二十三年間，江蘇農(nóng)商行做對了三件事

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出品 | 于見專欄

金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，從來都不是抽象的理論命題。

在江蘇這片經(jīng)濟(jì)熱土上，有一家金融機(jī)構(gòu)群體用二十多年的實(shí)踐給出了自己的答案。

它們沒有國有大行的顯赫出身，也不靠股份制銀行的靈活機(jī)制，而是從一家家基層農(nóng)信社起步，一步步成長為支撐地方經(jīng)濟(jì)的重要金融力量。

這就是江蘇農(nóng)商行。

60家法人機(jī)構(gòu)、3368個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、1.64萬個(gè)便民金融服務(wù)點(diǎn)、5.4萬名員工，資產(chǎn)總額突破5萬億元。這組數(shù)字背后，是全省最大的涉農(nóng)貸款投放主體、最大的農(nóng)戶貸款提供者、最大的普惠型小微企業(yè)貸款來源。

用占全省八分之一的貸款份額，它們完成了五分之一的涉農(nóng)貸款投放、五分之二的農(nóng)戶貸款覆蓋、四分之一的普惠小微貸款發(fā)放，以及百分之百的脫貧人口小額信貸支持。

在銀行業(yè)競爭日趨白熱化的今天，江蘇農(nóng)商行憑什么能守住自己的陣地。

這個(gè)問題的答案，或許藏在它們的改革歷程里，藏在田間地頭的一筆筆貸款里，也藏在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的每一次系統(tǒng)升級(jí)里。

從全國首家到集群崛起

江蘇和農(nóng)商行的緣分，可以追溯到二十多年前。

2001年，張家港農(nóng)商行作為全國首家由農(nóng)信社改制組建的地方性股份制商業(yè)銀行正式掛牌。這一舉動(dòng)在當(dāng)時(shí)堪稱破冰。

此后江蘇又率先完成全省農(nóng)商行改制，并成立了全國首家省級(jí)聯(lián)社。可以說，中國農(nóng)信系統(tǒng)改革的多項(xiàng)第一，都發(fā)生在江蘇。

改革的底氣來自經(jīng)濟(jì)實(shí)力。江蘇制造業(yè)基礎(chǔ)雄厚，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)遍地開花。這些市場主體規(guī)模不大，融資需求卻很旺盛。傳統(tǒng)農(nóng)信社的服務(wù)模式顯然跟不上這樣的經(jīng)濟(jì)土壤。

改制為農(nóng)商行后，法人治理結(jié)構(gòu)更加清晰，經(jīng)營自主性大幅提升，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力也隨之增強(qiáng)。

經(jīng)過二十多年的發(fā)展，江蘇農(nóng)商行已經(jīng)形成一個(gè)令人矚目的銀行集群。

全省60家農(nóng)商行中，有6家登陸A股市場，是國內(nèi)上市農(nóng)商行最集中的省份。常熟銀行、紫金銀行、無錫銀行、蘇農(nóng)銀行、張家港行、江陰銀行，這六家上市機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模超過1.5萬億元。

其中常熟銀行資產(chǎn)規(guī)模突破3600億元，2025年一季度營收增速達(dá)到10.04%，在A股上市農(nóng)商行中排名第一。無錫銀行2025年末總資產(chǎn)達(dá)到2806億元，凈利潤23.09億元，不良率僅0.77%。

2025年4月，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行正式獲批開業(yè)，首期注冊資本77億元，這標(biāo)志著江蘇農(nóng)信系統(tǒng)完成了從省聯(lián)社到聯(lián)合銀行的關(guān)鍵一躍。

同年12月，聯(lián)合銀行首次以股權(quán)形式參股高郵農(nóng)商行，上參下模式正式落地。通過股權(quán)紐帶將全省60家農(nóng)商行聯(lián)結(jié)成一個(gè)有機(jī)整體，既保持了基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活力，又實(shí)現(xiàn)了省級(jí)層面的資源統(tǒng)籌和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防。

從單一機(jī)構(gòu)試點(diǎn)到全省系統(tǒng)改制，從分散經(jīng)營到協(xié)同聯(lián)動(dòng)，江蘇農(nóng)商行的改革路徑為中國農(nóng)村金融體制演化提供了極具參考價(jià)值的樣本。

它證明了一點(diǎn)。地方金融機(jī)構(gòu)完全可以走出一條差異化發(fā)展的道路，不必盲目模仿大行模式，關(guān)鍵在于找準(zhǔn)自己的定位和優(yōu)勢。

普惠金融的江蘇解法

如果只看資產(chǎn)規(guī)模和利潤數(shù)字，江蘇農(nóng)商行或許并不驚艷。

真正體現(xiàn)其價(jià)值的，是那些不會(huì)被財(cái)報(bào)直接呈現(xiàn)的服務(wù)細(xì)節(jié)。是灌云縣張寶山村那筆50萬元的富民興村貸，讓村集體從69畝韭菜地起步，兩年內(nèi)把種植規(guī)模擴(kuò)大到510畝，單季度村集體收入就達(dá)到193萬元。

是張家港農(nóng)商行覆蓋近6萬家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的陽光信貸，讓融資難不再是民營經(jīng)濟(jì)成長的絆腳石。是常熟銀行累計(jì)授用信戶數(shù)位居全省60家農(nóng)商行首位的蘇農(nóng)貸，解決了無數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保不足的痛點(diǎn)。

普惠金融說起來容易，做起來很難。

小微企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保、缺信用記錄，農(nóng)戶貸款分散、單筆金額小、管理成本高。這些問題在江蘇同樣存在。但江蘇農(nóng)商行找到了一套行之有效的解法。

首先是渠道下沉。全省3368個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，加上1.64萬個(gè)便民金融服務(wù)點(diǎn)，構(gòu)建起一張幾乎無死角的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)商行是唯一設(shè)有物理網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)。

48家農(nóng)商行的存款市場份額在本地排名第一，42家的貸款市場份額位居當(dāng)?shù)厥孜弧＿@種深度嵌入地方的渠道優(yōu)勢，是任何其他類型銀行都難以復(fù)制的。

其次是產(chǎn)品適配。江蘇各地產(chǎn)業(yè)特色鮮明，蘇南制造業(yè)密集，蘇北農(nóng)業(yè)比重較高，沿海區(qū)域漁業(yè)發(fā)達(dá)。針對不同區(qū)域的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，江蘇農(nóng)商行開發(fā)了一系列專屬產(chǎn)品。

啟東農(nóng)商銀行圍繞地方漁業(yè)推出漁船運(yùn)營貸，沭陽農(nóng)商銀行為電商從業(yè)者定制淘易貸，民豐農(nóng)商銀行上線了面向涉農(nóng)主體的陽光e貸、服務(wù)個(gè)體工商戶的收單商戶貸、滿足市民消費(fèi)需求的市民e貸等多款產(chǎn)品。這種因地因業(yè)制宜的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，確保了金融供給能夠精準(zhǔn)對接實(shí)際需求。

再次是機(jī)制保障。灌云農(nóng)商銀行的雙向掛職模式頗具代表性。銀行員工掛職鎮(zhèn)街金融助理，村干部掛職支行副行長，雙方信息共享、資源互通，既解決了銀行不了解農(nóng)村實(shí)際情況的問題，也幫助基層政府打通了金融服務(wù)的最后一公里。

富民興村貸的成功推廣，很大程度上就得益于這種政銀協(xié)作機(jī)制。截至2023年底，僅這一款產(chǎn)品就授信村組308個(gè)，授信金額超過5000萬元。

普惠金融的本質(zhì)，不是簡單地把錢貸出去，而是建立一套可持續(xù)的商業(yè)機(jī)制，讓金融機(jī)構(gòu)愿意貸、敢于貸，也讓借款人能夠便捷地獲得資金支持并按時(shí)還款。江蘇農(nóng)商行的實(shí)踐表明，這套機(jī)制是可以跑通的。

截至2024年6月末，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)整體不良率只有1.22%，比全國農(nóng)村商業(yè)銀行平均水平低1.92個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率349.3%，比全國農(nóng)商行平均水平高206.2個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，說明普惠金融并不意味著犧牲風(fēng)險(xiǎn)控制。

傳統(tǒng)銀行的科技突圍

走進(jìn)江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行的科技中心，最直觀的感受是這里不像人們印象中的農(nóng)商行。

DeepSeek-R1、Qwen等多種領(lǐng)先AI大模型已經(jīng)完成本地化部署，智能代碼助手、智能寫作、質(zhì)檢中樞、問答助手四大智能辦公矩陣正常運(yùn)轉(zhuǎn)。DaaS 2.0數(shù)據(jù)云服務(wù)平臺(tái)支撐全省60家農(nóng)商行數(shù)倉上云，工商、稅務(wù)、司法等跨域數(shù)據(jù)被打通整合，形成覆蓋數(shù)據(jù)、算力、場景、人才、工具五位一體的生態(tài)體系。

這種科技感，和大多數(shù)人心中那個(gè)扎根農(nóng)村、手工記賬的農(nóng)商行形象形成了強(qiáng)烈反差。但正是這種反差，揭示了江蘇農(nóng)商行在數(shù)字化浪潮中的生存智慧。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型早已不是新鮮話題，對農(nóng)商行而言，這道題的難度系數(shù)尤其高。單個(gè)農(nóng)商行科技投入有限，人才儲(chǔ)備不足，想做而做不了、做了成本高是普遍困境。江蘇的破解思路是省級(jí)統(tǒng)籌、共建共享。

由聯(lián)合銀行統(tǒng)一搭建技術(shù)底座和基礎(chǔ)平臺(tái)，各農(nóng)商行根據(jù)本地需求靈活調(diào)用，既避免重復(fù)建設(shè)，又降低創(chuàng)新門檻。

對公業(yè)務(wù)數(shù)字化賦能項(xiàng)目是這種思路的典型產(chǎn)物，該項(xiàng)目整合了產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、股權(quán)鏈三維數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、圖計(jì)算等技術(shù)構(gòu)建企業(yè)全景視圖和標(biāo)簽圖譜。企業(yè)客戶建檔通過數(shù)據(jù)自動(dòng)引入，效率提升約一倍。財(cái)報(bào)及流水實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別分析，效率提升五倍。

創(chuàng)新的蘇信融產(chǎn)品，從企業(yè)在對公小程序端注冊、進(jìn)件到出額，全程僅需30分鐘。截至2026年3月，平臺(tái)已完成13家農(nóng)商行上線，累計(jì)授信進(jìn)件8607筆，金額904.81億元，其中小微企業(yè)占比超過95%。

在營銷端，數(shù)字化帶來的改變同樣顯著。

如皋農(nóng)商銀行開發(fā)的智慧營銷平臺(tái)，構(gòu)建了448個(gè)客戶特征指標(biāo)和65個(gè)客戶標(biāo)簽的畫像體系，讓客戶分層分類真正落地。

張家港農(nóng)商銀行基于完善的客戶畫像，月均生成6萬戶精準(zhǔn)名單，直接嵌入廳堂柜面系統(tǒng)賦能一線觸達(dá)。

江南農(nóng)商銀行自主研發(fā)的精準(zhǔn)營銷策略，累計(jì)轉(zhuǎn)化金額達(dá)9億元。

鎮(zhèn)江農(nóng)商銀行創(chuàng)新企業(yè)微信私域運(yùn)營模式，客戶觸達(dá)轉(zhuǎn)化率提升30%，破解了私域運(yùn)營添加后即沉默的行業(yè)難題。

風(fēng)控領(lǐng)域的數(shù)字化升級(jí)則關(guān)系到銀行的生存底線。

江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行打造了智能風(fēng)控中臺(tái)，構(gòu)建起覆蓋信貸業(yè)務(wù)全生命周期和內(nèi)部運(yùn)營全流程的數(shù)字風(fēng)控防線。

張家港農(nóng)商銀行利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)部署了13個(gè)決策樹模型和87個(gè)評(píng)分卡模型，為超200億元的信貸業(yè)務(wù)提供精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)畫像。

民豐農(nóng)商銀行應(yīng)用知識(shí)圖譜技術(shù)上線智能化催收平臺(tái)，不良催收效率提升30%。

如皋農(nóng)商銀行建立員工行為監(jiān)測系統(tǒng)，結(jié)合自研的211個(gè)合規(guī)模型，累計(jì)生成超5萬條預(yù)警信息。

數(shù)字化不是目的，而是手段。對江蘇農(nóng)商行來說，科技賦能的最終指向只有一個(gè)，那就是讓客戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)，讓銀行運(yùn)營更加高效穩(wěn)健。

昆山農(nóng)商銀行縱深推進(jìn)廳堂一體化改革，客戶平均等候時(shí)長縮短23.49分鐘，柜面業(yè)務(wù)辦理效率提速29.63秒每筆。省級(jí)集中作業(yè)中心通過統(tǒng)一業(yè)務(wù)場景和憑證規(guī)范，使作業(yè)和授權(quán)時(shí)長減少40%。手機(jī)銀行客戶達(dá)到4005萬戶，成為集賬戶管理、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)、政務(wù)服務(wù)于一體的數(shù)字金融超級(jí)入口。

從田間地頭的面對面服務(wù)，到云端平臺(tái)的智能化觸達(dá)，江蘇農(nóng)商行正在經(jīng)歷一場靜悄悄卻意義深遠(yuǎn)的變革。它沒有喧囂的概念炒作，也沒有激進(jìn)的模式顛覆，而是腳踏實(shí)地用技術(shù)解決業(yè)務(wù)中的實(shí)際問題。

這種務(wù)實(shí)的技術(shù)路線，或許正是地方金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最應(yīng)該有的樣子。

結(jié)語

回到文章開頭的問題，江蘇農(nóng)商行憑什么在激烈的銀行業(yè)競爭中守住陣地？答案已經(jīng)漸漸清晰。

憑的是二十多年改革積累下來的體制機(jī)制優(yōu)勢，是扎根地方、下沉深耕形成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶黏性，是省級(jí)統(tǒng)籌、科技賦能構(gòu)建的數(shù)字化能力。這三者相互支撐、彼此強(qiáng)化，共同構(gòu)成了江蘇農(nóng)商行的核心競爭力。

5萬億元資產(chǎn)規(guī)模、60家法人機(jī)構(gòu)、6家上市銀行，這些數(shù)字定義的是江蘇農(nóng)商行的體量。

而真正決定其未來能走多遠(yuǎn)的，是那些數(shù)字無法完全衡量的東西。是張寶山村那片從69畝擴(kuò)展到510畝的韭菜地，是張家港近6萬家小微企業(yè)背后的就業(yè)和生計(jì)，是數(shù)字化平臺(tái)上每一筆30分鐘完成的授信審批，也是5.4萬名員工每天走過的鄉(xiāng)間小路和街巷。

金融的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。江蘇農(nóng)商行用二十多年的實(shí)踐詮釋了這個(gè)樸素的道理。在銀行業(yè)同質(zhì)化競爭日益嚴(yán)重的背景下，它的經(jīng)驗(yàn)值得被更多人看到。

【天眼查顯示】江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司是一家國有控股的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制組建而成。公司堅(jiān)守支農(nóng)支小市場定位，專注于服務(wù)'三農(nóng)'和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提供涵蓋零售銀行、企業(yè)金融及數(shù)字解決方案的多元化產(chǎn)品體系。作為全國首家省聯(lián)社改制的農(nóng)商聯(lián)合銀行，公司注冊資本達(dá)77億元，在地方金融服務(wù)領(lǐng)域形成顯著規(guī)模優(yōu)勢。通過廣泛的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)與創(chuàng)新的移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)，公司為個(gè)人及企業(yè)客戶提供賬戶管理、理財(cái)、支付等綜合金融服務(wù)，有效支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。