北京
很多臨近退休的人都在糾結(jié)同一個(gè)問(wèn)題：到底什么時(shí)候申請(qǐng)社會(huì)保障福利最合適？理論上，最早可以在62歲就開(kāi)始領(lǐng)取。但如果你不想每月支票被“打折”，就得等到完全退休年齡——如果你是1960年或之后出生的，這個(gè)年齡是67歲。 當(dāng)然，62歲就領(lǐng)錢(qián)確實(shí)很誘人，錢(qián)早點(diǎn)落袋為安嘛。可代價(jià)是：相比等到完全退休年齡，你每月領(lǐng)到的金額會(huì)減少約30%。這個(gè)后果你可能早就知道。但下面這幾個(gè)“坑”，或許還沒(méi)引起你的注意。 **陷阱一：工作收入可能讓福利被臨時(shí)扣減** 你完全可以在領(lǐng)取社保的同時(shí)繼續(xù)工作。一旦到了完全退休年齡，就沒(méi)有收入測(cè)試這回事了。但在那之前，你逃不過(guò)社保的“收入測(cè)試”（Earnings Test）。規(guī)則每年可能微調(diào)，核心邏輯不變：賺太多了，福利就會(huì)被扣。 具體來(lái)看：2026年的收入測(cè)試門(mén)檻是24,480美元——如果你今年不會(huì)達(dá)到完全退休年齡。超過(guò)這個(gè)數(shù)，每多賺2美元，就有1美元的社保福利被扣掉。 而如果你今年剛好要達(dá)到完全退休年齡，門(mén)檻會(huì)高很多，是65,160美元。超過(guò)這個(gè)數(shù)，每多賺3美元，就有1美元福利被暫時(shí)扣下。 **陷阱二：被扣的錢(qián)不是消失，但要等** 好消息是，被扣掉的福利并不會(huì)永遠(yuǎn)損失。等到了完全退休年齡，社保局會(huì)重新計(jì)算你的福利，被扣的錢(qián)會(huì)通過(guò)以后更大的月付金額“還”給你。 壞消息是，在短期內(nèi)，如果你收入過(guò)高，你的社保支票確實(shí)會(huì)縮水。對(duì)于指望這筆錢(qián)應(yīng)付當(dāng)下生活賬單的人，現(xiàn)金流緊張是實(shí)打?qū)嵉膲毫Α?**陷阱三：看似早拿，其實(shí)是長(zhǎng)期的“虧”** 每月減少30%，不是一次性小數(shù)目。假設(shè)你完全退休年齡時(shí)本可領(lǐng)每月2,000美元，62歲就領(lǐng)則只剩約1,400美元。一年少拿7,200美元。雖然62歲到67歲這幾年你提前領(lǐng)到了錢(qián)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，只要活過(guò)某個(gè)年齡點(diǎn)，等滿67歲再領(lǐng)的人累計(jì)領(lǐng)取總額就會(huì)反超。對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這個(gè)平衡點(diǎn)大約在78歲左右。如果你預(yù)期壽命長(zhǎng)，或者家里有長(zhǎng)壽基因，62歲“早領(lǐng)”很可能意味著總收益變少。 所以，62歲領(lǐng)社保不是絕對(duì)不行，但別只看到眼前支票。先算清楚自己的收支、健康狀況和預(yù)期壽命，再?zèng)Q定這份“提前錢(qián)”到底值不值得。
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