險發(fā)展需加快社區(qū)護理和家庭護理網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，并注重護理人才培養(yǎng)。通過公私合作(PPP)模式，引入商業(yè)機構(gòu)參與服務(wù)提供與管理，可提升服務(wù)可及性和專業(yè)水平。

全國人大代表周燕芳建議，參照城鄉(xiāng)居民大病保險成熟經(jīng)驗，完善運行機制、強化政策支持，推動商業(yè)保險公司高質(zhì)量開展政策性長期護理保險業(yè)務(wù)。例如，減免政策性費用，切實落實保本微利原則。參照大病保險實施專項管理，健全獨立運行機制。深化政社協(xié)同經(jīng)辦，充分發(fā)揮商業(yè)保險公司專業(yè)優(yōu)勢，承接更多經(jīng)辦管理服務(wù)事項，實現(xiàn)管辦分離、高效運行。