專(zhuān)訪(fǎng)中再巨災(zāi)管理公司副總經(jīng)理方京：當(dāng)極端天氣成為“新常態(tài)”，巨災(zāi)模型重寫(xiě)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基線(xiàn)

記者 姜鑫

2026年夏天，極端天氣以前所未有的密度出現(xiàn)。

臺(tái)風(fēng)“美莎克”重創(chuàng)廣西，致37.5萬(wàn)人受災(zāi)；緊隨其后的“巴威”以13級(jí)風(fēng)力在浙江登陸，171.6萬(wàn)人緊急轉(zhuǎn)移。自今年入汛以來(lái)，氣象部門(mén)先后發(fā)布609條河流超警，14條河流突破實(shí)測(cè)水位極值。與此同時(shí)，高溫肆虐，僅7月第一周，我國(guó)出現(xiàn)35℃及以上高溫的地區(qū)就超過(guò)了400萬(wàn)平方公里，四川、重慶兩地已有15個(gè)站點(diǎn)打破7月歷史最高氣溫紀(jì)錄。

國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)委員會(huì)辦公室披露的數(shù)據(jù)顯示，2026年上半年，各種自然災(zāi)害共造成全國(guó)1727.6萬(wàn)人次不同程度受災(zāi)，死亡失蹤155人，緊急轉(zhuǎn)移安置和需緊急生活救助58.7萬(wàn)人次，直接經(jīng)濟(jì)損失421.4億元。

保險(xiǎn)業(yè)的賠付隨著經(jīng)濟(jì)損失增加：截至2026年7月13日，廣西、湖北、浙江等20省份，因近期暴雨洪澇及臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)接到報(bào)案近38萬(wàn)件，估損63.8億元，已賠付28.9億元。

當(dāng)“百年一遇”的極端天氣反復(fù)襲來(lái)成為“年年遇”，當(dāng)極端天氣出現(xiàn)頻率不斷增加，歷史數(shù)據(jù)在氣候變暖面前節(jié)節(jié)失效，保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以定價(jià)的底層假設(shè)正在被動(dòng)搖。

探討發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)在防災(zāi)減損體系中的作用時(shí)，總繞不開(kāi)一個(gè)話(huà)題——巨災(zāi)模型。巨災(zāi)模型被稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)管理的“芯片”，更是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)減量功能核心技術(shù)的底層。隨著技術(shù)的發(fā)展，巨災(zāi)模型正成為保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)氣候變化挑戰(zhàn)的關(guān)鍵變量。

巨災(zāi)模型是如何發(fā)揮作用的，又將如何通過(guò)自身發(fā)展提升保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)量化的能力上限？帶著這些疑問(wèn)，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者對(duì)中再巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理股份有限公司（以下稱(chēng)“中再巨災(zāi)管理公司”）黨支部副書(shū)記、副總經(jīng)理（主持工作）方京進(jìn)行了專(zhuān)訪(fǎng)。

背靠中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，中再巨災(zāi)管理公司作為國(guó)內(nèi)首個(gè)專(zhuān)注巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的金融科技公司，已經(jīng)完成了中國(guó)地震模型、中國(guó)臺(tái)風(fēng)模型和中國(guó)洪澇模型三大主要模型的研發(fā)。

作為模型研發(fā)的帶頭人，方京認(rèn)為，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的主要挑戰(zhàn)是風(fēng)險(xiǎn)難以量化，依賴(lài)傳統(tǒng)精算方法無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估其尾部風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)模型作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，解決了這一難題。

【對(duì)話(huà)】

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：業(yè)界將巨災(zāi)模型稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)管理的“芯片”，這個(gè)芯片是怎么發(fā)揮作用的，能否簡(jiǎn)單介紹下該如何理解巨災(zāi)模型？

方京：要理解巨災(zāi)模型，首先要理解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。它具有“低頻高損”的特征——大地震、大臺(tái)風(fēng)不常發(fā)生，但一旦發(fā)生，損失巨大。我們常說(shuō)“百年一遇”的巨災(zāi)，但實(shí)際上中國(guó)系統(tǒng)完整的氣象和災(zāi)害記錄僅有幾十年的時(shí)間，精確的地震觀測(cè)記錄更短，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)精算方法難以用短短幾十年的歷史數(shù)據(jù)，去推演百年甚至更長(zhǎng)周期的極端損失。

巨災(zāi)模型解決了這一難題，它借助計(jì)算機(jī)模擬技術(shù)，整合地球物理、氣象、水文、土木工程、保險(xiǎn)精算等多學(xué)科成果，生成可能發(fā)生在未來(lái)數(shù)百年甚至上萬(wàn)年的巨災(zāi)事件集合。

以地震模型為例，我們基于10萬(wàn)年的時(shí)間窗口，模擬了數(shù)百萬(wàn)場(chǎng)地震——既涵蓋歷史上真實(shí)發(fā)生過(guò)的，也包含歷史上雖未發(fā)生但從地質(zhì)理論上可能發(fā)生的事件。臺(tái)風(fēng)模型以1萬(wàn)年為尺度，模擬了二三十萬(wàn)條臺(tái)風(fēng)路徑，再結(jié)合區(qū)域內(nèi)建筑物的分布、建筑結(jié)構(gòu)類(lèi)型、人口分布和經(jīng)濟(jì)價(jià)值等信息，對(duì)潛在的災(zāi)害損失進(jìn)行概率化的量化評(píng)估。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：進(jìn)入2026年，極端天氣頻發(fā)，中再巨災(zāi)模型對(duì)此做出了怎樣的預(yù)測(cè)和判斷？氣象學(xué)界說(shuō)極端天氣已經(jīng)從“罕見(jiàn)”變?yōu)椤靶鲁B(tài)”，這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)意味著什么？

方京：根據(jù)國(guó)家氣候中心發(fā)布的2026年主汛期氣候趨勢(shì)預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)今年主汛期（6月至8月），我國(guó)氣候狀況總體極端天氣氣候事件偏多，這一判斷已納入我們的風(fēng)險(xiǎn)展望報(bào)告中。

氣象預(yù)報(bào)回答“雨會(huì)下多大”的問(wèn)題，巨災(zāi)模型則回答“假如下了這么多雨，會(huì)帶來(lái)多大經(jīng)濟(jì)損失”的問(wèn)題。巨災(zāi)模型本身不承擔(dān)降雨預(yù)報(bào)職能，僅在輸入極端降水情景后完成損失量化。值得注意的是，即使模型事件集包含同等強(qiáng)度降水場(chǎng)景，受局地微地形、突發(fā)對(duì)流等條件制約，事前也難以匹配真實(shí)降雨空間分布，因此也存在損失評(píng)估的偏差。

極端天氣“新常態(tài)”的判斷如果成立，意味著整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯需要重寫(xiě)。

對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)而言，極端天氣頻發(fā)意味著：基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)需要重新評(píng)估，之前百年一遇的事件會(huì)變成五十年甚至二十年一遇，原有設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)不足以匹配未來(lái)氣候風(fēng)險(xiǎn)基線(xiàn)；供應(yīng)鏈的韌性面臨考驗(yàn)，一次極端天氣可能導(dǎo)致某個(gè)區(qū)域的生產(chǎn)中斷，傳導(dǎo)至全國(guó)乃至全球；資產(chǎn)定價(jià)的邏輯也在改變，沿海房產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)的長(zhǎng)期價(jià)值需要計(jì)入氣候風(fēng)險(xiǎn)影響。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，改變更是全方位的。首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)邏輯變了，我們不能再以歷史平均損失作為定價(jià)基準(zhǔn)，必須引入對(duì)氣候趨勢(shì)的前瞻性判斷；第二，產(chǎn)品形態(tài)需要?jiǎng)?chuàng)新，傳統(tǒng)的年度保單可能無(wú)法應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基線(xiàn)的持續(xù)上移，指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新保障產(chǎn)品需要加速推廣；第三，再保安排面臨重構(gòu)，全球再保市場(chǎng)對(duì)氣候變化風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)分歧在加大，直保公司的分出策略需要更加精細(xì)化；第四，保險(xiǎn)公司需要從“事后賠付者”真正轉(zhuǎn)型為“事前風(fēng)險(xiǎn)管理者”，這也是應(yīng)對(duì)氣候變化最重要的因素。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：巨災(zāi)模型在保險(xiǎn)公司實(shí)際業(yè)務(wù)中如何發(fā)揮作用？在具體實(shí)踐中，它是如何把“風(fēng)險(xiǎn)量化”轉(zhuǎn)化為“決策可用”的？

方京：中再巨災(zāi)管理公司扮演的是技術(shù)賦能者的角色，客戶(hù)覆蓋直保公司、再保公司、經(jīng)紀(jì)公司、政府部門(mén)和大型企業(yè)，我們提供的核心價(jià)值是“風(fēng)險(xiǎn)量化的基礎(chǔ)設(shè)施能力”。

以一個(gè)沿海大型城市的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目為例。該項(xiàng)目需要為該市設(shè)計(jì)一套覆蓋臺(tái)風(fēng)和洪澇災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案。我們首先用臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)模型和洪澇巨災(zāi)模型，對(duì)全市不同區(qū)域的年均期望損失和各回歸期（如50年、100年、200年一遇）的可能最大損失進(jìn)行了精細(xì)測(cè)算，空間分辨率可以達(dá)到街道級(jí)。

基于這些量化結(jié)果，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估層面，可以識(shí)別出城市內(nèi)澇高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)和臺(tái)風(fēng)大風(fēng)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，這些區(qū)域需要更高的保費(fèi)或更嚴(yán)格的風(fēng)控措施。在精算假設(shè)層面，用超越概率曲線(xiàn)替代傳統(tǒng)精算的簡(jiǎn)單歷史平均，給出不同保障水平下的純保費(fèi)參考。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面，通過(guò)模型測(cè)試不同免賠額、賠償限額、共保比例等參數(shù)組合對(duì)保費(fèi)和賠付率的影響，找到最優(yōu)方案。

在風(fēng)險(xiǎn)減量層面，模型可以在臺(tái)風(fēng)到來(lái)前，結(jié)合氣象局臺(tái)風(fēng)路徑預(yù)報(bào)，提前72小時(shí)向特定區(qū)域的被保險(xiǎn)人推送風(fēng)險(xiǎn)提示和防災(zāi)建議。這些看似簡(jiǎn)單的動(dòng)作背后都有經(jīng)濟(jì)成本的考量，做預(yù)案、疏散人員都是有成本的，到底要不要疏散、要不要轉(zhuǎn)移，可以通過(guò)模型做一個(gè)量化的判斷。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：巨災(zāi)模型核心模塊中，哪一個(gè)在氣候變化背景下受到的沖擊最大？有哪些需要破解的技術(shù)難題？

方京：巨災(zāi)模型一般包括災(zāi)害模塊、易損性模塊、風(fēng)險(xiǎn)暴露模塊和金融模塊四大模塊。當(dāng)氣候發(fā)生變化，災(zāi)害模塊首當(dāng)其沖。氣候變化通過(guò)改變海洋、大氣、陸面水循環(huán)條件，系統(tǒng)性改變?yōu)暮κ录陌l(fā)生頻率、強(qiáng)度與空間分布特征——例如臺(tái)風(fēng)路徑北移、降水強(qiáng)度增強(qiáng)、干旱持續(xù)時(shí)間延長(zhǎng)等。災(zāi)害模塊的核心任務(wù)是“制造”海量符合物理規(guī)律的災(zāi)害事件，如果這個(gè)“輸入”端的概率分布本身在變，整個(gè)模型輸出都會(huì)受到影響。

但易損性模塊同樣面臨挑戰(zhàn)，城市基礎(chǔ)設(shè)施和建筑標(biāo)準(zhǔn)在不斷變化，10年前的老舊小區(qū)和今天的新建建筑抗震防洪能力完全不同；地下空間、地鐵等新型承災(zāi)體的價(jià)值在快速上升。這意味著“災(zāi)害強(qiáng)度—經(jīng)濟(jì)損失”的映射關(guān)系也在移動(dòng)。我們?cè)谝讚p性模塊的研發(fā)中，越來(lái)越注重引入最新的建筑設(shè)計(jì)規(guī)范、城市基礎(chǔ)設(shè)施普查數(shù)據(jù)，以及高分辨率的地形地貌信息。

災(zāi)害在現(xiàn)實(shí)中往往不是孤立發(fā)生的——臺(tái)風(fēng)不僅帶來(lái)大風(fēng)，還引發(fā)暴雨、城市內(nèi)澇、河道漫溢，甚至誘發(fā)滑坡和泥石流，形成“災(zāi)害鏈”。然而在模型層面，實(shí)現(xiàn)災(zāi)害鏈的全鏈條聯(lián)合模擬，是業(yè)界公認(rèn)的技術(shù)難題。

從臺(tái)風(fēng)到內(nèi)澇或泥石流，實(shí)際上是一個(gè)逐步推導(dǎo)的過(guò)程。就像解方程，第一步解完了要出一個(gè)結(jié)果，然后把這個(gè)結(jié)果作為第二步的輸入，再往下推導(dǎo)。這個(gè)過(guò)程面臨著三重挑戰(zhàn)：一是物理機(jī)制的復(fù)雜性。每一步都涉及復(fù)雜的物理過(guò)程：臺(tái)風(fēng)風(fēng)場(chǎng)和降雨分布是氣象動(dòng)力學(xué)驅(qū)動(dòng)的，洪澇是水文水動(dòng)力學(xué)驅(qū)動(dòng)的，滑坡泥石流是巖土力學(xué)驅(qū)動(dòng)的，它們?cè)跁r(shí)間尺度和物理機(jī)理上都各不相同，跨學(xué)科的耦合建模難度呈指數(shù)級(jí)上升；二是數(shù)據(jù)的分散性，多災(zāi)種耦合需要?dú)庀蟆⑺摹⒌刭|(zhì)等多維度數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)分布在不同的政府部門(mén)和研究機(jī)構(gòu)中；三是計(jì)算資源的指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，單一的災(zāi)種模型對(duì)計(jì)算資源已經(jīng)有較高的要求，多災(zāi)種耦合更是量級(jí)上的提升，對(duì)算力調(diào)度和算法優(yōu)化提出了巨大挑戰(zhàn)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：三大模型中AI的滲透程度分別到了什么層級(jí)？AI能否替代傳統(tǒng)的物理模型？

方京：AI在中再巨災(zāi)模型中的滲透是一個(gè)漸進(jìn)式過(guò)程，不同模塊的嵌入深度和應(yīng)用形態(tài)各有不同。

在數(shù)據(jù)預(yù)處理環(huán)節(jié)，AI已成為標(biāo)準(zhǔn)化工具，可實(shí)現(xiàn)衛(wèi)星影像的自動(dòng)分類(lèi)、歷史災(zāi)害的信息提取、多源數(shù)據(jù)的質(zhì)量控制與融合等多項(xiàng)工作。中國(guó)城市建設(shè)速度非常快，許多新建建筑物需要通過(guò)AI對(duì)遙感影像進(jìn)行自動(dòng)化識(shí)別來(lái)更新承載體數(shù)據(jù)庫(kù)。

但AI短期內(nèi)無(wú)法脫離傳統(tǒng)物理驅(qū)動(dòng)模型獨(dú)立使用，當(dāng)前科學(xué)界對(duì)AI完全替代物理模型持謹(jǐn)慎態(tài)度。AI模型通常被視為“黑箱”，缺乏顯式物理方程約束，預(yù)測(cè)偏差難以溯源修正。AI模型面對(duì)訓(xùn)練數(shù)據(jù)中從未出現(xiàn)過(guò)的極端災(zāi)害事件，其預(yù)測(cè)能力存在明顯局限。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：過(guò)往的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害在模型升級(jí)中起到了什么樣的作用？在未來(lái)更長(zhǎng)的時(shí)間里，關(guān)于氣候變化，模型會(huì)不會(huì)給出一個(gè)悲觀的結(jié)果，告訴我們有些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司保不了了？

方京：的確，每次重大災(zāi)害事件的發(fā)生都會(huì)成為推動(dòng)模型改進(jìn)的契機(jī)，以臺(tái)風(fēng)模型為例，在2025年10月升級(jí)的臺(tái)風(fēng)模型中，新增了2020年至2024年期間36場(chǎng)臺(tái)風(fēng)的數(shù)據(jù)，一些臺(tái)風(fēng)也給了我們新的思考。例如，2021年的臺(tái)風(fēng)“煙花”，登陸后長(zhǎng)時(shí)間在陸地滯留，產(chǎn)生大量累積降水，凸顯了累積降水效應(yīng)在損失評(píng)估中的重要性，如果模型只關(guān)注臺(tái)風(fēng)登陸瞬間的風(fēng)場(chǎng)而忽略滯留期間的持續(xù)性降水，那對(duì)最終損失的估計(jì)就會(huì)嚴(yán)重偏低；再如2023年的臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”，它在福建登陸后減弱為熱帶低壓，但其殘余環(huán)流向華北輸送了大量水汽，最終在北京、河北等地造成了歷史罕見(jiàn)的極端暴雨，這讓我們深刻認(rèn)識(shí)到，臺(tái)風(fēng)模型不能只關(guān)注登陸點(diǎn)，還要追蹤殘余系統(tǒng)的遠(yuǎn)程水汽輸送，這才是一個(gè)完整的災(zāi)害鏈。因此，我們的模型也需要在天氣事件中不斷地進(jìn)行完善。

從IPCC AR6（聯(lián)合國(guó)政府間氣候變化專(zhuān)門(mén)委員會(huì)發(fā)布的?第六次評(píng)估報(bào)告?）、《中國(guó)氣候變化藍(lán)皮書(shū)》的結(jié)論來(lái)看，氣候變化長(zhǎng)期演變趨勢(shì)已有明確科學(xué)共識(shí)，極端事件頻率和強(qiáng)度的上升趨勢(shì)在全球多數(shù)地區(qū)已可辨識(shí)，中國(guó)作為季風(fēng)氣候區(qū)，其增暖幅度和極端降水響應(yīng)尤為顯著。如果全球溫室氣體排放無(wú)法得到有效管控，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)推演結(jié)果確實(shí)偏悲觀——極端災(zāi)害頻次、強(qiáng)度將進(jìn)一步抬升，社會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。當(dāng)損失預(yù)期超過(guò)社會(huì)的可接受程度，商業(yè)保險(xiǎn)就不能夠獨(dú)立承擔(dān)了。

我們也應(yīng)該看到，全球能源轉(zhuǎn)型正在加速，中國(guó)新能源產(chǎn)業(yè)已實(shí)現(xiàn)規(guī)模化高速發(fā)展，未來(lái)隨著全球范圍內(nèi)（尤其是發(fā)展中南方國(guó)家）碳排放量的逐步削減，升溫速率有望放緩。但氣候是一個(gè)長(zhǎng)期變化的趨勢(shì)，有著巨大的慣性，最后將如何轉(zhuǎn)變還需要時(shí)間給出答案。