普通人為何存不下錢？一個公式揭開財富積累的真相！

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很多人覺得積累財富，要么是高收入，要么是投資能力強。但實際情況是，家庭財富的積累速度，很多時候并不完全取決于收入高低或投資回報多少，而是跟另一個被廣泛忽視的數字緊密相關——儲蓄率。

有一個簡單的家庭財富積累公式：家庭財富 = 收入 × 儲蓄率 × (1 + 投資收益率)。

財富積累的三個引擎

從這個公式可以看出，想讓家庭財富增長，有三個途徑：提升收入、提升儲蓄率、提升投資收益率。如果想讓家庭財富積累的速度提高20%，那可能的方法是收入提升20%、或者儲蓄率提高20%，或者投資收益率提升20%。

投資收益率：普通人最難的一環

代表A股整體表現的萬得全A指數，自1999年基日以來，至2025年底，年化收益率約為8.5%。而能做到長期年化超越指數3-5%的基金經理，也是鳳毛麟角。

所以，指望通過短線操作實現年化20%以上的回報，不是不可能，但概率極低，且難以持續，更不適合作為家庭資產增值的穩定策略。

收入：有天花板，也有年齡曲線

大多數上班族的收入，在25-35歲之間增長速度會比較快；35-45歲增速逐漸放緩；退休前幾年增速最慢，退休后收入還會有下降。

雖然，通過發展副業，變成斜杠青年，有可能提升收入，但補充的是"增量"，卻補不了"確定性"。

儲蓄率：才是家庭財富積累的核心所謂儲蓄率，就是你收入中最終留存下來的比例。大多數家庭，儲蓄率在10%-20%上下，如果月入5萬，可能只存下1萬。而如果一個普通家庭月入2萬，能有意識地將儲蓄率提升至30%以上，即每月能存下6千元。 這里面的優化空間極大。不必要的開支砍一砍，炫耀性的消費壓一壓，消費貸能不用就不用，從 15% 提到 25%-30%，對大多數家庭不算難。

一些頂級的投資大師，甚至可以提升到30%-50%的儲蓄率。例如全球投資大師鄧普頓、股神巴菲特，年輕的時候，儲蓄率都一度達到50%。高收入是結果，高儲蓄才是他們早期滾雪球的起點。

所以，儲蓄率，也就是能存下錢，才是家庭財富積累的核心。甚至一個收入中等的家庭，提升儲蓄率，積累的財富可以超過富裕家庭。

如何提升儲蓄率？

提升儲蓄率并不意味著要過度節儉，而是要優化支出結構。以下是一些實用建議：

①記錄開支：了解錢花在哪里，找出不必要的支出。

②設定儲蓄目標：明確每個月要存多少錢，作為優先事項。

③自動儲蓄：工資到賬后自動轉入儲蓄賬戶，減少消費誘惑。

④先存后花，別先花后存：工資到賬先劃 20%-30% 去獨立賬戶，剩下的再安排生活。

⑤不碰消費貸：別沖動購物，區分需要和想要。分期買手機、裝修貸、車貸疊一起，儲蓄率會被吃掉一大塊，很多人虧在這。

⑥儲蓄率站穩30%后再談投資：這時候你才有籌碼談股債、談全球、談美元債和黃金，不然全是空談。

⑦增加收入來源：通過副業或投資增加收入，提高儲蓄基數。

投資收益率是放大器

當然，儲蓄率是基礎，投資收益率則是放大器。根據歷史數據，2005-2025年萬得全A、滬深300（均考慮分紅）年化收益率為10.6%和9.9%。這意味著，長期投資于股市，有望獲得不錯的回報。

但需要注意的是，投資收益的實現需要時間。短期市場波動是正常的，投資者需要保持耐心，堅持長期投資。同時，要根據自己的風險承受能力，選擇合適的投資產品，避免過度追求高收益而承擔過大風險。

桑尼總結

財富積累這道題，大多數人以為是"賺得不夠多"，其實是"留得不夠多"。通過提升儲蓄率，積累本金；通過合理投資，實現財富增值。記住，儲蓄率是家庭財富積累的核心，它比投資收益率更容易掌控，也比收入增長更穩定。

儲蓄不是吝嗇，而是對自己和生活的深度負責。當銀行卡數字一點點累積，你會發現，那不僅是一串數字，更是對抗世界不確定性的鎧甲。

從今天開始，關注你的儲蓄率，優化你的支出結構，讓財富積累不再是遙不可及的夢想。

數據來源：

Wind、中國人民銀行金融統計數據報告、《中國大類資產投資2025年報》、國家統計局數據

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桑尼先生

CFP中國注冊理財規劃師持證人，擁有基金、證券、保險從業資格。

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