湖北等地遭遇暴雨，保險賠付已超22億元

針對極端天氣頻現，保險業需調整風險數據庫，更科學的預測風險，完善產品和厘定費率；通過創新產品，用好再保險與資本市場更大程度的分散風險

文｜《財經》研究員 丁艷

編輯 | 楊芮

人員遇難失聯，房屋、通信水利設施損毀嚴重，交通一度陷入癱瘓……近期，第10號臺風“美莎克”帶來的罕見極值暴雨，廣西、湖北、甘肅等地接連發生水庫潰壩、山體滑坡等災情，造成重大人員傷亡和經濟損失。

“來得太迅猛，幾乎一瞬間就把城區掀翻了！”據媒體公開報道，當時正在現場的黃岡市黃州區城管執法支隊副支隊長徐柏華全程目睹了龍卷風過境，彼時整條街一片狼藉，煙火盡熄。

據湖北省應急管理廳消息，2026年7月6日晚間，湖北黃石、黃岡、鄂州、咸寧等地出現雷暴大風，截至當日23時，此次強對流天氣造成8人死亡、1人失聯。7月8日上午，據甘肅省隴南市政府新聞辦消息，宕昌山體滑坡現場搜救工作結束，此次滑坡共造成21人遇難。

而臺風帶來的影響并未結束：據氣象部門最新預報，近期受臺風“巴威”影響，中國部分地區將有暴雨或大暴雨，局地特大暴雨，防汛形勢復雜嚴峻。

在臺風中倒塌的房子、被暴雨浸泡的汽車、災害中受傷的家人，保險公司會賠付嗎？

7月9日，國家金融監督管理總局（下稱“金融監管總局”）發布《關于做好近期防汛救災和災后恢復重建有關金融保險服務工作的通知》，要求各金融監管局和主要財險公司密切跟蹤災情進展，科學調配查勘救援資源，堅持特事特辦、急事急辦，簡化理賠流程，暢通綠色通道，切實做到能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。

截至目前，廣西、湖北、湖南、廣東、貴州、甘肅、重慶、江西、安徽等地保險機構接到暴雨洪澇相關災害報案32萬件，已賠付（含預賠付）超22億元。

從各家保險公司的實際落地舉措來看，截至7月7日11時，平安產險已累計接到客戶報案10504筆，預估理賠金額超1.1億元；其中重點受災地區廣西分公司累計接到報案4329筆，初步預估理賠金額達7106.07萬元。人保財險海南分公司依托氣象指數保險智能判定賠付條件，一次性賠付養殖戶136萬元。中國太保產壽聯動、總分協同，第一時間啟動重大突發事件應急響應機制，針對可能涉及的人身險、財產險、責任險等重點險種進行全方位排查。

與此同時，7月8日，泰康保險集團通過泰康溢彩公益基金會向受災地區捐款1000萬元，用于支持災區搶險救援、受災群眾轉移安置和基本生活保障等工作。另外，中國太平、新華保險、大地保險等頭部險企第一時間啟動大災應急機制，構建“災前預警、災中救援、災后快賠”全鏈條保障體系，全面開通綠色理賠通道等。

研究巨災保險多年的人保財險原副總裁、中國精算師協會會長王和對《財經》表示，針對極端天氣頻現，保險業需要調整風險數據庫，更好地科學預測風險，完善產品和厘定費率；其次，通過產品創新，利用再保險和資本市場，更大程度地分散風險。

同時其建議，從社會發展和進步的視角看，應盡快構建巨災保險制度，刻不容緩。巨災保險制度建設有兩個關鍵點：一是構建災后重建資金的保障制度；二是提高社會治理，特別是財政管理效率。從市場和保險的視角看，是充分發揮巨災保險制度的“正外部性”特征，通過科技賦能，實現風險減量管理。

今年6月8日，國務院印發《現代化應急體系建設“十五五”規劃》，再次點名巨災保險，提出“穩步實施巨災保險，鼓勵有條件的地區探索開展‘災害救助＋金融保險’試點”，并要求推動治理模式向事前預防轉型為主線。

車淹屋損，保險能賠多少？

近期，第10號臺風“美莎克”帶來的罕見暴雨來襲，保險關注度攀升，不少消費者咨詢意外險、家財險配置需求，想弄清哪類保險能在災害中補償損失？

（圖片：極端天氣下造成損失的可賠付險種一覽，來源：結合AI）

整體而言，針對自然災害中造成的被保險人傷殘或死亡，意外險可以進行賠付；而對于造成的人員受傷，醫療險一般可以賠付需要治療產生的費用，具體的賠付標準和范圍需要根據保險合同的條款來確定。

針對財產方面的損失，據一家頭部財險公司核保負責人介紹，很多財險都包含臺風責任，諸如企財險、家財險、車輛保險、公眾責任險、農險等，如果因臺風造成的房屋、家具損壞，其可通過家庭財產保險在保額內獲得理賠，范圍包括房屋主體、裝修裝飾以及室內家庭財產等；若企業客戶投保了財產綜合險，亦可以在保額內獲得賠償。

瑞再原中國區總裁陳東輝對《財經》表示，自然災害損失的主體賠償應該來自家財險和企財險，目前這兩類險種滲透率很低，保障不充分，這是政府巨災保險的基礎和底座。

與車險等高頻剛需險種不同，家財險具有“低頻但高損”的特點，消費者往往在損失發生后才意識到保障的重要性。據保險行業協會數據顯示，2024年財產險公司原保費收入1.68萬億元，但其中家財險在這一龐大市場中的占比微乎其微，2024年家庭財產保險原保費收入僅為284.99億元，占比僅為1.7%。

而在國外成熟市場，家財險占比基本在10%以上，部分地區市場中的家財險業務規模甚至與商業車險不相上下，滲透率非常高。

（圖片：2022 年美國家財險占財產險承保保費15.3%，來源：方正證券研究報告）

陳東輝對《財經》闡述道，國外家財險和企財險高滲透率的主要原因在于商業銀行的抵押貸款要求抵押的資產（房屋或者企業財產）必須有充足的保險，沒有保險的抵押品是不完整的抵押品，銀行不會接受。該基本商業規則的缺失，是國內這兩類險種發展滯后的重要原因。

他建議，提高金融體系對于巨災風險的認知，一個重要的抓手還是銀行，應當要求銀行評估其貸款企業的巨災風險，并將巨災風險對應的資本占用體現在銀行的資本充足度要求之中，這樣可以推動銀行對于抵押資產強制要求保險，從根本上聚焦巨災風險的管理。

與此同時，中國家財險產品存在同質化問題，難以滿足多樣保障。一位頭部再保險財產險創新解決方案負責人建議，需要以客戶為中心打造差異化產品；豐富服務內容與體系，提升風險減量服務工作質量。也可以通過探索社區+家財險的模式，結合維修服務、智能家居，更好地融入物業社區生態，幫助消費者切實做好風險減量工作。

政策層面來看，近年來監管正不斷加大對普惠型家財險的推動。當前，多地已密集推出普惠型家庭綜合保險方案，以“政府指導、市場運作、聯合承保”的模式，價格多在數十元至幾百元之間。據不完全統計，目前市場上普惠型家財險的產品數量已超50款。不過據了解，因家財險產品本身對消費者吸引力較小、賠付率較低，從全國范圍來看，家財險的知名度及投保比率并不高。

暴雨賠付規模攀升

7月9日，金融監管總局統計數據顯示，當前廣西、湖北、湖南、廣東、貴州、甘肅、重慶、江西、安徽等地保險機構已賠付（含預賠付）超22億元。

而就在2023年臺風導致多個省份的罕見極端強降雨之時，其同樣統計了一組數據，截至8月12日，河北等16個受災地區的保險機構估損金額約98億元，賠付金額14.5億元。

北京2012年“7·21”特大暴雨造成的保險業賠付金額為11億元。

（數據來源：公開資料）

隨著臺風等極端天氣引發災害頻發，保險公司能否承受巨額賠付？

據一位頭部財險公司車險方面負責人表示，人保財險、平安財險作為份額最大的兩家機構，在此次車險方面的風險應該不會小。“自然災害引發的高額賠付，對于直保公司影響肯定很大，對于再保險市場也是一種考驗。”

一般而言，保險公司在涉及巨災保險業務之時，都會建立風險分攤機制，其會在每年安排該類業務計劃之時，辦理再保險的分保業務，將部分風險轉移給再保險公司。

據一位大型再保險公司高層表示，從經驗上來看，類似暴雨這類自然災害，再保險公司承擔的比例都在一半以上。因為再保險公司主要承擔尾部風險，一般而言，越是大的自然災害，再保險公司承擔的比例會越高，可以說主要的損失都是由再保公司來承擔。

據悉，2019年一家保費規模排名前十的財險公司，曾因“非洲豬瘟”影響，公司當年二季度、三季度農險賠付較高，總計賠付超過7億元，單河南賠付金額就高達4億余元，導致公司當年凈利潤直線下滑，面臨虧損壓力。

緣何再保險公司已分攤大部分風險之后，保險公司仍會虧損？

上述大型再保險公司高層表示，保險公司損失主要包括兩部分，一部分是自留損失，即其自身承擔部分所面臨的風險損失；另外一部分是再保險分出的成本對價損失。“即使是沒有發生大的自然災害，當前中小財險公司承保已基本不盈利，如果出現大的災害，盡管一部分風險已經分給了再保公司，中小財險公司承保虧損肯定會增加，如果其不分保，虧損將更嚴重。除了保險公司，其實在這類大災害面前，再保險公司承保也會出現很大的波動和虧損。”

從整個財險行業角度來看，上述大型再保險公司高層表示，保險公司經營的業績主要包括賠付率和費用率兩塊，當前財險行業其實是一個利潤非常微薄的經營狀態，實際上整個行業承保利潤率在前幾年皆處于虧損狀態。所以在這種情況下，當再次遇到大災之時，財險公司虧損肯定會增加。

值得關注的是，并非所有險企承保的巨災保險，其都有能力可以進行分保。據一位業內再保險資深人士表示，分保本身是一個商業活動，保險公司要將風險和損失分擔出去，其需要一個合理的對價，若是對價無法達到相應要求，風險則很難轉移。近些年全球自然災害頻發趨勢越來越明顯，國際上巨災再保險價格漲勢非常明顯，所以國內的分保業務若是達不到再保市場的預期，分保就會非常困難。

而再保險公司亦在面對巨災時業績承壓。2025年8月6日，全球第二大再保險公司瑞士再保險公司曾表示，受美國洛杉磯山火影響，上半年全球自然災害造成經濟損失達1350億美元，高于去年同期。

巨災保險能否兜底？

極端天氣下，巨災保險能否為老百姓兜底？

從湖北地區來看，7月6日晚，湖北黃岡、鄂州、黃石及咸寧等鄂東地區在強對流天氣下，造成11人死亡、1人失聯，已觸發湖北省巨災保險理賠。

2024年9月，湖北省巨災保險將實施范圍擴大至全省，試點期限延長至5年，進一步擴展了保險責任，將干旱、低溫冷凍、雪災、地震等災害納入保障范圍，提高了人員失蹤、死亡的保障金額，并降低巨災保險觸發標準，設置多種理賠條件，達到任一條件即可啟動災害理賠。

據媒體公開報道，截至7月7日上午9時，受災嚴重的黃岡、鄂州、黃石、咸寧四地初步總估損達3920萬元，其中，巨災保險估損為240萬元。從賠付進展來看，截至當日17時30分，首批100萬元巨災保險賠款已到賬；截至7月8日，人保財險湖北省分公司估損240萬元理賠款全部到賬。

當前，湖北省普惠型巨災保險保費全部由財政全額承擔，轄區居民無需個人繳費。保障覆蓋災害發生時身處湖北境內所有自然人，包含本地戶籍、常住、臨時外來人員、一線救援人員，以及居民住宅與室內附屬設施。根據湖北省巨災保險賠付標準：對于人員死亡、失蹤，單人最高賠付20萬元；出現住房倒損，城鎮每戶最高可賠付10萬元、農村4萬元；對于室內家庭財產受損，每戶最高可賠付5000元。

不過，視角拉回到廣西，受今年10號臺風“美莎克”影響，廣西南寧等地近日遭遇持續強降雨，亦引發嚴重洪澇災害。廣西自2025年?正式啟動?巨災民生綜合保險?試點工作，試點覆蓋?柳州、桂林、防城港、玉林、百色、河池?6 個設區市的?62 個縣（市、區），但此次災較為嚴重的南寧等地不在試點范圍內。

當前，國內雖已建立巨災保險且正在發展中，但覆蓋面和賠付額都相對有限。業內人士認為，未來巨災保險的保障額度、保障范圍、產品供給等尚待進一步提高。

據一位財險業高層透露，目前巨災保險賠付率只占個位數，甚至在5%以內。王和認為，與國外、特別是發達國家相比，其保險對于臺風、洪水等自然災害的賠付能夠達到20%-30%，最高甚至能夠達到40%-50%，其背后非常重要的原因在于這些國家大多采用強制或者半強制的方式來推廣巨災保險，這就使得巨災保險覆蓋率比較高，保險作用能夠發揮得較好。

同時，他認為，中國巨災保險覆蓋面不夠的原因，不僅是保險行業的問題，亦涉及社會治理層面，因為巨災風險是一個“社會治理”范疇，而不僅僅是“行業供給”范疇。因此，需要從社會風險治理的層面，思考如何解決巨災風險管理問題，在這個框架下，思考如何更好地引導和發揮保險的“助手”作用。

據一位頭部再保險公司高層透露，嚴格來講，政府巨災保險的定位應該是商業保險所無力承擔的高額賠付，目前各地政府巨災保險保的是自然災害損失的普惠保險，和國外的政府巨災保險有著本質的不同。

從中國巨災保險發展歷史軌跡來看，2006年《關于保險業改革發展的若干意見》明確提出，要建立國家財政支持的巨災風險保險體系。2016年7月1日，中國城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式全面銷售，標志著中國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式落地。同時，近年來，廣東、四川、浙江等十余個省份結合自身風險特點落地了區域性巨災保險制度，而深圳、寧波、廈門等地還開展了多災種巨災保險試點。

責編 | 張生婷