銀聯織網：以跨境支付互聯互通書寫金融全球化新篇章

2026年6月11日，在中國人民銀行與印尼央行行長的共同見證下，銀聯攜手各合作伙伴正式宣布：中國印尼跨境二維碼互聯互通項目全面正式上線。從這一刻起，中國境內用戶打開云閃付APP、接入云網平臺的銀行APP或支付寶，就能在印尼數千萬家QRIS（Quick Response Code Indonesian Standard，印尼國家標準二維碼支付體系）商戶掃碼支付；而印尼民眾來華，也可使用多達數十款本地主流電子錢包，在中國境內銀聯及支付寶二維碼商戶“一掃即付”。

這不僅是亞洲兩大經濟體支付基礎設施的歷史性握手，更標志著全球支付體系在互聯互通軌道上邁入新階段，成為“以支付互聯互通引領金融全球化新浪潮”的生動注腳。

從頂層設計到萬家煙火：六年磨一劍的全面貫通

這條互聯互通之路，凝聚著兩國央行頂層設計的遠見，也鐫刻著產業各方務實創新的足跡。早在2020年，兩國便簽署《關于建立促進經常賬戶交易和直接投資本幣結算合作框架的諒解備忘錄》，為本幣結算和支付連通奠定制度基石。

2025年，合作進入快車道。1月，銀聯與印尼支付系統協會、螞蟻國際、中銀香港雅加達分行簽署四方合作備忘錄；5月，兩國央行將本幣結算合作范圍從經常賬戶和直接投資擴展至包括資本和金融賬戶的全部交易。同月，銀聯云閃付APP、支付寶與BCA銀行、Mandiri銀行及GoPay、ShopeePay等印尼主流機構在雅加達完成跨境支付全流程演示，從技術驗證層面證明“網絡對接、標準互認”完全可行。

2025年9月11日，兩國央行聯合舉辦啟動活動，宣布項目雙向試運行。當時印尼33款本地主流錢包可在境內試點商戶使用，云閃付及支付寶受邀用戶也在印尼約3900萬家QRIS商戶成功支付。如今全面投產，印尼側受理商戶進一步擴大至數千萬家全量QRIS網絡，來華可直接使用的印尼錢包規模進一步擴大，且后續還將納入更多錢包。

從備忘錄簽署到全場景貫通，背后是一套成熟的機制安排：銀聯與印尼四家轉接機構簽署五方合作協議，承擔跨境交易的信息轉接與清算；螞蟻國際提供技術服務，中銀香港雅加達分行參與本地化清算。這種“政府指導+市場運作”的模式，兼顧金融安全與市場效率，成為跨境支付基礎設施合作的可靠范式。

正是這套扎實的制度與機制準備，為后續更大范圍的生態重構與模式創新鋪平了道路。

模式創新：新“四方模式”重塑跨境支付生態

全面投產的背后，是銀聯在產業實踐中創造性提出的新“四方模式”。傳統四方模式限于發卡機構、收單機構、轉接清算機構和商戶，而面對數字支付時代錢包、新型收單機構和聚合服務商等多元主體的興起，銀聯在兼容原有卡網絡四方模式的基礎上，將發卡側拓展為涵蓋錢包及行業機構的“泛賬戶方”，將收單側延伸為包含新型收單與二維碼支付服務商的“泛受理方”。同時，銀聯將自身角色升級為“轉接清算—技術—渠道”三位一體的協同平臺，在分潤和商業模式上做出適應性創新。

新“四方模式”的突出優勢在于靈活開放。它不強制要求各方必須成為傳統意義上的成員機構，而是通過協議約定權責，廣泛容納卡基、碼基、NFC等多元支付形式。正是基于這一架構，印尼BCA、Mandiri等主流銀行，以及GoPay、ShopeePay等科技企業錢包，都能與銀聯網絡無縫對接，支付寶等機構也能以平等身份接入，共同編織出一張充滿韌性而又高度包容的跨境支付生態網。

這種包容性的架構設計，打破了傳統跨境支付對單一清算網絡和單一貨幣的依賴，讓更多市場參與者能夠共享全球化紅利。而當這張生態網投入規?；\營，其對兩國商戶和消費者的普惠效應便開始集中顯現。

普惠共贏：毛細血管滲透助力本幣國際化

普惠與便捷，始終是支付互聯互通的初心。2026年“五一”假期期間，中國境內錢包用戶在印尼掃碼交易筆數、金額較4月同期增長均超80%，印尼錢包用戶在華掃碼交易環比增幅超200%。自2025年9月試運行以來，交易集中在零售、餐飲、日用百貨、娛樂等與普通民眾日常生活息息相關的場景。

這意味著，無論是巴厘島的海灘夜市、雅加達的街頭咖啡館，還是北京胡同里的文創店、上海外灘的百貨商場，兩國消費者只需使用自己最熟悉的支付工具，就能體驗像本地人一樣順暢的掃碼消費。對中國的銀聯云閃付用戶和接入云網平臺的銀行APP用戶而言，境外支付不再需要兌換大量外幣現鈔、額外下載陌生軟件，人民幣直接在錢包中扣款，所見即所付。對印尼游客來說，DANA、ShopeePay等國民級錢包在華同樣暢行無阻。這種“日?；?、高頻化”的使用體驗，恰如毛細血管一般將本幣使用的便利輸送至經濟交往的最末梢。

支付便利化的更深層意義，在于為本幣結算和人民幣國際化鋪設微觀基礎。根據兩國本幣結算機制安排，中印尼跨境交易可直接實現人民幣與印尼盧比清算，無需經過美元等中間貨幣。資料顯示，截至2024年，兩國本幣結算機制項下跨境人民幣結算金額已達162億元，直接交易量累計突破百億?？缇扯S碼互聯互通的全面投產，將把本幣使用從大宗貿易和直接投資進一步延伸至旅游消費等零售場景。

據測算，這種直接清算可幫助商戶節省30%至50%的結算成本，同時提升人民幣在區域內的流動性和吸引力。類似效應已在其他市場得到驗證：同樣以雙邊本幣結算的中越跨境二維碼互聯互通合作，2025年12月正式落地以來，中國游客在越南VietQR Global受理商戶消費金額和筆數均顯著增長，顯示出互聯互通模式對激發本幣使用、深化區域金融合作的強大撬動力。這種普惠效應，也恰恰是更大范圍全球網絡加速形成的內在動力。

全球織網：以包容開放引領金融新浪潮

中國印尼項目的全面投產并非孤立事件，而是銀聯以互聯互通引領全球化浪潮的整體戰略拼圖。銀聯堅持G2G與N2N“雙軌并行”：在越南，與NAPAS合作實現銀聯合作錢包在VietQR Global商戶“一掃即付”；在泰國，云閃付及合作銀行APP已在近500萬PromptPay商戶通用；在柬埔寨，Bakong系統旗下錢包可在中國境內掃碼支付，率先實現雙向落地。

其他市場的推進同樣迅速。在馬來西亞，基于DuitNow標準的互聯互通早已落地；在巴西，與PIX網絡成員機構合作推動中巴二維碼互聯互通；在尼泊爾，2026年5月與Fonepay全面落地合作，年內超200萬家商戶將面向銀聯錢包開放。此外，土耳其、阿塞拜疆等中東、歐亞市場的布局也漸次鋪開。

數據印證了這張網絡的加速度。2026年1—5月，銀聯外包在境內掃碼交易筆數、金額同比均翻番，內包在境外掃碼筆數同比增超3倍，跨境互聯互通網絡的價值正在加速釋放。

互聯互通的本質不是替代，而是共建共享。銀聯參與共建跨境二維碼統一網關，通過“一點接入、全網互通”的標準化服務，避免境外機構多頭接入，顯著降低中小機構的參與門檻，各類機構都能在平等合作中共享全球化紅利。這種注重產業生態協同的做法，推動全球支付格局從“條塊分割”走向“多元交融”，本身就是對全球金融治理體系改革的有力貢獻。

站在今天回望，從幾頁備忘錄到超1億商戶的全面受理，中國印尼跨境二維碼互聯互通項目以“政府指導+市場運作”的機制、新“四方模式”的包容性架構和本幣清算的深層連接，為全球數字經濟時代的新型金融基礎設施建設書寫了范本。以互聯互通回應時代之問，以開放包容匯聚產業合力，銀聯正以支付為紐帶，讓世界更加緊密地連接，為構建開放型世界經濟與人類命運共同體持續貢獻支付力量。