2大“毒瘤”不除，老百姓的錢都被吸走了，老百姓怎么敢消費？

工資一到賬就見底，這幾乎成了如今很多普通家庭共同的感受。刷完房貸卡、結完水電、買完菜、加滿油，賬戶里剩下的數字往往讓人心里發慌。

錢到底去哪兒了？為什么越努力工作，反而越感覺手頭緊？

答案其實并不復雜——兩顆盤踞在普通人錢包上的"毒瘤"，正日復一日地把大家的收入悄無聲息地抽走。第一顆毒瘤，是被利率和物價共同推高的居住與生活剛需成本。

這不是中國獨有的問題，放眼全球，幾乎每一個發達經濟體的老百姓都在承受同樣的煎熬。以澳大利亞為例，從2022年5月起，澳洲聯儲啟動了將近三十年來最猛烈的一輪加息周期，短短一年多時間連續上調現金利率十次，把利率從0.1%的歷史低位一路推高。

到了2023年初，加息還在繼續，聯儲在2月和3月的議息會議上又接連各加25個基點，無數背著房貸的澳洲家庭在那一刻真正感到窒息。按照當時澳洲主流媒體的報道，一個背著五十萬澳元房貸的家庭，從2022年5月加息啟動開始，每月還款額累計增加了約一千澳元。

也就是說，一年之內，光是房貸這一項開支，就吞掉了這個家庭上萬澳元的可支配收入。很多接受采訪的普通人說得很直白：不是不想買房、不想生活，是每次加息之后，賬單一疊比一疊厚，喘不過氣來。

雪上加霜的是燃油危機。2022年俄烏沖突爆發后，國際油價被推向歷史高位，澳洲的普通汽油零售價一度沖破每升兩澳元的關口。

開車通勤、送孩子上學、周末去趟超市，油錢都要精打細算。房貸加上油價，兩副擔子壓在同一群人肩上，很多人干脆放棄了外出吃飯、家庭旅行這些原本習以為常的小享受。

這不是節儉，是被逼出來的求生本能。到了2023年5月，澳大利亞政府在聯邦財政預算里推出了一系列生活成本紓困措施，包括能源賬單補貼、擴大醫療藥品補助、提高失業救濟和租房補貼等，試圖給普通家庭減負。

但對絕大多數中產家庭而言，這些補貼只是杯水車薪，因為真正壓垮他們的是房貸利率，而利率決定權不在政府手里，而在央行。三年過去，故事并沒有翻篇。

2025年，澳洲聯儲確實一度啟動降息，讓不少家庭松了口氣。可進入2026年，情況又反轉了——今年上半年澳洲聯儲連續三次加息，現金利率被重新推回到4.35%的高位[8]。

今年6月的議息會議上，聯儲決定按兵不動，維持現金利率目標4.35%不變[4]，理由是通脹依然頑固——油價雖有回落，但能源和相關大宗商品的價格仍然高于中東沖突爆發之前的水平[4]。也就是說，澳洲老百姓剛喘了口氣，又被按回到2023年那種"每月看著賬單發愁"的日子里。

最新的家庭支出指數顯示，今年6月澳洲家庭支出增速降到了數月來的最低點，年輕人收縮錢包最為明顯。這一幕對中國的讀者來說，其實并不陌生。

雖然中國的貨幣政策走向和西方國家完全不同，人民銀行這幾年一直在通過降準、降息為實體經濟和居民部門減負，但生活成本這顆"毒瘤"照樣讓不少家庭焦慮。房貸利率雖然一降再降，可房價基數擺在那里；一線城市普通白領的月供，動輒占到家庭收入的一半以上。

再加上教育培訓、醫療自費、家里老人的養老照護，每一項都是硬支出。走進超市，米面糧油、水果蔬菜的價格標簽比幾年前明顯厚了一層，餐飲外賣起送價年年漲、優惠券卻越來越難薅。

收入漲得慢，開支漲得快，這種剪刀差，是最能磨掉普通人消費信心的東西。

第二顆毒瘤，藏得更深，也更容易被忽視——那就是無孔不入的消費陷阱。

打開手機，短視頻里插播的廣告一條接一條；滑到購物APP，"限時秒殺""最后三小時""買貴包退"的紅字標簽鋪天蓋地；直播間里主播嘶吼著"家人們，錯過等一年"。這些營銷話術的本質，就是不斷制造焦慮，讓人產生"不買就吃虧"的錯覺。

廣告最擅長的，不是告訴你產品好在哪里，而是告訴你"沒有它你就不完整"。護膚品廣告讓人相信不用它就會老十歲，家電廣告讓人覺得不換新款生活就落伍，母嬰廣告更是直接拿"為孩子好"三個字對準家長的軟肋。

久而久之，家里的柜子塞滿了買回來只用過一兩次的東西，衣柜里掛著吊牌還沒剪的衣服，抽屜里堆著各種"智商稅"小家電，錢包卻肉眼可見地癟下去。更值得警惕的是，這幾年花樣翻新的消費金融產品，把陷阱做得更精致了。

分期免息、先用后付、白條花唄，看似讓人零門檻享受美好生活，實則是把未來的錢提前透支。年輕人月薪八千，卻背著兩三萬的分期賬單，這樣的例子比比皆是。

國家近兩年反復強調要"防范化解金融風險"、整頓互聯網金融亂象，2025年以來對消費信貸、網絡借貸平臺的監管明顯收緊，就是要給這種被資本催肥的過度消費降降溫。把這兩顆毒瘤連在一起看，就能明白老百姓為什么不敢消費。

一頭是必須掏出去的剛性支出壓得人喘不過氣，另一頭是精心設計的營銷和信貸誘惑隨時準備掏空剩下的那點余糧。收入沒漲多少，可能被榨取的通道卻越開越多。

在這種情況下，指望大家放開手腳去消費、去拉動內需，本身就有點強人所難。好在國家層面已經看到了癥結所在。

但政策是外力，真正的主動權還在每個人自己手里。面對高企的生活成本，能省則省、能優化就優化——房貸該置換的置換，保險該配齊的配齊，孩子的教育投入量力而行，別被"別人家孩子"的焦慮綁架。

面對鋪天蓋地的消費誘惑，多問自己一句："這個東西，是我真的需要，還是廣告讓我覺得我需要？"把這句話變成買單前的條件反射，一年下來省下的錢，可能比漲一次工資還多。真正的生活質量，從來不是靠柜子里堆了多少東西來衡量的，而是賬戶里有多少底氣、面對突發變故時有多少從容。

兩顆毒瘤不可能一夜切除，但只要看清了它們的套路，普通人就不會永遠做那個被吸血的對象。錢袋子守住了，消費的信心才會慢慢回來，日子也才能一天天有奔頭。