金融圈“三明治”生存戰：寧波銀行如何夾縫逆襲？

在數字化浪潮中，數據已成為金融服務的核心驅動力。不久前，寧波銀行與企查查的戰略合作，正是這一趨勢下的典型范例。

企查查作為國內領先的企業信息查詢平臺，依托日更新13T的企業數據資源庫，構建起覆蓋1.1億+企業的全維度畫像體系，其自主研發的“知彼阿爾法”商查大模型，通過AI智能算法實現風險事件的分鐘級穿透分析，為金融科技提供了強大的數據支撐。

而寧波銀行，作為一家中外合資的區域性上市銀行，也是作為全國20家系統重要性銀行之一，在英國《銀行家》雜志“2024年度全球銀行1000強”榜單中位列第80位，實力不容小覷。

此次合作，是金融與科技的深度跨界聯動，對寧波銀行來說意義深遠。

鮮花與暗礁同程

2025年上半年，寧波銀行的財報數據猶如一把多棱鏡，折射出其在金融市場中的發展態勢。

從資產規模來看，截至2025年6月末，寧波銀行資產總額達到34703.32億元，較上年末增長11.04%，存款總額20764.14億元，比年初增長13.07%；貸款及墊款總額16732.13億元，比年初增長13.36%，規模與質量并重的發展路徑清晰可見。

這一成果，既源于對本土市場的深度挖掘，也得益于全國化布局的持續完善，進一步鞏固了其在區域銀行中的領先地位，彰顯出強大的市場拓展能力。

在營收和利潤方面，寧波銀行同樣成績斐然。上半年實現營收371.60億元，同比增長7.91%；歸屬于母公司股東的凈利潤147.72億元，同比增長8.23%。在成本管控與資源配置效率提升的雙重作用下，寧波銀行在保持業務擴張的同時，盈利水平持續優化，展現出高效的經營管理能力與強勁的抗風險韌性。

然而，高光財報的另一面，寧波銀行也存在一些成長煩惱。

一方面，息差收窄的壓力持續存在。2025年上半年，寧波銀行凈息差為1.76%，同比下降11個基點；凈利差為1.79%，同比下降14個基點。受貸款市場報價利率下調、存量房貸利率調整以及市場利率下行等因素影響，生息資產收益率同比下降47個基點，其中貸款收益率下降54個基點。

雖然在負債端，受存款利率市場化下調影響，銀行動態調整存款定價管理策略以及推動存款期限結構優化，降低計息負債成本，存款付息率同比下降25個基點，整體付息負債利率下降33個基點，但息差收窄的趨勢仍對其盈利增長帶來了一定挑戰。

另一方面，宏觀經濟環境的不確定性也給寧波銀行帶來了潛在風險。全球經濟增長放緩、貿易保護主義抬頭等因素，可能影響企業的經營狀況和居民的收入水平，進而增加銀行的信用風險。若經濟出現下行壓力，企業還款能力下降，可能導致不良貸款率上升，影響銀行的資產質量和盈利能力。

規模利潤雙增、息差與宏觀雙壓，寧波銀行在“亮眼成績單”與“隱性風險表”之間同步奔跑。

城商行紅海暗涌

隨著金融市場的不斷開放和金融科技的迅猛發展，寧波銀行所處的競爭環境愈發復雜。

一方面，區域銀行競爭白熱化，寧波銀行面前，江蘇、北京兩大勁旅貼身緊逼。

從資產規模來看，截至2025年6月末，江蘇銀行資產總額4.79萬億元，北京銀行4.75萬億元，而寧波銀行資產總額為3.47萬億元。寧波銀行的資產規模在三者中相對較小，這在一定程度上限制了其市場份額的進一步擴大。

在獲取優質客戶資源、開展大規模業務合作以及應對市場波動等方面，相對較小的資產規模可能使其處于劣勢。例如，在參與一些大型項目的融資時，資產規模較大的銀行往往更具優勢，能夠提供更充足的資金支持和更全面的金融服務，從而更容易獲得項目合作機會。

從營收結構來看，非息收入占比是衡量銀行營收多元化程度和抗風險能力的重要指標。2025年上半年，江蘇銀行非息收入占比為26.58%，北京銀行這一比例為28.63%，寧波銀行非息收入占比相對較低。

較低的非息收入占比表明寧波銀行對傳統利息收入的依賴程度較高，在利率市場化不斷推進、息差收窄的背景下，面臨的盈利壓力相對較大。一旦市場利率出現較大波動，凈息差進一步收窄，利息收入的減少可能會對其整體營收產生較大影響。

從資產質量來看，不良貸款率是關鍵指標之一。截至2025年上半年末，寧波銀行不良貸款率為0.76%，江蘇銀行不良貸款率為0.84%，北京銀行不良貸款率為1.29%。雖然寧波銀行不良貸款率低，但在當前復雜的經濟環境下，仍需持續關注潛在風險，加強風險管理，以應對可能出現的風險挑戰。

另一方面，互聯網金融公司的崛起，給傳統銀行帶來了巨大的沖擊，寧波銀行未能幸免。

這些公司依托先進的信息技術和創新的商業模式，為客戶提供便捷、高效的金融服務。它們在支付結算、小額貸款、理財等領域迅速發展，吸引了大量年輕客戶和小微企業客戶。例如，一些互聯網金融平臺推出的快捷支付方式，極大地改變了人們的支付習慣；網絡借貸平臺則為小微企業和個人提供了更加便捷的融資渠道。

大行業務“拼塊頭”、互金平臺“搶流量”，夾在中間的寧波銀行腹背受敵。

新藍海航向

在金融行業變革的浪潮中，城商行的發展趨勢正呈現出多維度的變化。

一來，隨著金融科技的迅猛發展，大數據、人工智能、區塊鏈等技術在金融領域的應用日益廣泛。城商行紛紛加大科技投入，構建數字化服務體系，以提升服務效率和客戶體驗。

寧波銀行應持續加大科技投入，從“系統化、數字化、智能化”著手，持續提升金融科技支撐能力，完善現有的300多套科技系統，確保各項系統能夠緊跟市場變化，快速迭代升級，滿足客戶不斷變化的需求。

二來，服務實體經濟始終是城商行的根本使命。在當前經濟形勢下，城商行積極響應國家政策，加大對實體經濟的支持力度，尤其是對小微企業和“三農”領域的金融服務。

寧波銀行應堅守“支持實體，服務中小”的經營宗旨，從客戶視角出發，持續完善產品、優化流程、提升服務。例如，對于科技型小微企業，提供科技貸款、人才貸款等金融服務；對于進出口企業，優化國際結算、外匯風險管理等服務。

三來，城商行依托本地資源和客戶基礎，深耕區域市場，與地方經濟深度融合。通過深入了解區域經濟特色和客戶需求，城商行能夠提供更貼合本地實際的金融服務，增強客戶黏性。

寧波銀行應繼續完善機構布局，重點推動分行區域營業網點下沉至大型社區和強鄉重鎮，進一步提升品牌影響力和客戶口碑，打造區域本土主流銀行。例如，在珠三角、環渤海等經濟活躍區域，積極拓展業務，加強與當地企業的合作，融入區域經濟發展。

綜上所述，面對復雜多變的金融市場，寧波銀行需保持敏銳的洞察力，積極把握機遇，應對挑戰。通過不斷創新與改革，提升自身的核心競爭力，在服務實體經濟的同時，在金融棋局里落好每一步棋，為金融行業的發展貢獻更多的智慧與力量。