養(yǎng)老金如何構(gòu)成？退休后能拿多少錢？這5個(gè)關(guān)鍵因素一定要知道

看完這篇文章，心里就有底了。

最近，不少即將退休或者已經(jīng)退休的朋友都在問(wèn)：養(yǎng)老金到底是怎么算的？為什么有的人拿得多，有的人拿得少？

我們先來(lái)弄清:養(yǎng)老金是怎樣構(gòu)成的？

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三方面，通常稱為“三大支柱”。

1??養(yǎng)老金有哪“三大支柱”

第一支柱：基本養(yǎng)老金

第二支柱：職業(yè)年金和企業(yè)年金

第三支柱：個(gè)人養(yǎng)老金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

2??第一支柱: 基本養(yǎng)老金：

基本養(yǎng)老金如何構(gòu)成？退休后你能拿多少錢？這5個(gè)關(guān)鍵因素一定要知道

養(yǎng)老金分為兩種：

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)：上班族、靈活就業(yè)人員。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)：農(nóng)民、城鎮(zhèn)無(wú)工作或未參加職工養(yǎng)老的居民。

1. 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，怎么交費(fèi)？

企業(yè)職工：

由單位每月交 16% → 進(jìn)統(tǒng)籌賬戶

由自己每月交 8% → 進(jìn)個(gè)人賬戶

比如，繳費(fèi)基數(shù)是1萬(wàn)元，那么就是單位交1600元到統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人交800元到個(gè)人賬戶。

靈活就業(yè)人員：

自己承擔(dān)全部 20%，比上班族壓力大一些

其中 12% 進(jìn)統(tǒng)籌賬戶，8% 進(jìn)個(gè)人賬戶

一個(gè)特殊福利：視同繳費(fèi)年限

什么是"視同繳費(fèi)年限"？

視同繳費(fèi)年限 = 社保制度建立之前，你為國(guó)家合法工作的那段工齡，國(guó)家當(dāng)你"已繳費(fèi)"，和后來(lái)實(shí)際交的年限一起算養(yǎng)老金、多發(fā)過(guò)渡性養(yǎng)老金——但它必須靠完整檔案來(lái)證明。

2014年之前機(jī)關(guān)事業(yè)單位的工作人員，或者1992年之前企業(yè)的老職工，都有視同繳費(fèi)年限。

意思就是？退休時(shí)除了基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，還能額外領(lǐng)一筆過(guò)渡性養(yǎng)老金作為補(bǔ)償。這是國(guó)家對(duì)老一輩的特別照顧。

2. 城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，怎么交？

由三部分組成：個(gè)人繳費(fèi) + 集體補(bǔ)助 + 政府補(bǔ)貼。

個(gè)人繳費(fèi)分很多檔次，各地不一樣，每年從100元到1萬(wàn)元不等。比如云南省，最高檔次已經(jīng)到1萬(wàn)元了。

普通參保人員，一年交兩三百元也很常見(jiàn)，多交多補(bǔ)，政府也跟著補(bǔ)貼。

3??第二支柱: 職業(yè)年金和企業(yè)年金

1. 職業(yè)年金（機(jī)關(guān)事業(yè)單位專屬）

2014年10月1日起，機(jī)關(guān)事業(yè)單位的工作人員在基本養(yǎng)老之外，還要參加一個(gè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

單位交8%，個(gè)人交4%（個(gè)人部分由單位代扣）

2. 企業(yè)年金（企業(yè)自愿設(shè)立）

這是企業(yè)給員工的一項(xiàng)福利，企業(yè)最多交8%，員工最多交4%。

這兩種年金的作用是一樣的，讓你退休后多一份收入保障。享受年金的退休朋友，記得查查自己有沒(méi)有。

4??第三支柱: 個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

1. 個(gè)人養(yǎng)老金（國(guó)家政策支持）

自愿參加，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

每年最多存 12000元

可以稅前扣除，也就是能少交點(diǎn)個(gè)稅

不用每年連續(xù)交，交不交、交多少，自己說(shuō)了算

2. 個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

就是個(gè)人在外面額外買的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，完全自愿，想買就買。

5??決定養(yǎng)老金多少的5個(gè)關(guān)鍵因素

根據(jù)國(guó)家規(guī)定：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn) = （當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn) = 個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)復(fù)雜？總結(jié)成5個(gè)關(guān)鍵的因素就好明白了：

因素及影響:

費(fèi)年限越長(zhǎng)，領(lǐng)得越多

繳費(fèi)基數(shù)越高，領(lǐng)得越多。

退休地社會(huì)平均工資，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，領(lǐng)得越多。

退休年齡越晚，領(lǐng)得越多。

參保類型職工養(yǎng)老比居民養(yǎng)老待遇更高

記住這四句話：

? 長(zhǎng)繳多得——能交長(zhǎng)就別交短

? 多繳多得——能多交就多交

? 晚退多得——延遲退休，每月領(lǐng)更多

? 發(fā)達(dá)地區(qū)退休——同樣繳費(fèi)，拿得更多

養(yǎng)老金這件事，說(shuō)復(fù)雜也復(fù)雜，說(shuō)簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單。現(xiàn)在交的每一分錢，都是在為自己的晚年做儲(chǔ)備。

看完這篇文章，自己能領(lǐng)多少錢，心里能有個(gè)大概了吧。