警惕網絡代理退保黑產，守住保障與財產雙重安全

—PART.1—

案例回顧

客戶李先生6年前自主投保一份終身健康險，長期持有保單期間身體健康，未發生保險理賠。近期李先生前往保險公司柜面申請退保，工作人員依規核算現金價值后，告知其提前退保僅能領取保單現金價值，會產生較大保費損失。得知退保虧損后，李先生當即提出要求，希望保險公司全額退還已交全部保費，并表示自己有“朋友”可以代辦全額退保，若公司不予配合，將委托對方辦理退保維權。

柜面工作人員敏銳察覺異常，結合近期高發的代理退保黑產詐騙案例，判斷李先生大概率被不法分子誘導，隨即耐心溝通核實情況。經了解，李先生口中能代辦全額退保的“朋友”，并非熟人親友，只是微信群內陌生網友。該網友長期在社群發布代辦全額退保、代理保險投訴的廣告，宣稱可繞過保險合同規則，幫投保人無損退保，李先生未曾線下見面核實對方身份，僅憑社群宣傳便輕信說辭，萌生退保想法。

深挖退保動因可知，李先生本身認可這款終身健康險保障責任，只是自身常年無就醫理賠記錄，主觀覺得保單無用，恰逢看到社群退保廣告，便想退保拿回全部保費。柜面人員隨即普及代理退保黑產風險、保險退保規則、保單保障價值，細致講解終身健康險長期保障意義、退保利弊、正規維權渠道。經過一對一宣教疏導，李先生認清騙局、理解保險價值，主動打消退保念頭，決定繼續持有保單，留存健康保障。

—PART.2—

案例分析

（一）客戶認知誤區

一是混淆保費與現金價值概念：長期人身險、健康險前期扣除保障成本、運營成本，保單現金價值遠低于已交保費，投保前期退保必然產生經濟損失，這是保險合同明確約定條款，不存在無條件全額退保；二是誤解保險價值：保險核心作用是風險兜底，無理賠恰恰代表身體健康、平安無憂，并非保單無用，終身健康險具備終身疾病保障、保單現金價值復利增長、風險抵御多重價值；三是輕信陌生網絡人員，貪圖無損退保便利，漠視個人信息、資金安全風險。

（二）黑產典型作案套路

本次案例屬于典型社群引流式代理退保黑產，不法分子作案流程固定：1.依托微信群、短視頻、社交平臺投放“全額退保、無損退保、代理投訴”廣告，精準瞄準覺得保單無用、介意退保虧損的存量投保人；2.偽裝專業法務、保險專員，博取客戶信任，承諾零虧損退保；3.誘導客戶提供身份證、銀行卡、保單、人臉識別等私密信息；4.教唆客戶捏造銷售誤導、違規取證、惡意投訴保險公司，擾亂正常金融秩序；5.事成后抽取高額服務費，甚至盜取客戶信息辦理網貸、倒賣隱私信息，后續直接失聯。

—PART.3—

代理退保黑產核心危害

1.經濟受損風險：黑產團伙一般抽取退保金額20%-40%作為服務費，即便完成退保，客戶到手資金大幅縮水，遠低于合規退保所得；部分團伙收取前期服務費后直接失聯，客戶錢財兩空。

2.信息泄露風險：辦理代辦退保需提交全套個人證件、銀行卡、保單信息，極易被不法分子倒賣，遭遇電信詐騙、騷擾推銷，甚至被冒用身份辦理信貸業務。

3.法律合規風險：配合黑產捏造事實、虛假投訴、偽造證據，屬于擾亂金融監管秩序、涉嫌欺詐騙保違法行為，投保人需承擔相應民事乃至刑事責任。

4.保障永久流失：一旦退保成功，保險合同即刻終止，后續身體患病、出險無法獲得理賠；且年齡增長、健康異常后，大概率無法重新投保同類健康險，徹底失去風險兜底保障。

—PART.4—

保險消費者合規維權提示

結合本次案例，在此提醒廣大保險消費者，樹立正確保險觀念，遠離非法代理退保，守住自身權益：

1.理性看待退保，正視合同規則：長期健康險、終身壽險等產品，投保初期退保均存在資金損失，合同現金價值已在投保條款載明。無資金極度困難情況下，不建議盲目退保，平安時期保單守護未知風險，切勿因暫無理賠盲目放棄保障。

2.堅決遠離黑產，不信全額退保謊言：所有宣稱“無條件全額退保、代理投訴退保、洗白保單虧損”的網絡中介、陌生網友均為詐騙人員，切勿添加陌生退保好友、簽署非法代辦協議、泄露個人證件及銀行卡信息。

3.認準正規渠道，依法理性維權：如若對保單條款、承保服務、理賠服務存在異議，第一時間聯系保險公司官方客服、線下營業網點溝通協商；協商無果可通過金融監管部門、保險行業調解委員會等官方渠道維權，拒絕第三方非法代辦。

4.審慎處置保單，優選保全方案：若暫時繳費壓力大、不想持有保單，可優先咨詢保險公司辦理減額交清、保單貸款、暫停繳費、變更險種等保全業務，減少直接退保帶來的經濟與保障雙重損失。

（原標題：泰康人壽內蒙古分公司以案說險：警惕網絡代理退保黑產，守住保障與財產雙重安全）